Stawka interchange to opłata pobierana przez banki, która pokrywa koszty obsługi i ryzyko kredytowe związane z transakcją bankową kartą kredytową lub debetową. Opłaty interchange są zazwyczaj płacone na rzecz banku finansującego transakcję i tym samym ponoszącego ryzyko. Sama opłata jest obliczana na podstawie kosztów autoryzacji, strat spowodowanych oszustwem i kredytem oraz średniego kosztu bankowego środków. Kurs wymiany jest regularnie aktualizowany.
Rozkład kursu wymiany
W przypadku transakcji kartą kredytową opłata ta nazywana jest również opłatą refundacyjną wystawcy. W takim przypadku opłata jest zwykle uiszczana przez bank akceptanta, który przyjmuje płatność do banku, który wydał kartę. Ten bank z kolei przekazuje opłatę posiadaczowi karty.
Jak określa się stawki wymiany
Stawki wymiany są ustalane przez firmy obsługujące karty kredytowe, takie jak Visa, MasterCard, Discover i American Express. W przypadku kart Visa i MasterCard stawka ustalana jest co pół roku, zwykle w kwietniu, a następnie w październiku. Inne firmy obsługujące karty kredytowe mogą ustalać stawki raz w roku.
Każda wystawca karty kredytowej ustala stawki wymiany, ale opłaty są płacone przez każdy bank handlowy lub instytucję, która przeprowadza transakcję z konsumentem posiadającym kartę. Oprócz stawki wymiany, firmy przetwarzające karty kredytowe mogą obejmować kolejną opłatę, która jest przekazywana detalistom w ramach opłat za przetwarzanie.
Różne rodzaje kart pochodzących od tej samej firmy wydającej karty kredytowe mogą mieć przypisane różne stawki wymiany. Sposób zakończenia transakcji może również wpływać na naliczaną stawkę. Na przykład zakup zrealizowany za pomocą machnięcia kartą debetową Visa w punkcie sprzedaży detalicznej będzie miał inny kurs wymiany niż w przypadku, gdy sprzedawca nie ma karty debetowej Visa i informacja musi zostać wpisana. Przedpłacona karta debetowa miałaby inna stawka niż biznesowa karta kredytowa. Wielkość detalisty lub firmy może również wpływać na stawkę, ponieważ większe firmy mogą negocjować niższe stawki z firmami wydającymi karty kredytowe.
Stopa wymiany jest zwykle wyrażana jako procent transakcji plus opłata zryczałtowana, która może wynosić nawet 30 centów. W zależności od rodzaju transakcji mogą zostać naliczone jeszcze wyższe opłaty. Detaliści nie są jedynymi, którzy ponoszą opłaty z tytułu stawek wymiany. Prawie każdy podmiot, który akceptuje płatności kartą kredytową lub debetową, zobaczy takie opłaty. Może to nawet obejmować organizacje charytatywne, które przyjmują darowizny w formie debetu lub kredytu.
