Spis treści
- Koszt alternatywny pożyczki w wysokości 401 (k)
- Dlaczego w ogóle pozwalać na pożyczki w wysokości 401 (k)?
- Alternatywy, które mogą zaoferować pracodawcy
- Dolna linia
Pracodawcy mogą mieć dobre intencje, gdy pozwalają pracownikom na zaciągnięcie pożyczki w wysokości 401 (k), a zdecydowana większość pracowników z 401 (k) ma tę opcję. Jednak firmy zaczynają zdawać sobie sprawę, że takie pożyczki często nie leżą w najlepszym interesie pracowników. W rezultacie zaczynają ich uczyć o długoterminowym wpływie na emeryturę zaciągania pożyczek od 401 (k) lat. Co ważniejsze, oferują alternatywy.
Czasami opłaca się pożyczyć od 401 (k)
Koszt alternatywny pożyczki w wysokości 401 (k)
401 (k) s tworzą kuszącą opcję zaciągania pożyczek, ponieważ nie wymagają one zaliczenia kontroli kredytowej, a odsetki od pożyczki wracają na konto emerytalne pożyczkobiorcy, a nie do pożyczkodawcy. Ale gdy pracownicy nie spłacają pożyczek - lub gdy zmniejszają lub eliminują swoje składki w wysokości 401 (k) podczas spłaty pożyczek - zaciąganie pożyczek w wysokości 401 (k) staje się znacznie bardziej kosztowne, niż się wydaje na pozór. Według Instytutu Towarzystwa Inwestycyjnego około 20% pracowników, którzy mają możliwość pożyczenia od kwoty 401 (k), robi to każdego roku.
Zastanów się nad 30-letnią pracownikiem, Zoe, która pożycza 20 000 $ od swojej kwoty 401 (k), aby dokonać zaliczki na dom. Kupno domu jest powszechnie uważane za mądrą decyzję finansową i jest jednym z niewielu powodów, dla których pożycza pieniądze, na które nawet najbardziej konserwatywni doradcy finansowi nie zaprzeczają. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak kupić swój pierwszy dom: samouczek krok po kroku .)
Załóżmy, że kiedy Zoe bierze pożyczkę w wysokości 20 000 USD, ma na koncie 50 000 USD. Jej oprocentowanie na spłatę pożyczki wynosi 4%, ale mogła zarobić od 6% do 8% na rynku akcji w okresie spłaty, więc pozostaje w tyle. W ciągu 35 lat wypłaci 4075 USD, jeśli rynek papierów wartościowych zwróci 6%, i 15 000 USD, jeśli rynek papierów wartościowych zwróci 8%. I przy założeniu, że nadal wpłaca 250 USD miesięcznie, podczas gdy spłaca pożyczkę w ciągu 24 miesięcy i w tym czasie nadal zbiera wynagrodzenie dla pracodawcy o wartości 250 USD.
Jeśli Zoe przestanie uczestniczyć w spłacie pożyczki (co oznacza również brak dopasowania pracodawcy), wówczas ta sama pożyczka kosztuje ją 96 000 USD w ciągu 35 lat, przy założeniu jedynie 6% rocznego zwrotu. (Możesz sprawdzić matematykę na pożyczce 401 (k), którą rozważasz, korzystając z kalkulatora pożyczkowego National Centre for Policy Analysis 401 (k).) Pożyczka 401 (k) może faktycznie pomóc Zoe, jeśli rynek spadnie, podczas gdy pożyczka jest niespłacona. Ale nie zalecamy mierzenia czasu na rynku. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Czasami opłaca się pożyczyć od twojego 401 (k) i Market Timing nie powiedzie się jako twórca pieniędzy ).
Jeśli w ogóle nie spłaci pożyczki, nie tylko bierze kapitał ze swojego konta emerytalnego; brakuje jej także zysków z lat inwestycji. Ponadto Zoe musi zapłacić podatek dochodowy i karę w wysokości 10% od 20 000 USD. Każdego roku około 10% z 401 (k) kredytobiorców nie wywiązuje się ze zobowiązań. Jednym z powodów niewykonania zobowiązań przez niektórych pracowników jest wymóg spłaty pożyczki w wysokości 401 (k) w ciągu 60 dni od rozwiązania lub dobrowolnego odejścia z firmy. Pracownicy mogą nie być w stanie wymyślić pieniędzy na spłatę pożyczki w tak krótkim czasie, zwłaszcza jeśli zostali właśnie zwolnieni. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Czy 401 (k) Pożyczki są opodatkowane? )
Pracownicy korzystający z 401 (k) planów mogą wnieść wkład do 19 000 USD w 2019 r. I do 19 500 USD w 2020 r.; dla osób powyżej 50 roku życia mogą wnieść dodatkowe 6000 USD w 2019 r. i 6500 USD w 2020 r.
Dlaczego w ogóle pozwalać na pożyczki w wysokości 401 (k)?
W 2019 r. Średnie saldo konta wycofania Fidelity wyniosło 103 700 USD w 2019 r., A mediana salda konta wycofania Fidelity wyniosła zaledwie 24 500 USD. Mediana salda mówi nam więcej o typowym saldzie konta amerykańskiego, co oznacza, że większość ludzi nie jest na dobrej drodze do sfinansowania własnej emerytury.
Obecne zasady dotyczące wewnętrznych usług podatkowych mówią, że pracodawcy mogą pozwolić uczestnikom planu pożyczyć nawet połowę swojego salda 401 (k) lub 50 000 USD, w zależności od tego, co jest niższe. Ale pracodawcy wcale nie muszą zezwalać na pożyczki i - aby uniemożliwić pracownikom frywolne wykorzystywanie pieniędzy - pracodawcy mogą również ograniczyć dostępność pożyczek do takich celów, jak opłacenie wydatków medycznych lub edukacyjnych lub zakup pierwszego domu. Mogą również uniemożliwić pracownikom zaciąganie jakichkolwiek funduszy, które pracodawca wniósł na konto.
Wadą zakazu udzielania pożyczek jest to, że pracownicy mogą w ogóle bać się uczestniczyć w 401 (k), woląc przechowywać pieniądze, które w przeciwnym razie mogliby wnieść na konto oszczędnościowe, gdzie mogą uzyskać do nich dostęp w nagłych przypadkach. O ile oszczędzanie w nagłych wypadkach jest świetnym pomysłem, to posiadanie zbyt dużych pieniędzy na oszczędności w nagłych wypadkach utrudnia przejście na emeryturę.
Alternatywy, które mogą zaoferować pracodawcy
Właśnie tutaj pojawia się takie rozwiązanie, jak sponsorowany przez pracodawcę fundusz awaryjny. Firmy mogą pomóc swoim pracownikom zrównoważyć długoterminowe i krótkoterminowe potrzeby, zapewniając automatyczne potrącenia z wynagrodzeń, które trafiają na konto oszczędnościowe funduszu awaryjnego, podobnie jak zapewniają automatyczne potrącenia z wynagrodzeń w wysokości 401 (k) s. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Dlaczego absolutnie potrzebujesz funduszu ratunkowego i jak korzystać z Roth IRA jako funduszu ratunkowego ).
Tani środek, który wdrożył Home Depot w celu ograniczenia pożyczki o wartości 401 (k), polega na przekazaniu pracownikom, którzy ubiegają się o pożyczkę w wysokości 401 (k) przez Internet, wyskakującym powiadomieniu informującym, o ile pożyczka może zmniejszyć ich oszczędności w zależności od wieku emerytalnego. Pracodawcy mogą również edukować pracowników na temat alternatywnych rozwiązań, które mogą kosztować mniej i nie narażać na szwank ich planów emerytalnych, takich jak pożyczki pod zastaw domu. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Wybieranie pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej i czy wykupienie HELOC jest właśnie dla Ciebie? )
Według ankiety przeprowadzonej przez Fidelity Investments innym rozwiązaniem jest zaproponowanie przez pracodawców planu zakupu akcji pracowniczych (ESPP). Dom maklerski stwierdził, że pracownicy byli mniej skłonni do zaciągnięcia pożyczki w wysokości 401 (k) i mieli tendencję do pożyczania mniej, gdyby zaciągnęli pożyczkę w wysokości 401 (k), kiedy mieli również ESPP. Pracownicy mogą sprzedawać akcje w ESPP jako alternatywę dla pożyczki o wartości 401 (k). Ta alternatywa ma swój własny zestaw rozważań, takich jak opłacalność sprzedaży akcji na rynku spadkowym i rachunek podatkowy związany ze sprzedażą - i oczywiście pracownicy mogą korzystać z pieniędzy, które w innym przypadku przyczyniliby do 401 (k) do zakupu akcji pracodawcy - ale jest to opcja. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Wprowadzenie do planów zakupu akcji pracowniczych i Sprzedaż akcji planu zakupu akcji pracowniczych .)
Pracodawcy mogą również nawiązać partnerstwo z firmą zewnętrzną, która oferuje tanie pożyczki. Dzięki tej współpracy pracownicy mogą spłacać pożyczkę poprzez potrącenia z wynagrodzenia, tak jak w przypadku pożyczki 401 (k), ale mogą pożyczać bez narażania na emeryturę lub obciążania rachunku podatkowego. Jedną z takich usług jest Kashable, startup typu venture capital i anioł-inwestor z siedzibą w Nowym Jorku. Firma współpracuje z pracodawcami, aby udzielać pożyczek bezpośrednio pracownikom bez ponoszenia kosztów przez pracodawcę.
Pracodawcy mogą również wymagać od pracowników, którzy wyrażą zainteresowanie zaciągnięciem pożyczki od kwoty 401 (k), spotkania z doradcą finansowym na koszt pracodawcy w celu omówienia zasad i skutków pożyczki, a także możliwych alternatyw. Po sesji doradczej pracownik będzie mógł podjąć świadomą decyzję, czy kontynuować pożyczkę. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Lepsze alternatywy dla pożyczek 401 (k) i 401 (k) Zalety i wady pożyczek) . Ponadto, pracodawcy mogą ograniczyć liczbę pożyczek 401 (k) zaciągniętych podczas uczestnictwa pracownika w planie życia, aby zapobiec zwykłe zaciąganie pożyczek w wysokości 401 (k) i mogą wymagać okresu oczekiwania między spłatą jednej pożyczki a zaciągnięciem innej.
Wreszcie, pracodawcy powinni rozważyć zaoferowanie ogólnego programu finansowego dobrego samopoczucia pracowników. Takie programy oferują pracownikom bezpłatną edukację, opłacaną przez pracodawcę, na takie tematy, jak wychodzenie z długów i unikanie długów, oszczędzanie i inwestowanie na emeryturę, tworzenie budżetu i wiele więcej. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz samouczek Podstawy budżetowania ).
Firmy z różnych branż podjęły konkretne kroki, aby pomóc pracownikom w podejmowaniu lepszych decyzji kredytowych 401 (k): Home Depot; Kredyt hipoteczny z siedzibą w Karolinie Południowej; Usługi planu emerytalnego ABG w Peoria, Illinois; oraz sieć sklepów spożywczych i sklepów East Coast, Redner's Markets. Pracodawcy, którzy chcą oferować własne programy, mogą szukać w tych firmach pomysłów, które mogą być odpowiednie dla ich własnych pracowników.
Dolna linia
Pracodawcy mogą wzmocnić długoterminowe bezpieczeństwo finansowe swoich pracowników, dając im alternatywę dla pożyczek od kwoty 401 (k) i informując ich o pełnych konsekwencjach pożyczek o wartości 401 (k). Koszty długoterminowe mogą być znacznie wyższe niż pracownicy zdają sobie sprawę.
