Wraz z rosnącą popularnością bankowości mobilnej i doradców robo nowe technologie kształtują krajobraz usług finansowych. Ale jaki wpływ mają te zmiany sejsmiczne na przemysł i dokąd pójdzie świat finansowy?
Kluczowe dania na wynos
- 40% instytucji finansowych pracuje nad wprowadzeniem cyfrowych ulepszeń w swojej działalności. Innowacyjne technologie ułatwiają konsumentom otrzymywanie informacji o swoich inwestycjach i przekształcanie relacji z doradcami. Zmiana danych demograficznych wpłynie na sposób, w jaki doradcy będą angażować swoich klientów przyszłość i jakiego rodzaju porady są w stanie udzielić na kluczowych etapach życia.
Według ostatniego badania prawie 40% instytucji finansowych pracuje nad wprowadzeniem cyfrowych ulepszeń w swojej działalności. Wraz z tymi ulepszeniami następuje przejście do bardziej osobistego i dostosowanego do potrzeb podejścia do usług doradczych.
Znaczenie relacji doradca-klient
Oprócz zmiany sposobu świadczenia usług finansowych postępy cyfrowe zmieniają również struktury opłat związane z niektórymi usługami. Jak to będzie wyglądać przez następne 10 lub 20 lat? „Będzie to wyglądało na duży postęp, ponieważ dotyczy to przede wszystkim zmian infrastruktury i obniżania kosztów”, mówi Dan Egan, dyrektor zarządzający Behavioural Finance & Investing at Betterment. „Trend ten utrzymuje się od dłuższego czasu i konsumenci będą go postrzegać w kategoriach pośredników o zerowych kosztach, braku prowizji handlowych i inwestycji o zerowych kosztach”, wyjaśnia, podkreślając, że tego rodzaju redukcje kosztów już istnieją zostać.
Tendencja do tańszych usług może również prowadzić do zmiany relacji między doradcami a ich klientami. „To jedna z rzeczy, które mogą kształtować rynek, ponieważ przesuwa równowagę sił w kierunku konsumenta”, wyjaśnia Egan. Chociaż może to prowadzić do zwiększonej konkurencji, może także stanowić okazję do budowania bardziej holistycznych relacji doradca-klient, w których priorytetem jest długoterminowe planowanie na wszystkich etapach życia klienta.
Wpływ nowych technologii na zachowanie inwestorów
Nowe technologie umożliwiają inwestorom większe zaangażowanie w codzienne wyniki swoich portfeli, ale mają również wpływ na zachowania konsumentów. Według Egan wpływ ten prowadzi do zwiększonego zapotrzebowania na produkty premium. „Zaczynamy osiągać punkt, w którym ludzie chcą mechanizmów samoobrony” - wyjaśnia Egan, podkreślając, że kontrola danych i wrażeń użytkowników staje się coraz większym problemem dla inwestorów. „Myślę, że zaczniemy widzieć ludzi mówiących:„ Chcę mieć większą kontrolę, ponieważ bardziej cenię moją uwagę ””, mówi, porównując trend do konsumentów płacących ceny premium za spersonalizowane doświadczenia na platformach takich jak Netflix (NFLX) i Spotify.
Egan szybko podkreśla, że edukacja inwestorów i zaufanie inwestorów są również kluczowymi elementami układanki, jeśli chodzi o sposób, w jaki konsumenci angażują się w usługi finansowe. „Firmy takie jak Investopedia wyrównały poziom wiedzy finansowej, dzięki czemu łatwo jest szybko uzyskać odpowiedzi na pytania i czują się bardziej kompetentni w zakresie dokonywanych wyborów” - mówi Egan. Aby doradcy finansowi mogli kontynuować współpracę z dobrze poinformowanymi inwestorami, ważne jest, aby budowali zaufanie i udostępniali swoim klientom złożone koncepcje. „Cała branża musi wrócić do miejsca, w którym jest zaufana i gdzie klienci wiedzą, że siedzisz po tej samej stronie stołu co oni”.
Przyszłość doradztwa finansowego
Jak więc będą wyglądać usługi doradcze, gdy dziedzina będzie coraz bardziej cyfrowa, a konsumenci bardziej poinformowani? „Zobaczymy naprawdę ładny renesans, w którym znacznie mniej chodzi o inwestycje, a więcej o to, co jest naprawdę ważne w ich życiu”, mówi Egan. Podczas gdy doradcy zawsze stosowali nieco holistyczne podejście do swoich relacji z klientami, ulepszone technologie pozwolą im uczynić to głównym celem ich praktyki, dbając o bardziej techniczne aspekty. Zamiast obliczać ryzyko i stopy zwrotu z inwestycji, doradcy będą mogli skupić się na ogólnych pytaniach, takich jak: Jaki jest najlepszy sposób podziału majątku między spadkobierców? Czy klient ma wystarczające ubezpieczenie na życie? Gdzie powinni mieszkać na emeryturze, aby zmaksymalizować swoje oszczędności?
„Z tego powodu naprawdę dobrzy planiści finansowi są tymi, którzy dobrze radzą sobie z trudnymi rozmowami bezpośrednio ze swoimi klientami” - mówi Egan, wyjaśniając, że bycie bezbronnym i zrozumienie emocjonalnej strony życia klientów będzie odgrywać coraz większą rolę w sukces doradców. „Usuwając najmniej ludzkie elementy planowania finansowego - matematykę, zarządzanie inwestycjami i przywracanie równowagi - pozwalamy sobie stać się bardziej ludzkimi i spędzamy więcej czasu na trudnych rozmowach, na które tylko my możemy odpowiedzieć”.
Investopedia Affluent Millennial Investing Study: Doradcy finansowi.
Zmiana danych demograficznych będzie również mieć wpływ na to, w jaki sposób doradcy angażują się w sprawy swoich klientów i jakiego rodzaju porady są w stanie zaoferować na różnych etapach życia. „Jedną z interesujących zmian demograficznych jest to, że więcej osób ma dzieci w późniejszym wieku, ale są one również bardziej rozproszone” - mówi Egan. Oznacza to, że podczas gdy niektórzy rodzice planują finansowo dla rodziny w wieku 20 lat, inni robią to w wieku 30 i 40 lat, gdy sytuacja finansowa może być inna. Ta zmiana ma wpływ na wszystko, od oszczędności emerytalnych po transfery majątku, a doradcy muszą mieć możliwość rozmowy z tymi zmianami w sposób spersonalizowany dla każdego z ich klientów. Egan podkreśla, że wraz ze wzrostem średniej długości życia doradcy muszą także przygotować swoich klientów na to, że pozostawienie dziedzictwa może nie być dokładnie tym, co sobie wyobrażają. „Wraz ze wzrostem oczekiwanej długości życia planujesz 25-letnią emeryturę z kilkoma dość dużymi wydatkami zdrowotnymi na koniec” - mówi. „Tak więc duża część transferu majątku może pochodzić z emerytów do świadczeniodawców”.
Rola Big Tech w finansach osobistych
Dzięki gigantom technologicznym, takim jak Amazon (AMZN) i Apple (AAPL) wprowadzającym własne karty kredytowe, branża wydaje się być przygotowana na wzrost konkurencji. Ale czy zmiana władzy z globalnych banków inwestycyjnych na mega marki, które już dominują w naszym życiu? Według Egan może to być bardziej subtelna zmiana niż całkowity remont systemu. „Istnieje kilka miłych, ale ogólnie niszowych rzeczy, na które konsumenci mogą się spodziewać”, mówi Egan, odnosząc się do technologii skoncentrowanych na konsumentach, które zwiększają prywatność i bezpieczeństwo. Wśród nich są usługi, które pozwalają konsumentom tworzyć wirtualne karty kredytowe do kont internetowych, zmniejszając w ten sposób ryzyko ataków cyberbezpieczeństwa. Ale chociaż usługi te mogą zwiększyć bezpieczeństwo konsumentów, nie zmieniają zasadniczo sposobu, w jaki ludzie angażują się w usługi finansowe, a nawet w finanse. „Jest świetny i zapewnia większe bezpieczeństwo, ale to nie rewolucja”, mówi Egan. „Chodzi o to, że nastąpiło niewielkie przetasowanie tego, kto siedzi gdzieś na pokładzie, ale wszyscy wciąż jesteśmy na tej samej łodzi z tą samą technologią”.
Dolna linia
Chociaż postęp technologiczny pozwala doradcom na swobodę skupienia się na myśleniu całościowym, ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z tego, jak zmiany te zmienią definicję potrzebnych rodzajów ekspertów w dziedzinie edukacji. Dla Egan oznacza to patrzenie w przyszłość, jakie umiejętności będą najprawdopodobniej cenione w ciągu najbliższych dwóch dekad. „Kiedy komputery wykonują więcej rzeczywistego„ robienia ”w gospodarce, co jest cenne z punktu widzenia innych ludzi?” - pyta. Odpowiedź, przynajmniej na razie, to ludzki element usług finansowych i chęć stawienia czoła tym wyzwaniom. „Doradcy staną przed wieloma trudnymi pytaniami i trudnymi rozmowami” - mówi Egan. Koncentrując się na potrzebach klientów i bardziej ludzkich aspektach praktyki, doradcy mogą zaakceptować zmiany, jakie wprowadzają nowe technologie w tej dziedzinie.
