Wielu doradców finansowych decyduje się skupić na jednej grupie demograficznej populacji, z której budują swoich klientów. Jedną ważną grupą, która często zostaje przeoczona, są członkowie armii amerykańskiej, którzy przechodzą na emeryturę lub oddzielają się od służby. W wielu przypadkach ci członkowie usług byli atakowani przez drapieżnych pożyczkodawców i sprzedawców, którym często udaje się wpędzić ich w długi i zniszczyć ich zdolność kredytową. Nawet ci, którzy dobrze zarządzają swoimi pieniędzmi, często nie są przygotowani na transformację finansową, przed którą staną, gdy wejdą w życie cywilne.
Jeśli opuszczasz wojsko - niezależnie od tego, czy masz doradcę, czy próbujesz zrobić to sam - nie daj się wpaść w pułapki, które czekają na powrót do mniej zorganizowanego wszechświata poza służbami. Ta rada może pomóc.
Trzy kategorie
Chociaż są oczywiście wyjątki, prawdopodobnie większość odchodzących członków służby można podzielić na trzy ogólne grupy. Pierwsza grupa składa się z zapisanych juniorów, którzy po ukończeniu szkoły średniej wstąpili do wojska i dopiero teraz rozpoczynają życie cywilne jako dorośli. Wielu z tej kategorii nigdy nie otrzymało pobieżnego wykształcenia finansowego jakiegokolwiek rodzaju podczas służby.
Druga grupa to oficerowie i starszy personel zaciągnięty, którzy odchodzą po karierze wojskowej. Po 20 latach czynnej służby członkowie wojska mogą przejść na emeryturę z dożywotnią emeryturą; przepisy różnią się dla armii, sił powietrznych, marynarki wojennej i piechoty morskiej.
Trzecią grupą opuszczającą wojsko są niepełnosprawni członkowie służby, którzy otrzymują różne poziomy płatności w zależności od niepełnosprawności. Ta kategoria znana jest jako emerytura. Otrzymanie go zależy od lat aktywnej służby członka usług, a dla osób poniżej 20 lat, od stopnia niepełnosprawności.
Pomoc dla młodych osób powracających do życia cywilnego
Ta grupa często zaciągała znaczne długi, takie jak kredyty samochodowe, salda kart kredytowych, pożyczki w nagłych wypadkach z Departamentu Służby Społecznej Armii i inne kredyty konsumpcyjne. Często nie zdają sobie sprawy z tego, jakie są ich oceny zdolności kredytowej i jak wpłynie to na nich, gdy zaczną szukać pracy, szczególnie takiej, która wymaga poświadczenia bezpieczeństwa.
Wielu pracowników opuszczających służbę nie ma żadnych oszczędności i nie zastanawiało się, jakie będą ich miesięczne wydatki na życie po powrocie do życia cywilnego. Członkowie tej kategorii i ich doradcy prawdopodobnie są mądrzy, aby skupić się głównie na nauce tworzenia i utrzymywania budżetu, mądrze wykorzystując swój rachunek GI i świadczenia innych weteranów, a być może udając się do lokalnego biura doradztwa kredytowego.
Korzyści dla ocalałych: rezygnacja?
Ci, którzy otrzymają emeryturę, zostaną automatycznie przypisani do zasiłku dla osób pozostałych przy życiu (SBP), jeśli są małżeństwem. Jeździec wypłaca 55% miesięcznej emerytury zmarłego weterana pozostałemu przy życiu małżonkowi przez całe życie. Jednak wybór kierowcy zmniejsza miesięczną emeryturę weterana o 6, 5%, co można uznać za kosztowny. Jest to również dochód podlegający opodatkowaniu przez IRS i wiele stanów.
Co więcej, im dłużej weteran żyje, tym mniej otrzyma żyjący małżonek. Na przykład para, w której weterynarz ma 85 lat, wraz z małżonkiem, który zmarł dwa lata później, niewiele skorzystała z SBP w porównaniu z kosztami. W większości przypadków osobom otrzymującym emerytury lepiej będzie, gdy małżonek zrezygnuje z jeźdźca i wykorzysta dodatkowy dochód na zakup polisy na życie.
Ma to kilka zalet w stosunku do SBP, ponieważ często będzie tańsze i wypłaci wolne od podatku, ryczałtowe świadczenie z tytułu śmierci, które albo pozostanie stałe, albo będzie rosło tak długo, jak obowiązuje polisa, w zależności od rodzaju ubezpieczenia to jest wybrane.
Oczywiście właściwy wybór nie jest taki sam dla wszystkich i jest to okazja dla doradców do stworzenia kompleksowego planu dla klientów stojących przed tym dylematem, aby zobaczyć, jak mogą się rozegrać różne scenariusze. Na przykład plan może pokazać, co by się stało, gdyby para zdecydowała się nosić SBP, a weteran umrze za pięć, 15 lub 30 lat od teraz, i porównać to z tym, co by się stało, gdyby weterynarz zmarł w tym czasie na czas określony lub na stałe zamiast tego ochrona ubezpieczeniowa.
Planowanie emerytury
Członkowie serwisu, którzy uczestniczyli w planie oszczędnościowym (TSP), często nie zdają sobie sprawy z tego, jakie są ich opcje po oddzieleniu od usługi. Wielu nie zdaje sobie sprawy z tego, że zamiana ich planów na IRA lub plan emerytalny firmy, w której pracują w sektorze prywatnym po odejściu z pracy może być korzystna.
Weterani, którzy chcą otrzymać gwarantowany strumień dochodów ze swoich planów po zaprzestaniu pracy, muszą również zrozumieć, że kwalifikowana renta, którą mogą kupić w ramach TSP, nie oferuje wielu korzyści płynących z nowoczesnych umów rentowych. Większość przewoźników komercyjnych oferuje teraz takie funkcje, jak osoby ubiegające się o dochód, podwójna wypłata za opiekę zarządzaną lub premia z góry wypłacana w ramach umowy przy zakupie.
Ci, którzy otrzymują emerytury, mogą również nie być w stanie wnieść bezpośrednich składek na Roth IRA, ponieważ ich dochody są zbyt wysokie, gdy połączą swoje dochody emerytalne z tym, co teraz zarabiają jako cywile. Doradcy mogą pokazać im, jak korzystać z luki konwersji Rotha.
Planowanie podatków
W niektórych przypadkach potrącenie podatku może być również znaczną korektą, ponieważ większość usługobiorców otrzymuje jedną lub więcej ulg podatkowych jako dodatek do podstawowej pensji podczas pracy. Podobnie jak w przypadku składek Roth IRA, kwestię tę można również spotęgować dzięki dodatkowym dochodom z emerytury.
Ubezpieczenia i inne świadczenia
Chociaż wynagrodzenie, które otrzymują członkowie służby wojskowej, jest często niższe niż wynagrodzenie cywilne za równoważną pracę, świadczenia, które otrzymują podczas służby nie mają sobie równych. Oczywiście nie zawsze tak jest w sektorze prywatnym, więc upewnij się, że Twoi klienci, którzy mają wkroczyć do życia cywilnego, są przygotowani na tę zmianę.
Ci, którzy otrzymują emerytury, mogą chcieć wpłacić kilka miesięcy tej wypłaty na konto oszczędnościowe, aby pokryć wszystkie obowiązujące odliczenia i inne wydatki z własnej kieszeni, które nie zostaną pokryte przez ich nowe zdrowie, stomatologię, wzrok lub niepełnosprawność zasady. Doradcy muszą również upewnić się, że weterynarze dokładnie rozumieją korzyści płynące z Administracji Weterana i co mogą z nimi uzyskać, takie jak kredyty hipoteczne VA.
Dolna linia
Wielu weteranów, którzy służyli naszemu krajowi, nie jest przygotowanych na realia gospodarcze, które czekają na nich po przejściu na emeryturę. Niektóre z nich wymagają edukacji w zakresie podstawowych finansów, a inne mają bardziej złożone problemy. Ale doradcy, którzy poświęcają czas na ich efektywną obsługę, mogą poprawić sytuację finansową weterana i liczyć na to, że będą długo klientami.
Poniżej znajduje się pełna lista zasobów planowania finansowego online zarówno dla weteranów, jak i cywilów.
Witryny budżetowe / planowania finansowego
www.mint.com (zarządzanie finansami)
www.learnvest.com (oferuje również zdalne planowanie finansowe)
www.personalcapital.com (oferuje także zarządzanie aktywami dla zamożnych klientów)
www.futureadvisor.com (nowy, który został zatwierdzony przez mint.com i Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (dobra ogólna strona internetowa do oszczędzania i zarządzania pieniędzmi)
www.smartypig.com (strona internetowa, która pomoże Ci osiągnąć określone cele oszczędnościowe)
Ocena wiarygodności kredytowej / strony internetowe
www.annualcreditreport.com (jeden bezpłatny raport kredytowy z każdego dużego biura każdego roku)
www.vantagescore.com (alternatywna ocena wiarygodności kredytowej)
www.myfico.com (chodź tutaj, aby uzyskać informacje i odpowiedzi na temat swojej zdolności kredytowej)
www.creditkarma.com (darmowe wyniki TransUnion i Equifax i więcej, znacznie łatwiejsze w użyciu)
www.optoutprescreen.com (w celu rezygnacji z wcześniej sprawdzonych ofert kredytowych)
www.creditcardeducation.com (edukacyjne i praktyczne zasoby karty kredytowej)
www.militarysaves.org (wygodna strona internetowa, aby uzyskać bezpłatny wynik i raport)
Ogólne strony internetowe poświęcone edukacji finansowej
www.investopedia.com (jesteś teraz na stronie)
www.consumerfinance.gov (edukacja w zakresie finansów konsumenckich)
www.retirementplans.org (podstawowe informacje o IRA i planach emerytalnych)
www.veteransfinancialcoalition.org (grupa organizacji zajmująca się edukacją finansową i ochroną konsumentów weteranów)
www.moneychimp.com (obejmuje kilka przydatnych pojęć dotyczących stopy zwrotu z inwestycji)
www.mymoney.gov (strona rządowa poświęcona ogólnej edukacji finansowej)
Witryny medyczne / hipoteczne
www.va.gov (ogólne informacje na temat świadczeń)
www.healthcare.gov (wejście na giełdy Affordable Care Act)
www.militaryonesource.mil (podstawowe informacje na wiele tematów)
Granatowa Federalna Unia Kredytowa (hipoteki)
Witryny z pożyczkami studenckimi / pomocą finansową
FinAid (przewodnik pomocy finansowej dla studentów)
Sallie Mae (instytucja udzielająca pożyczki studenckiej)
www.studentloans.gov (federalne zasoby pomocy studenckiej)
Federalna pomoc studencka - FAFSA (za pośrednictwem Departamentu Edukacji USA)
Link do planu świadczeń dla osób pozostałych przy życiu
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (przegląd świadczeń dla osób pozostałych przy życiu)
Porównania kosztów utrzymania
www.bestplaces.net (jedna z najlepszych stron na ten temat, od nieruchomości po podatki)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (szczegółowe narzędzie do kosztów utrzymania)
Plan oszczędnościowy oszczędności
www.tsp.gov (oficjalna strona TSP)
www.tsptalk.com (dla tych, którzy szukają wyższych zysków dla większego ryzyka)
Kanał YouTube (zawierający filmy edukacyjne na temat różnych aspektów TSP)
Przewodnik podatkowy sił zbrojnych IRS
Strona IRS dla członków sił zbrojnych
Witryny zabezpieczenia społecznego
Strona główna administracji zabezpieczenia społecznego (informacje i kalkulatory dotyczące tego, kiedy należy ubiegać się o świadczenia)
