Co to jest ARM tylko dla odsetek
Hipotecznych oprocentowanych kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej (ARM) jest rodzajem pożyczki hipotecznej, w której pożyczkobiorca jest zobowiązany do zapłaty należnych odsetek co miesiąc, przez pewien okres czasu. W okresie oprocentowania należy płacić tylko odsetki naliczone za każdy okres, a pożyczkobiorca nie jest zobowiązany do spłacenia należnej kwoty głównej. Długość okresu oprocentowania różni się w zależności od kredytu hipotecznego, ale może trwać od kilku miesięcy do wielu lat.
Po upływie okresu wyłącznie odsetkowego hipoteka musi zostać umorzona, aby spłacić hipotekę do końca jej pierwotnego terminu. Oznacza to, że miesięczne płatności muszą znacznie wzrosnąć po upływie początkowego okresu oprocentowania. ARM oparte wyłącznie na stopach procentowych mają również zmienne stopy procentowe, co oznacza, że należne odsetki zmieniają się co miesiąc w warunkach rynkowych.
ŁAMANIE DÓŁ ARM Tylko odsetki
Hipoteki oprocentowane z oprocentowaniem zmiennym lub ARM to ryzykowne produkty finansowe. Kredytobiorcy nie tylko podejmują ryzyko wzrostu stóp procentowych, ale także stają w obliczu gwałtownej spłaty po zakończeniu okresu oprocentowania. Ponadto, ponieważ saldo kapitału hipotecznego nie jest zmniejszane w okresie tylko oprocentowania, tempo wzrostu lub zmniejszenia kapitału własnego domu jest całkowicie zależne od aprecjacji ceny nieruchomości. Większość kredytobiorców zamierza refinansować ARM tylko z odsetkami przed końcem okresu tylko z odsetkami, ale zmniejszenie kapitału własnego może to utrudnić.
Hipoteczne oprocentowane kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zmiennym lub stopy procentowe spotkały się z dużą krytyką w latach po pęknięciu bańki na rynku nieruchomości w 2000 roku. Ponieważ takie kredyty hipoteczne mogą być kusząco niedrogie w obsłudze w okresie tylko oprocentowania, zostały wprowadzone na rynek jako sposób na potencjalnych właścicieli domów do zakupu domów, na które nie było ich stać. Ponieważ ceny nieruchomości szybko zyskiwały na wartości w pierwszych latach 2000 roku, pożyczkodawcy hipoteczni przekonali wielu właścicieli domów, że mogą kupić drogi dom za pomocą ARM opartego wyłącznie na odsetkach, ponieważ ciągła aprecjacja ceny umożliwiłaby tym kredytobiorcom refinansowanie pożyczki przed odsetkami - tylko okres się kończy.
Oczywiście, kiedy domy przestały zyskiwać na wartości, wielu kredytobiorców nie było w stanie spłacić kredytu hipotecznego. Co gorsza, ponieważ pęknięcie bańki na rynku nieruchomości doprowadziło amerykańską gospodarkę do recesji, spowodowało również utratę pracy przez wielu właścicieli domów, co jeszcze bardziej utrudniło spłatę.
Przykład ARM tylko dla zainteresowań
Załóżmy, że zaciągasz hipotekę o oprocentowaniu zmiennym i oprocentowaniu 100 000 USD na 5%, z okresem oprocentowania wynoszącym 10 lat, a następnie jeszcze 20 lat spłat odsetek i zasad. Zakładając, że stopy procentowe pozostaną na poziomie 5%, będziesz musiał płacić odsetki w wysokości 417 USD miesięcznie przez pierwsze dziesięć lat. Kiedy kończy się tylko okres odsetkowy, kwota należna każdego miesiąca podwaja się, ponieważ wówczas trzeba będzie zacząć spłacać kwotę główną, a także odsetkową.
