Indywidualne konto emerytalne (IRA) może być doskonałym miejscem do oszczędzania i powiększania pieniędzy na emeryturę. W przeciwieństwie do niektórych kont, IRA nie płacą ustalonej stopy procentowej.
Zamiast tego IRA to konta, które przechowują wybrane przez Ciebie inwestycje. Oznacza to, że zwroty z Roth IRA zależą od inwestycji, które wybierzesz dla konta - i od ich wydajności.
Kluczowe dania na wynos
- Roth IRA nie zarabiają określonej stopy procentowej. Zamiast tego zwroty zależą od inwestycji, które trzymasz na koncie. Możesz zachować różnorodne inwestycje w Roth IRA, w tym akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze inwestycyjne typu ETF, a nawet nieruchomości (ale będziesz potrzebować samokierowania IRA dla tego ostatniego). Twój depozytariusz Roth IRA będzie wysyłać okresowe wyciągi, które podkreślą miesięczny lub roczny zwrot, jaki zarobi twoje konto.
Twój dostawca Roth IRA będzie wysyłać Ci miesięczne lub roczne wyciągi z zarobków na koncie. A jeśli masz konto internetowe u dostawcy (lub aplikacji), możesz sprawdzić saldo i inne dane w dowolnym momencie.
Mimo to pomocne może być samodzielne obliczenie zwrotów z Roth IRA, abyś mógł dokładnie zobaczyć, skąd pochodzą zwroty.
Hipotetyczny portfel Roth IRA
Załóżmy, że otwierasz Roth IRA na początku roku. Twoim celem jest zaoszczędzenie 5000 USD do końca roku. Chcesz inwestować co miesiąc. Zatem dzielisz 5000 USD na 12 miesięcy i decydujesz, że musisz zaoszczędzić 416, 67 USD miesięcznie, aby osiągnąć swój cel oszczędnościowy.
Z każdej wpłaty, którą wpłacasz na konto, 20% idzie na certyfikat depozytu (CD), 40% idzie na fundusz inwestycyjny obligacji, a 40% na fundusz akcji.
Osiągasz swój cel i przekazujesz 5000 $ do końca pierwszego roku. Z wyciągu otrzymanego od dostawcy IRA wynika, że Twoje portfolio uzyskało zwrot w wysokości 5, 88%. Ale jak wymyślił ten numer?
Stopy zwrotu dla każdej inwestycji
Aby zrozumieć swoje całkowite zarobki, musisz spojrzeć na każdą inwestycję na swoim koncie. W naszym hipotetycznym przykładzie:
- Zwrot z CD wynosi 1%. Twoja inwestycja w wysokości 1 000 USD jest teraz warta 1010 USD, a 2 000 USD w funduszu obligacji daje 4, 2%. Ta inwestycja jest teraz warta 2 084 USD. 2000 USD w funduszu akcyjnym wypadło raczej dobrze - 10%. Masz teraz 2200 USD zamiast oryginalnego 2000 USD.
Są to stopy zwrotu z każdej z trzech pozycji na twoim koncie. Jak na razie dobrze. Ale to wciąż nie wyjaśnia, że 5, 88% całkowitego zwrotu.
Jak obliczyć całkowity zwrot z portfela
Aby obliczyć łączny zwrot z wszystkich trzech inwestycji, wykonaj następujące czynności:
- Oblicz swój całkowity wkład (inwestycję). W takim przypadku jest to 5000 USD (1000 USD + 2000 USD + 2000 USD). Oblicz całkowitą bieżącą wartość swoich gospodarstw. W naszym przykładzie jest to 5 294 USD (1010 USD + 2 084 USD + 2 200 USD). Odejmij pierwotną inwestycję od bieżącej wartości swoich inwestycji. W tym przypadku jest to 294 USD (5 294 USD - 5 000 USD). To twój zwrot w dolarach . Aby znaleźć ogólną stopę zwrotu dla portfela, podziel zwrot (w dolarach) przez pierwotną inwestycję. W naszym przykładzie zwrot wynosi 0, 588 lub 5, 88% (294 ÷ 5, 00 USD).
Więc masz to. Stąd pochodzi zwrot 5, 88%.
Na początku okresu 12 miesięcy na koncie było 0 USD. Pod koniec roku masz 5, 294 USD. Ale ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że 5000 $ tego „wzrostu” na twoim koncie pochodzi z twoich depozytów - starannego oszczędzania i inwestowania. Te pieniądze z kolei przyniosły ci 294 USD.
Interesujące jest również rozważenie, w jaki sposób każda inwestycja wypadła w porównaniu z całkowitymi zwrotami z portfela. Twój fundusz wspólnego inwestowania zwrócił 10%, ale całe konto zwróciło tylko nieco ponad połowę tego. Dlaczego? Mniejsze zwroty z innych gospodarstw działały jak hamulec, zwłaszcza CD (który zarobił tylko 1%). Dobrze, że stanowiło to tylko jedną piątą portfela. To ilustruje znaczenie dywersyfikacji portfela.
Dolna linia
Dobrze jest wiedzieć, jak ogólnie działa Twoje konto IRA i ile zwrotu otrzymujesz z każdej konkretnej inwestycji. W ten sposób możesz upewnić się, że Twój Roth IRA jest na dobrej drodze - i w razie potrzeby wprowadzić zmiany.