Spis treści
- Szybszy wzrost funduszy
- Wyjaśnienie pułapki podatkowej
- Wypłaty Roth IRA
- Tradycyjne wypłaty IRA
- Dolna linia
Szybszy wzrost funduszy
Akcje i fundusze wspólnego inwestowania z tytułu dywidend mogą pomóc w szybszym wzroście portfela emerytalnego, o ile zainwestujesz dywidendy. Ale mogą być pułapką podatkową, gdy chcesz wyjąć pieniądze, szczególnie jeśli zainwestowałeś je w tradycyjną IRA.
Kluczowe dania na wynos
- Dywidendy uzyskiwane w tradycyjnych IRA nie są opodatkowane, gdy są wypłacane lub reinwestowane, a raczej wypłaty z kont emerytalnych są opodatkowane według obecnego podatku dochodowego w momencie ich wypłaty. nie podlegają opodatkowaniu. Te odroczenia i zwolnienia obowiązują tylko wtedy, gdy poczekasz przynajmniej do ukończenia 59 lat 1/2, aby wycofać fundusze emerytalne.
Wyjaśnienie pułapki podatkowej
Na zwykłym rachunku inwestycyjnym dywidendy i zyski kapitałowe, które zarabiasz, korzystają z opodatkowania zysków kapitałowych. Oznacza to, że te zarobki mogą być opodatkowane według niższej stawki (od 0% do 20%, w zależności od twojego dochodu). Na przykład, jeśli jesteś w grupie podatkowej 10% lub 15%, zapłaciłbyś 0% podatków od dywidend i długoterminowych zysków kapitałowych. Osoby w przedziale od 25% do 35% płacą tylko 15% od dywidend i zysków kapitałowych. Osoby z najwyższym przedziałem podatkowym, 39, 6%, płacą tylko 20% dywidend i zysków kapitałowych.
Ale kiedy te pieniądze są w IRA, leczenie może być radykalnie różne, w zależności od tego, jaki rodzaj IRA posiadasz i kiedy chcesz je wypłacić.
Przed przejściem na emeryturę pieniądze w każdym typie IRA faktycznie unikają podatków. Nie będziesz płacić żadnych podatków od dywidend, które zostaną ponownie zainwestowane w IRA Roth lub tradycyjną IRA i pozostawione na tym koncie. „Ogromną zaletą kont emerytalnych, IRA i Roth IRA jest to, że dywidendy nie są opodatkowane co roku. Jest to element odroczenia podatku ”- mówi John P. Daly, CFP®, prezes Daly Investment Management LLC w Mount Prospect, Illinois.„ W przypadku regularnego rachunku inwestycyjnego podlegającego opodatkowaniu dywidendy są opodatkowane każdego roku, w którym je otrzymujesz.
Dzięki IRA haczyk pojawia się, gdy chcesz wypłacić pieniądze. Zasady różnią się w zależności od typu IRA. Oto jak działają one zarówno dla Rotha, jak i tradycyjnych IRA.
Jak opodatkowane są dywidendy IRA
Wypłaty Roth IRA
Tak długo, jak wypłacasz pieniądze zainwestowane w Roth IRA po 59 roku życia - a posiadasz to konto przez ponad pięć lat - będziesz płacić zero podatków od wypłat, nawet jeśli wypłaty obejmują dywidendy. Jeśli musisz wypłacić pieniądze przed 59½, musisz zapłacić podatki od zysków, które wypłacisz według obecnej stawki podatkowej. Nie będziesz musiał płacić podatków od składek wpłacanych do MAB, ponieważ pieniądze te zostały opodatkowane przed wniesieniem tej składki.
„Wypłaty z Roth IRA są trochę trudne. Przed przejściem na emeryturę będziesz opodatkowany tylko od zarobków uzyskanych ponad składki. Na przykład, jeśli 80% twojego Roth IRA składa się ze składek, a reszta to zarobki, to tylko 20% każdej wypłaty będzie opodatkowane według stawki podatku dochodowego ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors Inc. w Irvine w Kalifornii i autor Index Funds: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów .
Tradycyjne wypłaty IRA
Większość pieniędzy wypłacanych z tradycyjnej IRA jest opodatkowana według bieżącej stawki podatkowej, która może wynosić nawet 39, 6%. Wszelkie zyski kapitałowe z zysków na koncie IRA nie korzystają z niższego opodatkowania zysków kapitałowych; są opodatkowane według tej samej stawki co regularne dochody.
Jedynym wyjątkiem od tej reguły jest udział w tradycyjnej IRA przy użyciu pieniędzy, które zostały już opodatkowane (innymi słowy, nie dokonałeś odliczenia podatkowego przy składaniu). Uważaj jednak na takie podejście: łączenie odroczonych podatków ze składkami podlegającymi opodatkowaniu w tradycyjnym IRA może być koszmarem, który trzeba rozwiązać po przejściu na emeryturę.
„Pomysł bycia w niższej grupie podatkowej na emeryturze jest powodem, dla którego większość Amerykanów uczestniczy w planie emerytalnym. Jeśli mogą dziś zaoszczędzić 25 USD i zapłacić 15 USD podatku, kiedy przejdą na emeryturę, uważają, że to dobry interes. Rzeczywistość może być budzeniem. Wiele osób znajduje się w tym samym przedziale podatkowym i obecnie płaci podatek od każdej dziesiątki dochodu ”, mówi Morris Armstrong, EA, założyciel Armstrong Financial Strategies w Cheshire, Conn.
Dolna linia
IRA to świetna opcja oszczędzania na emeryturę. Kluczem do sukcesu jest znajomość zasad dotyczących wypłat przed dokonaniem inwestycji, abyś nie doświadczył żadnych niespodzianek podatkowych na emeryturze.
„Dywersyfikacja podatkowa może być równie ważna jak dywersyfikacja inwestycji. Ważne jest, aby mieć połączenie inwestycji podlegających opodatkowaniu, odroczonych i zwolnionych z podatku ”- mówi Marguerita M. Cheng, CFP®, dyrektor generalny Blue Ocean Global Wealth w Gaithersburg, MD.
Dopóki spełniasz wymagania Roth IRA, zawsze powinien to być twój pierwszy wybór. Tracisz ulgę podatkową od składki, ale długoterminowe korzyści są na ogół tego warte.
Dodatkowo, „dla wielu Amerykanów… tysiącleci, Roth IRA jest najlepszym wyborem, ponieważ stawki podatkowe wzrosną tylko w przyszłości. Chociaż emeryt może zyskać na tradycyjnej IRA w krótkim okresie, Roth wygra dla większości. Ponadto dzięki Roth IRA nie jesteś ograniczony do przyszłych niepewnych stawek podatkowych ani wymaganych minimalnych wypłat (RMD) ”- mówi Carlos Dias Jr., menedżer ds. Majątku Excel Tax & Wealth Group w Lake Mary, Fla.
