Grupowe ubezpieczenie na życie to świadczenie często oferowane przez pracodawców swoim pracownikom. Wielu pracodawców zapewnia, bez żadnych kosztów, podstawową kwotę ubezpieczenia grupowego, a także możliwość wykupienia dodatkowego ubezpieczenia poprzez potrącenia z listy płac. Plany mogą również oferować pracownikom możliwość wykupienia ubezpieczenia dla ich małżonków i dzieci.
To naprawdę zaskakujące, jak wiele osób nie bierze pod uwagę korzyści grupowych sponsorowanych przez pracodawców jako części ich ogólnej sytuacji finansowej. Powinieneś poświęcić trochę czasu na przemyślenie opcji ubezpieczenia i określenie najlepszej strategii odpowiadającej Twoim potrzebom.
Aby pomóc ocenić jakąkolwiek grupową ochronę ubezpieczeniową na życie, warto ustalić:
- Ile ubezpieczenia na życie, jeśli w ogóle, potrzebujesz? Jaki rodzaj ubezpieczenia (okresowego lub stałego) ma największy sens. Jak długo potrzebujesz ubezpieczenia, aby pozostać w mocy?
Jaka część Twojego dochodu jest ubezpieczona?
Zakres oferowany w ramach planu grupowego różni się w zależności od pracodawcy. Dostępny zasięg może się również różnić w zależności od miejsca w hierarchii organizacyjnej. Korzyści dla kierownictwa i kadry kierowniczej mogą być bardziej niezawodne niż świadczenia oferowane niższym pracownikom lub pracownikom na godzinę.
Na początek ważne jest, aby zapoznać się z dokumentem grupowego planu pracowniczego, aby zrozumieć, jaka kwota i rodzaj rekompensaty jest faktycznie objęty. Wiele planów grupowych obejmuje jedynie wynagrodzenie podstawowe. Inne formy rekompensaty, takie jak premia, prowizja, zwrot lub zachęta, które są wykazywane jako dochód - na przykład automatyczny zwrot lub przyznanie ograniczonej ilości akcji - mogą być wyłączone.
Koszt premium
Ochrona grupowa jest na ogół niedroga, gdy jesteś młody. Jednak stawki rosną bardzo szybko w miarę starzenia się, ponieważ uczestnicy planu grupowego mogą nie być zobowiązani do poddania się ubezpieczeniu. W planie grupowym wszyscy uprawnieni pracownicy są automatycznie objęci ubezpieczeniem, w związku z czym składki są oparte na tej puli pracowników, niezależnie od ich stanu zdrowia. Większość planów ma również przedziały stawek, w których koszt ubezpieczenia automatycznie rośnie w przyrostach, na przykład w wieku 30, 35, 40 itd. Składki dla każdego przedziału stawek zostałyby przedstawione w dokumencie planu. Więc jeśli jesteś w dobrym zdrowiu, część składki może pomóc w subsydiowaniu innych pracowników, którzy w innym przypadku mogliby zostać uznani za nieubezpieczonych.
Kwalifikowalność
Zwykle w planach grupowych wszyscy pracownicy są automatycznie zapisywani do pokrycia podstawowego, gdy spełnią wymagania kwalifikacyjne. Wymagania różnią się i mogą obejmować przepracowanie określonej liczby godzin tygodniowo lub zatrudnienie przez określony czas. Dostępność dodatkowego pokrycia grupowego jest różna. W niektórych planach jest on dostępny tylko wtedy, gdy jest początkowo zatrudniony lub w przypadku wystąpienia wydarzeń życiowych, takich jak narodziny dziecka, podczas gdy w innych przypadkach można go dodać podczas otwartych okresów rekrutacyjnych. Dodatkowe ubezpieczenie może wymagać ubezpieczenia. Zwykle jest to uproszczony proces ubezpieczenia, w którym odpowiadasz na niektóre pytania w celu ustalenia kwalifikowalności, zamiast przechodzić badanie fizykalne. Następnie przewoźnik decyduje, czy zaoferuje ci ochronę.
Ponadto niektóre plany oferują opcję wykupienia stałego ubezpieczenia z uproszczonym ubezpieczeniem i mogą pozwolić pracownikowi wykupić ograniczoną kwotę ubezpieczenia grupowego dla małżonka i dzieci (uprawnienia do wieku dla dzieci są różne).
Przenośność pokrycia
Ponieważ okres pracy w grupie jest powiązany z bieżącym zatrudnieniem, ochrona automatycznie kończy się wraz z rozwiązaniem stosunku pracy. Niektórzy ubezpieczyciele oferują opcję kontynuowania ochrony przez przekształcenie terminu grupy w indywidualną stałą polisę. Opcje konwersji są różne, mogą nie być automatyczne i mogą wymagać ubezpieczenia. W rezultacie możesz zostać oceniony i zaoferować polisę ze znacznie wyższą składką. Ponadto zasady dostępne podczas konwersji mogą być ograniczone i nie zawsze są najbardziej konkurencyjnymi produktami.
Opodatkowanie świadczeń
Jako korzyść, pracodawcy mogą zapewnić pracownikom 50 000 USD wolnej od podatku grupowej ochrony ubezpieczeniowej na życie. Zgodnie z sekcją 79 kodu IRS każda kwota ubezpieczenia powyżej 50 000 USD opłacana przez pracodawcę musi zostać uznana za świadczenie podlegające opodatkowaniu i uwzględniona w W-2 jako dochód przypisany. Podstawa opodatkowania jest obliczana na podstawie tabeli składek IRS i podlega podatkom z tytułu ubezpieczenia społecznego i Medicare.
Jeśli pracodawca dokonuje rozróżnienia, co jest dozwolone, oferując różne kwoty ubezpieczenia wybranym grupom pracowników, pierwsze 50 000 USD ubezpieczenia może stać się korzyścią podlegającą opodatkowaniu dla niektórych pracowników (dyrektorów korporacyjnych, osób wysoko zrekompensowanych lub właścicieli posiadających 5% lub więcej udziałów w biznesie).
Dolna linia
Zakres grupowy jest powiązany z bieżącym zatrudnieniem. Jeśli zmienisz pracę, zdecydujesz się przestać pracować na pewien czas, wyjdziesz na otwarcie własnej firmy lub przejdziesz na emeryturę, ochrona zostanie zatrzymana. Stwarza to ryzyko, jeśli masz problemy zdrowotne, a nowy pracodawca oferuje inne świadczenia lub nie pracujesz. Jeśli chcesz zachować zakres ubezpieczenia, możesz zostać zmuszony do przekształcenia terminu grupy w stałą polisę. Lub możesz zostać bez pokrycia.
Wraz z wiekiem zasięg grupowy również staje się droższy. Jeśli jesteś zdrowy, możesz być w stanie wykupić polisę na 20 lub 30 lat, która blokuje ubezpieczenie przy niższych skumulowanych kosztach. Ponadto posiadanie indywidualnej polisy gwarantuje, że nigdy nie będziesz bez ubezpieczenia lub nie będziesz zmuszony kupić droższej polisy w późniejszym życiu. Jeśli kupisz indywidualną polisę, koniecznie kup taką, która oferuje opcję konwersji.
Istnieje wiele zalet i wad grupowania okresu. Zrozumienie potrzeb i celów ubezpieczeniowych w życiu może pomóc w podjęciu wykształconej i rozsądnej finansowo decyzji.
