Spis treści
- Czego szukać na karcie transferu środków
- Jak wykonać przelew na kartę kredytową
- Jak wykonać przelew salda karty kredytowej
- Żądanie przeniesienia
- Strzeż się okresu karencji
- Przelewy na istniejące karty
- Porównanie pożyczek osobistych
- Dolna linia
Przeniesienie zaległych długów z jednej karty kredytowej na inną kartę - zwykle nową - jest przelewem salda. Przelewy z salda karty kredytowej są zwykle używane przez konsumentów, którzy chcą przenieść należną kwotę na kartę kredytową o niższym oprocentowaniu, mniejszej liczbie kar i lepszych korzyściach, takich jak punkty premiowe lub mile podróżne.
Co to jest karta kredytowa saldo przelewu? Wiele firm wydających karty kredytowe oferuje bezpłatne przelewy środków, aby zachęcić posiadaczy kart. Chociaż takie oferty stają się coraz rzadsze, mogą one również oferować promocyjny lub wprowadzający okres od sześciu do około 18 miesięcy, w którym od naliczonej kwoty nie są naliczane odsetki.
Problem: Przeniesienie salda oznacza przeniesienie salda miesięcznego i saldo miesięczne (nawet o zerowej stopie procentowej) może oznaczać utratę okresu karencji karty kredytowej i poniesienie niespodziewanych opłat odsetkowych od nowych zakupów.
Dzięki staranności, doświadczeni konsumenci mogą skorzystać z tych zachęt i uniknąć wysokich stóp procentowych przy spłacie zadłużenia. Ale konsumenci muszą uważnie przestudiować oferty.
Kluczowe dania na wynos
- Przelewy z salda karty kredytowej są zwykle używane przez konsumentów, którzy chcą przenieść kwotę, którą są winni, na kartę kredytową o niższym oprocentowaniu. Wiele przelewów wiąże się z nieoczekiwanymi opłatami i innymi warunkami. Każde niewykonanie zobowiązania na mocy dowolnej umowy z posiadaczem karty może spowodować, że odsetki skoczyć do sztywnej stawki kary.
Czego szukać na karcie transferu środków
Przelewy sald mogą zaoszczędzić pieniądze. Załóżmy, że posiadacz karty ma saldo w wysokości 5000 USD na karcie kredytowej z zastosowaniem 20% stosowanej stopy procentowej (APR). Przeprowadzanie tej równowagi kosztuje według tego kursu około 1000 USD rocznie. Po zabezpieczeniu przeniesienia salda 0% na nowej karcie kredytowej i przesunięciu salda 5000 $, posiadacz karty ma rok na spłatę bez odsetek i tylko opłatę za przeniesienie salda.
Ale szczegóły i niespodzianki związane z tymi transferami są liczne. Na przykład po przeniesieniu posiadacz karty nadal musi dokonać minimalnej miesięcznej płatności kartą przed terminem płatności, aby utrzymać tę stawkę 0%. I zwróć uwagę na stopę procentową. Czy nowa karta ma domyślną stawkę wyższą niż oprocentowanie salda na bieżącej karcie?
Podobnie, każde niewykonanie zobowiązania wynikające z dowolnej umowy z posiadaczem karty - takie jak spóźnienie z płatnością, przekroczenie limitu kredytowego lub odrzucenie czeku - może spowodować, że odsetki wzrosną do wysokości kary 29, 99%. Stawka 0% jest zwykle ważna przez 12 lub 18 miesięcy. Czy przeniesione saldo może zostać spłacone w tym okresie? Jeśli nie, to jakie oprocentowanie się potem pojawi? (I nie oczekuj od wydawcy karty kredytowej przypomnienia o tym, kiedy kończy się stawka promocyjna).
W przypadku kont, które obejmują nową kartę kredytową, warunki będą wymagały od posiadacza karty wykonania przelewu salda w określonym czasie (zwykle od jednego do dwóch miesięcy), aby otrzymać promocyjną stawkę. Dzień po zamknięciu tego okna rozpoczynają się regularne stopy procentowe. Ponadto firma wydająca karty kredytowe na ogół nie zezwala istniejącemu klientowi na przeniesienie salda na nowe konto.
Zaległa płatność z wierzycielem, który otrzyma saldo lub jeśli posiadacz karty złożył wniosek o ogłoszenie upadłości, może również spowodować odrzucenie przelewu.
Przeniesienie salda, jeśli nie ma oferty 0% lub niskiej stopy procentowej, może działać, ale najpierw wykonaj matematykę. Powiedzmy, że posiadacz karty ma saldo 3000 USD z 30% stopą procentową, co przekłada się na 900 USD rocznie odsetek. Przeniesienie salda na kartę z 27% RRSO i 3% opłatą za przelew oznacza płacenie 810 USD odsetek rocznie, plus 90 USD opłaty za przeniesienie salda. Posiadacz karty złamałby się dopiero po roku.
W tym przykładzie, aby wyjść z przodu, posiadacz karty potrzebuje umowy, w której RRSO wynosi mniej niż 27%. Lepszym planem może być poproszenie obecnego wystawcy karty o obniżenie stopy procentowej do 27% lub mniej, oszczędzając opłatę za przeniesienie salda.
Gdzie patrzeć
Jeśli odwiedzasz witrynę porównującą karty kredytowe, pamiętaj, że strony te zazwyczaj otrzymują opłaty za polecenie od firm wydających karty kredytowe, gdy klient wnioskuje o kartę za pośrednictwem strony internetowej i jest zatwierdzony. Ponadto niektóre firmy wydające karty kredytowe miały wpływ na informacje publikowane przez strony internetowe na temat ich kart w sposób, który zniekształca obraz kosztów karty.
Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich oferuje przewodnik na temat zakupów w witrynach wydawców i porównywarkach.
Jak wykonać przelew salda karty kredytowej
Jak działają przelewy sald kart kredytowych? Po uzyskaniu zgody na kartę z ofertą przeniesienia salda odsetek 0% dowiedz się, czy stawka 0% jest automatyczna, czy zależy od kontroli kredytowej. Następnym krokiem jest ustalenie, które salda przenieść; karty o wysokich stopach procentowych powinny być na pierwszym miejscu. Saldo nie musi znajdować się w imieniu posiadacza karty, aby kwalifikować się do przeniesienia.
Następnie obliczyć opłatę za transfer, która zwykle wynosi od 3% do 5% (30 do 50 USD za każde przeniesione 1000 USD). Czy opłata jest ograniczona kwotowo? To może sprawić, że warto przenieść większe salda. Sprawdź także limit kredytowy na nowej karcie. Żądany transfer salda nie może przekroczyć dostępnej linii kredytowej, a opłaty za transfer salda liczą się do tego limitu.
Kolejne pytanie dotyczy tego, gdzie przenieść środki. Czy środki powinny być przekazywane bezpośrednio na wysokooprocentowaną kartę kredytową, aby spłacić pozostałe saldo? W niektórych okolicznościach posiadacz karty może wpłacić czek na swoje konto bankowe, ale jest to trudne. Upewnij się, że karta kredytowa wyraźnie stwierdza, że środki zdeponowane na rachunku bankowym nie będą uważane za zaliczkę gotówkową. Może to spowodować duże zainteresowanie transakcją.
Żądanie przeniesienia
Chociaż nazywa się to przelewem salda, jedna karta kredytowa faktycznie się opłaca. Mechanika obejmuje:
Kontrola salda. Nowy wystawca karty (lub wystawca karty, na którą przenoszone jest saldo) przekazuje posiadaczowi karty czeki. Posiadacz karty dokonuje płatności u wystawcy karty, którą chce zapłacić. Niektóre firmy wydające karty kredytowe zezwalają posiadaczowi karty na samodzielne sprawdzenie, ale upewnij się, że nie będzie to zaliczka gotówkowa.
Transfery online lub telefoniczne. Posiadacz karty przekazuje informacje o rachunku i kwotę wystawcy karty kredytowej, do którego przekazuje saldo, i ta firma organizuje transfer środków w celu spłaty rachunku. Na przykład, jeśli spłacasz saldo w wysokości 5000 USD za wysoko oprocentowaną kartę Visa i przekazujesz ją na kartę MasterCard z ofertą 0%, podasz MasterCard nazwę, adres płatności i numer konta karty Visa, i zaznacz, że chcesz 5000 $ wpłaconych na to konto Visa.
Bezpośredni depozyt. Posiadacz karty musi być w stanie podać rachunek bankowy i numer rachunku, na który mają zostać wpłacone środki przelewu.
Poczekaj co najmniej dwa do trzech dni (być może do 10), aby nowy wierzyciel spłacił stare; monitoruj każde stare konto, aby zobaczyć, kiedy saldo transferu się wyczyści. Posiadacz karty powinien również obserwować nowe konto, aby sprawdzić, kiedy saldo zostało przeniesione, szczególnie jeśli karta będzie używana do robienia zakupów.
Strzeż się okresu karencji
Ludzie, którzy korzystają z tych ofert, czasami znajdują się na haczyku za nieoczekiwane opłaty odsetkowe. Problem polega na tym, że przeniesienie salda oznacza prowadzenie salda miesięcznego. Prowadzenie miesięcznego salda poprzez nie spłacanie zadłużenia co miesiąc - nawet z zerową stopą procentową - może oznaczać utratę okresu karencji karty i płacenie niespodziewanych odsetek od nowych zakupów.
Okres karencji to czas między końcem cyklu rozliczeniowego karty kredytowej a terminem płatności rachunku. W tym okresie (zgodnie z prawem co najmniej 21 dni) posiadacz karty nie musi płacić odsetek od nowych zakupów. Ale okres karencji obowiązuje tylko wtedy, gdy posiadacz karty nie ma salda na karcie. Wielu konsumentów nie zdaje sobie sprawy, że przenoszenie salda z promocyjnego transferu salda wpływa na okres karencji.
Bez okresu karencji zakupy na nowej karcie po ukończeniu transferu salda zwiększają odsetki. Jedna dobra zmiana: od czasu Ustawy o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych z 2009 roku, firmy wydające karty kredytowe nie mogą już stosować płatności najpierw do sald o najniższym oprocentowaniu; muszą najpierw zastosować je do salda o najwyższym oprocentowaniu.
Mimo to Biuro Ochrony Finansów Konsumentów twierdzi, że wielu wydawców kart nie wyjaśnia swoich warunków w swoich ofertach promocyjnych. Emitenci są zobowiązani do informowania konsumentów, jak działa okres karencji w materiałach marketingowych, materiałach aplikacyjnych i wyciągach z konta, a także innych komunikatach. Czasami oświadczenia te nie znajdują się nawet w samej ofercie karty kredytowej, ale gdzie indziej na stronie internetowej wystawcy karty kredytowej, na przykład w Pomocy, FAQ lub dziale obsługi klienta.
Należy również pamiętać, że wiele ofert stanowi, że ocena kredytowa posiadacza karty określa faktyczną liczbę miesięcy 0% transferu salda w okresie wstępnym.
Jeśli warunki okresu karencji dla zakupów po przeniesieniu są niejasne, opcje obejmują przekazanie oferty i poszukiwanie takiego z bardziej przejrzystymi warunkami; skorzystaj z oferty 0% transferu salda, ale nie używaj karty do żadnych zakupów, dopóki saldo nie zostanie spłacone; lub wybierz kartę kredytową, która oferuje 0% wstępnej RRSO dla tej samej liczby miesięcy zarówno dla przelewów saldowych, jak i nowych zakupów.
Jedynym sposobem na odzyskanie okresu karencji z karty i zaprzestanie płacenia odsetek jest spłata całego salda przelewu, a także wszystkich nowych zakupów.
Przeniesienie salda karty kredytowej powinno być narzędziem umożliwiającym szybsze unikanie długów i wydawanie mniejszych pieniędzy na odsetki bez szkody dla wiarygodności kredytowej.
Przelewy na istniejące karty
Przelewów można również dokonać przy użyciu istniejącej karty, zwłaszcza jeśli wystawca prowadzi specjalną promocję. Może to być trudne, jeśli istniejąca karta ma już saldo, że transfer wzrośnie.
Załóżmy, że posiadacz karty jest winien 2000 USD za 15% RRSO, zanim przeniesie saldo w wysokości 1000 USD z drugiej karty. Oferowana szybkość transferu salda wynosi 0% przez sześć miesięcy. Posiadacz karty spłaca 1000 USD w ciągu sześciu miesięcy, ale ponieważ część 0% zadłużenia karty kredytowej jest spłacana jako pierwsza, stawka 15% RRSO na sześć miesięcy ma zastosowanie do 2000 USD, które nie zostały dotknięte płatnościami. Tymczasem karta, z której przeniesiono 1000 $, ma stawkę 12% RRSO, co stanowi utratę 3%.
Zastanów się również, co dodanie dużej kwoty do karty zrobi ze współczynnikiem wykorzystania kredytu - to jest procentem dostępnego kredytu, który został wykorzystany - który jest kluczowym składnikiem oceny zdolności kredytowej. Powiedz, że posiadacz karty ma kartę z limitem 10.000 $ i saldem 1.250 $. Posiadacz karty wykorzystuje 12, 5% swojego limitu kredytowego. Następnie przekazują 5000 USD, tworząc całkowity bilans 6250 USD. Korzystają teraz z 62, 5% swojego limitu kredytowego. Ten wzrost salda na jednej karcie może zaszkodzić zdolności kredytowej posiadacza karty i ostatecznie spowodować wzrost stopy procentowej na tej i innych kartach. Można to oczywiście zrównoważyć niższym o 5000 USD saldem na karcie o wyższym oprocentowaniu, z której dokonano przelewu.
Porównanie pożyczek osobistych
Niektórzy doradcy finansowi uważają, że przeniesienie salda karty kredytowej ma sens tylko wtedy, gdy posiadacz karty może spłacić całość lub większość zadłużenia w okresie obowiązywania stawki promocyjnej. Po upływie tego okresu posiadacz karty prawdopodobnie będzie musiał stawić czoła kolejnemu wysokiemu oprocentowaniu swojego salda, w którym to przypadku pożyczka osobista - z oprocentowaniem niższym lub stałym, lub jednym i drugim - jest prawdopodobnie tańszą opcją.
Jeśli jednak trzeba zabezpieczyć osobistą pożyczkę, posiadacz karty może nie być wygodnym zastawem aktywów jako zabezpieczenia. Zadłużenie z tytułu karty kredytowej jest niezabezpieczone, aw przypadku niewykonania zobowiązania jest mało prawdopodobne, aby wystawca karty pozwał i wyszedł za aktywa posiadacza karty. Dzięki zabezpieczonej pożyczce osobistej pożyczkodawca może przejąć aktywa w celu odzyskania strat.
Dolna linia
Przeniesienie salda karty kredytowej powinno być narzędziem umożliwiającym szybsze unikanie długów i wydawanie mniejszych pieniędzy na odsetki bez ponoszenia opłat lub obniżania wiarygodności kredytowej. Po zrozumieniu drobnego druku warunków, zrobieniu matematyki przed złożeniem wniosku i stworzeniu realistycznego planu spłaty (takiego, który spłaca saldo przed dokonaniem nowych zakupów), oferta 0% odsetek na nowej karcie może być sprytnym posunięciem.
