Głównym celem skutecznego programu emerytalnego jest zapewnienie wystarczających środków finansowych na utrzymanie lub poprawę stylu życia w latach emerytalnych. Jeśli chcesz podróżować i robić więcej zakupów na emeryturze, będziesz musiał więcej zaoszczędzić. Ile trzeba zaoszczędzić, zależy od tego, jak chcesz spędzić emeryturę.
Według niektórych ekspertów ds. Planowania finansowego należy zaoszczędzić wystarczająco, aby dochód z emerytury mieścił się w przedziale od 70% do 80% dochodu przedemerytalnego. Będziesz potrzebować wyższego odsetka, jeśli planujesz poprawić swój standard życia. Jeśli masz więcej wydatków na emeryturę niż przed przejściem na emeryturę, twój dochód z emerytury może być wyższy niż dochód przedemerytalny.
„Niektórzy doradcy finansowi uważają, że dochód emerytalny w wysokości 70–80% dochodu przedemerytalnego jest wystarczający. Chociaż może to być prawdą w przypadku niektórych osób, wielu przekona się, że nie są zadowoleni z tego poziomu dochodów. Weź pod uwagę, że chociaż łatwo jest zwiększyć wydatki, to całkiem inna rzecz to zmniejszyć. Emeryci, którzy obniżają wynagrodzenie o 20-30%, odczują obniżony styl życia - mówi James B. Twining, CFP®, założyciel i dyrektor generalny, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Budowanie oszczędności wymaga starannego planowania, które obejmuje ocenę bieżących aktywów, liczbę lat pozostałych do przejścia na emeryturę i ile można zaoszczędzić w latach poprzedzających przejście na emeryturę., przedstawiamy niektóre kroki, które należy podjąć podczas wdrażania programu emerytalnego.
Określ, czego będziesz potrzebować
Jedno popularne podejście do planowania emerytalnego zaczyna się od ustalenia, ile będziesz potrzebować na sfinansowanie swoich lat emerytalnych.
Zwykle opiera się to na przewidywanych wzrostach kosztów utrzymania, liczbie lat, które prawdopodobnie spędzisz na emeryturze, oraz stylu życia, który planujesz prowadzić na emeryturze. Ale prognozowanie kwoty nie jest nauką ścisłą: lata, które spędzasz na emeryturze, mogą być mniej więcej takie, jak przewidujesz, i to samo może oznaczać wzrost kosztów utrzymania.
Jednak kompleksowe prognozy i pewne przemyślenia pomogą zapewnić realistyczne prognozy. Oto kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę:
- Twoje przewidywane codzienne wydatki na życie Twoja przewidywana długość życia Twoje przewidywane koszty Twoje zasoby (inne niż oszczędności emerytalne), które mogą pokryć nieplanowane wydatki; takie zasoby mogą obejmować ubezpieczenie opieki długoterminowej, produkty rentowe i ubezpieczenie zdrowotne Twoja własność: Jeśli jesteś właścicielem swojego domu (tj. nie masz zaległego salda kredytów hipotecznych) lub będziesz właścicielem domu do czasu przejścia na emeryturę, możesz go sprzedać lub uzyskiwanie dochodu poprzez odwróconą hipotekę. Twój zamierzony styl życia na emeryturze: Czy planujesz prowadzić cichą emeryturę lub angażować się w takie działania, jak podróżowanie po całym świecie, które może być kosztowne?
Zapoznaj się z tym, co masz
„Planowanie przejścia na emeryturę jest jak planowanie podróży. Łatwiej jest zaplanować podróż, jeśli znasz swój punkt początkowy. Podczas gdy ważne jest uzyskanie wglądu w to, jak klienci postrzegają swój styl życia na emeryturze, ważna jest znajomość ich aktualnego statusu finansowego. Pomaga określić bieżącą strategię oszczędzania i ochrony ”, mówi Russ Blahetka, CFP®, dyrektor zarządzający Vestnomics Wealth Management, Campbell, Kalifornia.
Dokumenty, których może potrzebować twój planista finansowy, zazwyczaj obejmują kopie najnowszych wyciągów z rachunku, w tym regularne oszczędności, sprawdzanie, oszczędności emerytalne, produkty rentowe, karty kredytowe i inne długi, a także:
- Kopia harmonogramów amortyzacji lub podsumowania wszelkich hipotek Kopie zeznań podatkowych z ostatnich kilku lat Kopia ostatniego odcinka wypłaty Umowy ubezpieczenia zdrowotnego i ubezpieczenia na życie Lista miesięcznych wydatków Wszelkie inne dokumenty, które mogą być istotne dla procesu planowania finansowego
Zacznij oszczędzać
Po uwzględnieniu powyższych rozważań konieczne jest samodzielne ustalenie, ile trzeba zaoszczędzić. Po pierwsze, rozważ możliwe źródła dochodu, które będziesz mieć na emeryturze. Kompletny pakiet dochodów emerytalnych jest powszechnie określany jako „trójnogi taboret”, składający się z ubezpieczenia społecznego, sponsorowanych przez pracodawców planów emerytalnych (takich jak kwalifikowane plany emerytalne) i osobistych oszczędności. Tak więc, oczywiście, ilość osobistych oszczędności, które musisz osiągnąć, zależy od składek pracodawcy na konta emerytalne i przewidywanych dochodów z ubezpieczenia społecznego.
Następnym rozważeniem jest rodzaj pojazdu oszczędnościowego, którego używasz do oszczędności osobistych - wpłynie to na wymagane roczne oszczędności. Kwota różni się w zależności od tego, czy środki oszczędnościowe znajdują się na rachunkach przed opodatkowaniem, po opodatkowaniu, zwolnionych z podatku lub odroczonych, lub ich kombinacji. Rodzaj wybranego konta oszczędnościowego zależy między innymi od tego, czy lepiej jest płacić podatek od oszczędności przed lub po przejściu na emeryturę.
Oszczędzanie w pojeździe z odroczonym podatkiem, takim jak tradycyjny plan IRA lub 401 (k), może zmniejszyć bieżący dochód podlegający opodatkowaniu. Jeśli masz 401 (k), twój dochód podlegający opodatkowaniu jest pomniejszony o dochód, który odkładasz w ramach planu, a jeśli masz tradycyjną IRA, możesz ubiegać się o swoje składki jako ulgę podatkową. Zarobki w takich pojazdach również podlegają odroczeniu podatkowemu, ale aktywa są opodatkowane, gdy zostaną wypłacone z konta emerytalnego. Możesz płacić mniej podatku dochodowego od kwot zaoszczędzonych przed opodatkowaniem, jeśli dokonujesz wypłat podczas emerytury, a twoja stawka podatku dochodowego jest niższa niż w latach przedemerytalnych.
Korzystając z funduszy po opodatkowaniu w celu oszczędzania na emeryturę, nie będziesz musiał płacić podatków ponownie, gdy pobierzesz je podczas emerytury. Jednak zarobki z funduszy po opodatkowaniu zwykle nie są odraczane. Gdy więc wycofasz te kwoty, mogą one zostać opodatkowane według twojej zwykłej stawki podatku dochodowego lub według stopy zysków kapitałowych, w zależności od rodzaju dochodu i czasu trwania inwestycji.
„Są dwa powody, dla których ważne jest posiadanie inwestycji po opodatkowaniu w ramach planu emerytalnego. Po pierwsze, jeśli robisz tak wielką oszczędność pracy, że możesz przejść na emeryturę przed ukończeniem 59 roku życia, potrzebujesz pieniędzy, do których masz dostęp bez 10% kary za wcześniejsze wycofanie się. Po drugie, miło jest mieć trochę dywersyfikacji rachunku podatkowego na emeryturze, aby każde wycofanie konta nie podlegało opodatkowaniu według regularnych stawek podatku dochodowego ”, mówi Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.
Znajdź dodatkowe pieniądze
Jedną rzeczą jest dowiedzieć się, ile potrzebujesz na emeryturze, ile musisz zaoszczędzić i jakiego konta użyjesz, aby to zrobić. Ale głównym wyzwaniem jest znalezienie dodatkowych środków na oszczędności, zwłaszcza jeśli budżet jest już bardzo rozproszony. Dla wielu oznacza to zmianę nawyków związanych z wydatkami, zmianę budżetu i przedefiniowanie potrzeb kontra potrzeb.
„Rozdzielenie osobistego budżetu między wydatki uznaniowe i niedyskrecjonalne pomaga stworzyć punkt odniesienia w zakresie tego, czego potrzebujesz, a czego chcesz. Szczegółowe ujrzenie życia, w którym chcesz żyć, może zachęcić cię do dalszego oszczędzania, aby żyć nim ”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia, i autor„ Index Funds: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów. ”
Inwestować
Gdy będziesz w stanie przeznaczyć część miesięcznego dochodu na swoje oszczędności, musisz pomyśleć o zainwestowaniu tych kwot. Inwestowanie sprawia, że twoje pieniądze pracują dla ciebie i zwykle daje ci korzyści z odsetek składanych. Inwestowanie ma kluczowe znaczenie dla zapewnienia, że Twój program emerytalny spełnia Twoje cele. Im wcześniej zaczniesz, tym łatwiej będzie ci to zrobić.
„Podejrzewam, że wielu przesadza z procesem oszczędzania na emeryturę. Pozwól, że zasugeruję trzy proste wytyczne, które każdy może dziś rozpocząć. Najpierw zacznij odkładać trochę pieniędzy każdego miesiąca. Dobry cel to 10% miesięcznego dochodu. Osiągnięcie tego celu może zająć lata, ale każda ilość oszczędności jest lepsza niż żadna ”- mówi dr Craig Israelsen, projektant 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. „Po drugie, zautomatyzuj oszczędzanie i inwestowanie - w ten sposób dzieje się to bez konieczności pamiętania, a minimum potrzebne do otwarcia funduszu wspólnego inwestowania jest często niższe, jeśli zautomatyzujesz swoje inwestycje. I po trzecie, nie nadmiernie zarządzaj swoimi inwestycjami. Kiedy niektóre z twoich funduszy inwestycyjnych nie działają dobrze, bądź cierpliwy i inwestuj więcej. Niskie zakupy, konsekwencja i cierpliwość to cechy charakterystyczne odnoszących sukcesy długoterminowych inwestorów. ”
Rodzaje inwestycji odpowiednie dla Twojego portfela będą zależeć przede wszystkim od tolerancji ryzyka. Zasadniczo im bliżej jesteś docelowej daty przejścia na emeryturę, tym niższa będzie Twoja tolerancja na ryzyko. Chodzi o to, że ci, którzy mają więcej czasu do przejścia na emeryturę, mają więcej możliwości odzyskania wszelkich strat, które mogą wystąpić na inwestycjach. Ktoś, kto ma około dwudziestki, może mieć portfel, który obejmuje więcej inwestycji wysokiego ryzyka, takich jak akcje. Z drugiej strony ktoś, kto ma sześćdziesiątkę, będzie miał większą koncentrację inwestycji z gwarantowanymi stopami zwrotu, takimi jak certyfikaty depozytowe lub rządowe papiery wartościowe.
Niezależnie od tolerancji ryzyka ważne jest osiągnięcie odpowiednio zdywersyfikowanego portfela, który maksymalizuje zwrot z określonego ryzyka.
Wreszcie, jeśli nie masz jeszcze kompetentnego planisty finansowego lub go szukasz, koniecznie rozejrzyj się i sprawdź pochodzenie wszystkich osób, z którymi zamierzasz przeprowadzić wywiad.
Dolna linia
W tym artykule omówiono niektóre fundamentalne podstawy dla zapewnienia powodzenia programu emerytalnego - ale to tylko przegląd. Określenie i wykonanie podstawowych danych zajmie ci trochę czasu i wysiłku. A kroki opisane powyżej nie stanowią rozwiązania typu catch-all. Twój planista finansowy powinien być w stanie zapewnić, że wszystkie ważne czynniki zostaną wzięte pod uwagę. W międzyczasie nie bój się przeprowadzić własnych badań, odwiedzając strony internetowe, takie jak US Social Security Administration, która zawiera przydatne informacje i kalkulatory do planowania emerytalnego. Zrozumienie strony internetowej Social Security pomoże Ci zacząć.
