Co to jest spłata?
Spłata polega na spłacie wcześniej pożyczonych pieniędzy od pożyczkodawcy. Zazwyczaj zwrot środków następuje poprzez okresowe płatności, które obejmują zarówno kwotę główną, jak i odsetki. Pożyczki można zazwyczaj w całości spłacić w formie ryczałtu w dowolnym momencie, chociaż niektóre umowy mogą obejmować opłatę za wcześniejszą spłatę.
Typowe rodzaje pożyczek, które wiele osób musi spłacić, to kredyty samochodowe, hipoteki, kredyty edukacyjne i opłaty za karty kredytowe. Przedsiębiorstwa zawierają także umowy o zadłużenie, które mogą również obejmować kredyty samochodowe, hipoteki i linie kredytowe, a także emisje obligacji i inne strukturyzowane długi korporacyjne. Nie nadążanie za spłatami długów może prowadzić do szeregu problemów kredytowych, w tym przymusowego bankructwa, wzrostu opłat za opóźnienia w płatnościach i negatywnych zmian w ratingu kredytowym.
Kluczowe dania na wynos
- Spłata to czynność polegająca na spłacie pożyczonych pożyczkodawców. Warunki spłaty pożyczki są szczegółowo określone w umowie pożyczki, która obejmuje również zakontraktowane oprocentowanie. Pożyczki studenckie i hipoteki należą do najczęstszych rodzajów pożyczek, które spłacają osoby fizyczne. Wszystkie typy zagrożonych kredytobiorców mogą mieć kilka opcji, jeśli nie są w stanie dokonywać regularnych płatności.
Wyjaśnienie spłaty
Kiedy konsumenci zaciągają pożyczki, pożyczkodawca oczekuje, że ostatecznie będą w stanie je spłacić. Oprocentowanie jest naliczane na podstawie stawki umownej i harmonogramu przez czas, który upływa między udzieleniem pożyczki a momentem pełnego zwrotu pieniędzy przez pożyczkobiorcę. Odsetki naliczane są w zamian za pożyczone pieniądze, zwykle wyrażane jako roczna stopa procentowa (RRSO).
Niektórzy kredytobiorcy, którzy nie są w stanie spłacić pożyczki, mogą zwrócić się o ochronę przed bankructwem. Jednak kredytobiorcy powinni zbadać każdą alternatywę przed ogłoszeniem upadłości, ponieważ może to wpłynąć na zdolność kredytobiorcy do uzyskania finansowania w przyszłości. Alternatywą dla bankructwa jest zarabianie dodatkowych dochodów, refinansowanie, uzyskiwanie wsparcia w ramach programów pomocowych i negocjacje z wierzycielami.
Struktura niektórych harmonogramów spłat może zależeć od rodzaju zaciągniętej pożyczki i instytucji pożyczającej. Mały druk na większości wniosków kredytowych określa, co kredytobiorca powinien zrobić, jeśli nie jest w stanie dokonać zaplanowanej płatności. Najlepiej jest być aktywnym i skontaktować się z pożyczkodawcą, aby wyjaśnić wszelkie istniejące okoliczności. Poinformuj pożyczkodawcę o wszelkich niepowodzeniach, takich jak zdarzenia zdrowotne lub problemy z zatrudnieniem, które mogą wpłynąć na zdolność do zapłaty. W takich przypadkach niektórzy pożyczkodawcy mogą zaoferować specjalne warunki dotyczące trudności.
Spłata federalnych pożyczek studenckich
Federalne pożyczki studenckie zazwyczaj pozwalają na niższą kwotę płatności, odroczenie płatności, aw niektórych przypadkach wybaczenie pożyczki. Tego rodzaju pożyczki zapewniają elastyczność spłaty i dostęp do różnych opcji refinansowania pożyczki studenckiej, gdy zmienia się życie odbiorcy. Ta elastyczność może być szczególnie pomocna, jeśli odbiorca zmaga się z kryzysem zdrowotnym lub finansowym.
Standardowe płatności są najlepszą opcją. Standard oznacza regularne płatności - w tej samej miesięcznej kwocie - do momentu spłaty pożyczki i odsetek. W przypadku regularnych płatności zaspokojenie długu następuje w jak najkrótszym czasie. Ponadto, jako dodatkowa korzyść, ta metoda zyskuje najmniej odsetek. W przypadku większości federalnych pożyczek studenckich oznacza to 10-letni okres spłaty.
Inne opcje obejmują rozszerzone i stopniowane plany płatności. Oba obejmują spłatę pożyczki w dłuższym okresie niż w przypadku opcji standardowej. Niestety wydłużone ramy czasowe idą w parze z naliczaniem dodatkowych miesięcy naliczania odsetek, które ostatecznie będą wymagały spłaty.
Rozszerzone plany spłaty są jak standardowe plany spłaty, z tą różnicą, że pożyczkobiorca ma do 25 lat na spłatę pieniędzy. Ponieważ muszą dłużej spłacać pieniądze, rachunki miesięczne są niższe. Ponieważ jednak spłacanie pieniędzy trwa dłużej, kłopotliwe opłaty odsetkowe zwiększają dług.
Stopniowe plany płatności, podobnie jak w przypadku stopniowej spłaty kredytu hipotecznego (GPM), mają płatności, które z czasem rosną od niskiej stawki początkowej do wyższej. W przypadku pożyczek studenckich ma to odzwierciedlać pogląd, że w dłuższej perspektywie oczekuje się, że pożyczkobiorcy przeniosą się do lepiej płatnych miejsc pracy. Ta metoda może być prawdziwą korzyścią dla tych, którzy mają niewielkie pieniądze bezpośrednio po studiach, ponieważ plany uzależnione od dochodu mogą zaczynać się od 0 USD miesięcznie. Jednak po raz kolejny pożyczkobiorca ostatecznie płaci więcej, ponieważ wraz z upływem czasu narastają odsetki. Im dłuższe są wypłaty, tym większe są odsetki od kredytu, a także rośnie całkowita wartość kredytu.
Ponadto student może zbadać ich dostęp do określonych scenariuszy, takich jak nauczanie w obszarze o niskich dochodach lub praca dla organizacji non-profit, która może kwalifikować się do umorzenia pożyczki studenckiej.
Spłata Forbearance and Consolidation
Niektóre zadłużenie może otrzymać wyrozumiałość, co pozwala odbiorcom pożyczek, którzy nie otrzymali płatności, odzyskać i wznowić spłatę. Dostępne są również różne opcje odroczenia dla odbiorców, którzy są bezrobotni lub nie zarabiają wystarczających dochodów. Jeszcze raz najlepiej jest być aktywnym wobec pożyczkodawcy i informować go o wydarzeniach życiowych, które wpływają na zdolność do zaspokojenia pożyczki.
W przypadku odbiorców z wieloma federalnymi pożyczkami studenckimi lub osób z kilkoma kartami kredytowymi lub innymi pożyczkami konsolidacja może być inną opcją. Konsolidacja pożyczek łączy oddzielne długi w jedną pożyczkę ze stałą stopą procentową i jedną miesięczną spłatą. Kredytobiorcom może zostać przyznany dłuższy okres spłaty ze zmniejszoną liczbą miesięcznych płatności.
Spłata kredytu hipotecznego
Właściciele domów mają wiele opcji, aby uniknąć wykluczenia z powodu niespłaconej spłaty kredytu hipotecznego.
Kredytobiorca z hipoteką o zmiennym oprocentowaniu (ARM) może podjąć próbę refinansowania kredytu hipotecznego o oprocentowaniu stałym o niższej stopie procentowej. Jeżeli problem z płatnościami jest tymczasowy, pożyczkobiorca może zapłacić podmiotowi obsługującemu pożyczkę zaległą kwotę plus opóźnione opłaty i kary w wyznaczonym terminie przywrócenia.
Jeśli hipoteka staje się forbearance, płatności są zmniejszane lub zawieszane na określony czas. Następnie są wznawiane regularne płatności wraz z płatnością ryczałtową lub dodatkowymi płatnościami częściowymi przez określony czas, aż pożyczka będzie aktualna.
Dzięki modyfikacji pożyczki jeden lub więcej warunków umowy o kredyt hipoteczny jest zmienianych, aby stały się łatwiejsze do zarządzania. Może wystąpić zmiana oprocentowania, przedłużenie okresu kredytowania lub dodanie brakujących płatności do salda kredytu. Modyfikacja może również zmniejszyć kwotę należnych pieniędzy poprzez umorzenie części kredytu hipotecznego.
W niektórych sytuacjach sprzedaż domu może być najlepszą opcją spłaty kredytu hipotecznego i może pomóc uniknąć bankructwa.
Przykład świata rzeczywistego
Artykuł z publicznej wiadomości opublikowany w lutym 2019 r. Szczegółowo opisał, w jaki sposób stan Kolorado wykorzystuje rosnącą liczbę osób szukających wybaczenia pożyczek studenckich, dotykając ich, by świadczyć usługi w zakresie zdrowia psychicznego swoim mieszkańcom.
Niedobór świadczeniodawców zdrowia psychicznego w Kolorado oznacza, że 70% mieszkańców poszukujących opieki psychicznej lub behawioralnej nie korzysta z tych usług. Minimalne standardy federalne wymagają, aby co 30 000 mieszkańców było co najmniej jednego psychiatry. Aby Kolorado osiągnęło ten próg, musieliby dodać ponad 90 specjalistów ds. Zdrowia psychicznego.
Jednym ze sposobów zaradzenia niedoborom przez centra zdrowia jest skorzystanie z nowych federalnych i stanowych programów umorzenia pożyczek studenckich w celu współpracy z wykwalifikowanymi dostawcami, którzy chcą zmniejszyć zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich. Administratorzy oczekują, że perspektywa możliwości obcięcia tysięcy dolarów długów w szkołach medycznych powinna pomóc w pobraniu i utrzymaniu wysokiej jakości usługodawców, szczególnie dla najbardziej zagrożonych części stanu.
