Co to jest pożyczka pośrednia?
Pożyczka pośrednia może odnosić się do pożyczki ratalnej, w której pożyczkodawca - pierwotny emitent długu lub obecny posiadacz długu - nie ma bezpośredniego związku z pożyczkobiorcą.
Pośrednie pożyczki można uzyskać za pośrednictwem strony trzeciej przy pomocy pośrednika. Pożyczki na rynku wtórnym można również uznać za pożyczki pośrednie.
Umożliwiając pożyczkobiorcom uzyskanie finansowania poprzez relacje z osobami trzecimi, pożyczki pośrednie mogą pomóc w poprawie dostępności finansowania i zarządzaniu ryzykiem. Często wnioskodawcy, którzy nie kwalifikują się do bezpośredniej pożyczki, mogą zamiast tego wybrać pożyczkę pośrednią. Pożyczki pośrednie są zwykle droższe - to znaczy mają wyższe stopy procentowe - niż pożyczki bezpośrednie.
Zrozumienie pożyczki pośredniej (finansowanie dealera)
Wielu dealerów, handlowców i sprzedawców detalicznych, którzy zajmują się przedmiotami o dużych biletach, takimi jak samochody lub pojazdy rekreacyjne, będą współpracować z różnymi zewnętrznymi kredytodawcami, aby pomóc swoim klientom uzyskać finansowanie ratalne na zakupy. Dealerzy często mają sieci kredytowe, które obejmują różne instytucje finansowe chętne do wspierania sprzedaży dealera. Często ci kredytodawcy mogą być w stanie zatwierdzić szerszą gamę kredytobiorców ze względu na ich relacje sieciowe z dealerem.
W procesie pożyczki pośredniej pożyczkobiorca składa wniosek o kredyt za pośrednictwem dealera. Wniosek jest następnie wysyłany do sieci finansowej dealera, umożliwiając pożyczkobiorcy otrzymanie wielu ofert. Pożyczkobiorca może następnie wybrać najlepszą pożyczkę dla swojej sytuacji. Przedstawicielstwo korzysta również z tego, że pomagając klientowi w uzyskaniu finansowania, dokonuje sprzedaży. Ponieważ oprocentowanie dealera jest prawdopodobnie wyższe niż w unii kredytowej lub banku, kupujący zawsze najlepiej sprawdzają inne opcje finansowania, zanim zgodzą się sfinansować samochód za pośrednictwem dealera.
Chociaż tego rodzaju pożyczka pośrednia jest często nazywana „finansowaniem przez pośrednika”, tak naprawdę to instytucje finansowe sieci dealera zatwierdzają pożyczkę (na podstawie profilu kredytowego pożyczkobiorcy), ustalając jej warunki i stopy procentowe oraz pobierając płatności.
Chociaż pożyczka pośrednia jest oferowana przez dealera lub sprzedawcę detalicznego, konsument faktycznie pożycza od oddzielnej instytucji finansowej.
Jak działa pożyczka pośrednia (rynek wtórny)
Pożyczki niepochodzące bezpośrednio od pożyczkodawcy, który je posiada, można uznać za pożyczki pośrednie. Kiedy pożyczkodawca sprzedaje pożyczkę, nie jest już za nią odpowiedzialny ani nie otrzymuje z niej żadnych odsetek. Zamiast tego wszystko zostaje przekazane nowemu właścicielowi, który bierze na siebie odpowiedzialność za zarządzanie pożyczką i pobiera spłaty.
Przeczytaj uważnie każdą umowę pożyczki pośredniej: jeśli dealer nie może sprzedać pożyczki, którą kupujący podpisał z pożyczkodawcą, może mieć prawo do odstąpienia od umowy w określonym czasie i zażądać od nabywcy zwrotu samochodu. Kupujący jest wówczas uprawniony do odzyskania zaliczki i zamiany (lub wartości zamiany), jeśli dotyczy to wymiany. W tej sytuacji dealer może próbować wywierać presję na kupującego samochód, aby podpisał kolejną umowę na mniej korzystnych warunkach, ale kupujący nie jest zobowiązany do jej podpisania.
Pośrednie przykłady pożyczek w prawdziwym życiu
Dealerzy samochodowi to jedna z najczęstszych firm związanych z pożyczkami pośrednimi; w rzeczywistości niektóre władze nazywają nawet pożyczki pośrednie rodzajem kredytu samochodowego.
Wielu konsumentów korzysta z pożyczek finansowanych przez dealerów, aby móc złożyć wniosek lokalnie i łatwo porównać oferty. Z drugiej strony, uzyskanie kredytu samochodowego bezpośrednio z banku lub unii kredytowej daje kupującemu większą siłę do negocjacji, a także swobodę robienia zakupów między dealerami. A stopy procentowe mogą być lepsze. Ale jeśli kupujący ma nierówną historię kredytową lub niską zdolność kredytową, pożyczka pośrednia może być najlepszym rozwiązaniem.
Pożyczki aktywnie handlują również na rynkach wtórnych - nie tyle pojedynczych pożyczek, ile ich połączonych razem. Często bank lub kasa sprzedaje pożyczki konsumpcyjne lub hipoteczne; pozwala to pożyczkodawcom na pozyskanie nowego kapitału, zmniejszenie kosztów administracyjnych i zarządzanie poziomem ryzyka.
Na przykład na rynku pożyczek mieszkaniowych Federalne Stowarzyszenie Kredytów Hipotecznych (Fannie Mae) i Federalny Urząd Kredytów Domowych (Mortdie Mac) wspierają wtórny obrót hipotekami poprzez programy pożyczkowe. Te dwa sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa kupują pożyczki zabezpieczone od domu od pożyczkodawców, pakują je, a następnie odsprzedają, aby ułatwić płynność i zwiększyć dostępność środków na całym rynku kredytowym.
