Wykształcenie wyższe może być przepustką do lepiej płatnej pracy po ukończeniu studiów, ale dla wielu osób prowadzi również do długu, którego spłacenie może zająć lata, a nawet dekady. Według agencji raportów kredytowych Experian Amerykanie są obecnie winni rekordowo wysokie 1, 41 biliona dolarów pożyczek studenckich.
Kluczowe dania na wynos
- Oprocentowanie pożyczek federalnych zmienia się tylko raz w roku, na podstawie majowej aukcji 10-letnich banknotów skarbowych. Ceny zmieniają się częściej w przypadku pożyczek prywatnych, które mogą mieć stałe lub zmienne oprocentowanie, podczas gdy pożyczki prywatne są tańsze niż pożyczki federalne na dobrze Kwalifikowani pożyczkobiorcy zazwyczaj nie oferują tylu planów spłaty ani takiej swobody, jeśli chodzi o odroczenie.
Po ukończeniu szkoły musisz się martwić nie tylko saldem pożyczki, ale także spłacić odsetki od zadłużenia, o ile masz pożyczkę. Im więcej pożyczasz, tym bardziej zmiany stóp procentowych wpływają na twoje zdrowie finansowe.
Ile więc mogą dziś oczekiwać studenci płacący opłaty finansowe? Oto aktualne stopy procentowe dla pożyczkobiorców:
| Federalne pożyczki studenckie (1 lipca 2019 r. - 1 lipca 2020 r.) | |
|---|---|
| Student | 4, 53% |
| Ukończyć | 6, 08% |
| PLUS | 7, 08% |
| Prywatne pożyczki studenckie | |
| Naprawiony | 3, 82% - 12, 49% |
| Zmienna | 3, 02% - 11, 87% |
| Refinansowanie pożyczki studenckiej | |
| Naprawiony | 3, 29% + |
| Zmienna | 2, 14% + |
Federalne pożyczki studenckie
- Stałe oprocentowanie wszystkich pożyczek Wielokrotne opcje spłaty, w tym plany oparte na dochodach Funkcja umorzenia kredytu dla pożyczkobiorców pracujących na zasadach non-profit lub na zleceniach rządowych
Kolejną zaletą pożyczek federalnych jest to, że są one dostępne dla wszystkich studentów studiów licencjackich, więc nie musisz się martwić o dobrą historię kredytową przed złożeniem wniosku.
Federalne pożyczki studenckie występują w dwóch podstawowych odmianach: subsydiowane i niesubsydiowane. Ten pierwszy nie nalicza odsetek, gdy jesteś zapisany na studia lub uniwersytet. Tak nie jest w przypadku pożyczek bez dotacji, które od samego początku zaczynają gromadzić odsetki; jeśli nie zapłacisz odsetek podczas uczęszczania do szkoły, opłaty po prostu zostaną naliczone na saldo pożyczki po wyjściu.
Stopy procentowe na każdy rok akademicki są określone przez prawo federalne i są ustalane na poziomie 10-letnich banknotów skarbowych. Pożyczki licencjackie wypłacane między 1 lipca 2019 r. A 1 lipca 2020 r. Podlegają stałej stopie procentowej wynoszącej 4, 53%, niezależnie od tego, czy są dotowane, czy nie. Niespłacone bezpośrednie pożyczki dla absolwentów mają obecnie stopę 6, 08%.
Pożyczki PLUS, które są dostępne dla absolwentów i rodziców za pośrednictwem programu federalnego, obecnie obciążają 7, 08% odsetek. W tym roku akademickim po raz pierwszy od trzech lat wszyscy kredytobiorcy federalni zaobserwowali spadek tych stóp.
Prywatne pożyczki studenckie
Jednak pożyczki federalne nie zawsze wystarczą na pokrycie wszystkich wydatków na edukację. Najwięcej, co możesz uzyskać w ramach subsydiowanych pożyczek federalnych - opartych na potrzebach finansowych - to 5500 USD rocznie (rzeczywisty limit zależy od poziomu twojej oceny i tego, czy jesteś zależny do celów podatkowych). W przypadku niesubsydiowanego długu maksymalna kwota pożyczki wynosi 20 500 USD.
To jeden z powodów, dla których uczniowie i rodzice wybierają się do prywatnych pożyczkodawców, którzy mogą pomóc w nadrobieniu różnicy. Podobnie jak w przypadku innych pożyczek bankowych, prywatni pożyczkodawcy udzielają pożyczek przed udzieleniem pożyczki. Ponieważ wielu studentów nie ma zbyt dużej, jeśli w ogóle, historii pożyczek, może potrzebować współsygnatującego, aby uzyskać zatwierdzenie wniosku.
Ogólnie rzecz biorąc, im silniejszy wynik kredytowy, tym niższa stopa procentowa, którą możesz zaczepić. Innym czynnikiem jest to, czy wybierzesz pożyczkę o stałym lub zmiennym oprocentowaniu. Stałe stopy procentowe zapewniają większą przewidywalność, ponieważ będziesz dokładnie wiedzieć, jakie będą opłaty finansowe przez cały okres kredytowania.
Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu są zazwyczaj początkowo tańsze, ale nie ma gwarancji, że zapłacisz lata, a nawet kilka miesięcy. W zależności od warunków rynkowych możesz uzyskać niższe oprocentowanie - coś, co cieszyli kredytobiorcy w ostatnich latach - lub takie, które jest znacznie wyższe.
Ze względu na dzisiejsze środowisko niskich stóp procentowych studenci pożyczają niedrogo według historycznych standardów. Według strony porównawczej Credible.com niektórzy pożyczkodawcy oferują pożyczki o zmiennej stopie procentowej nawet 3, 02% swoim najbardziej wiarygodnym klientom.
Nawet niektóre pożyczki o stałej stopie procentowej są oferowane z oprocentowaniem mniejszym niż 4%, chociaż istnieje dość duży zakres na podstawie historii kredytowej i tego, czy masz wiarygodnego podpisującego. Mniej wykwalifikowani kredytobiorcy mogą być zmuszeni do płacenia niskich, podwójnych cyfr.
Refinansowanie pożyczek studenckich
Podobnie jak właściciele domów często refinansują, gdy spadają stopy procentowe, kredytobiorcy kredytów studenckich mogą refinansować swój istniejący dług, niezależnie od jego rodzaju, na nową pożyczkę prywatną. Dlatego gdy tylko zauważysz znaczny spadek stawek, warto skorzystać z kalkulatora pożyczki, aby dowiedzieć się, jakie mogą być Twoje oszczędności.
Refinansowane pożyczki, które są również dostępne w wariantach o stałej i zmiennej stopie procentowej, mają nieco niższe opłaty finansowe niż kredyty licencjackie. Na razie dolna granica zakresu dla pożyczek stałych wynosi 3, 29%, a kredytobiorcy o niższych kwalifikacjach płacą nieco wyższe stopy procentowe. Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu mogą uzyskać nawet 2, 14% od pożyczkobiorców o najbardziej atrakcyjnych ocenach kredytowych.
Refinansowanie pożyczki federalnej może skutkować niższą stopą procentową, ale stracisz niektóre zabezpieczenia kredytobiorcy, które są dostępne tylko w przypadku pożyczki rządowej.
Jeśli płacisz dużo więcej za pożyczkę federalną, może być kuszące, aby refinansować i uzyskać znacznie tańszą pożyczkę prywatną. Ale zanim to zrobisz, upewnij się, że rozumiesz ryzyko. Chociaż Twoje odsetki nie będą tak wysokie, możesz stracić niektóre korzyści, które zapewniają pożyczki federalne, takie jak możliwość odroczenia płatności, gdy stracisz pracę lub wybierzesz z szeregu różnych opcji spłaty.
Dolna linia
Ilekroć zaciągasz pożyczkę ze znacznym saldem, oprocentowanie, które płacisz, nabiera większego znaczenia. Pomaga wiedzieć, jaka jest różnica między pożyczkami federalnymi i prywatnymi, gdy przychodzi czas na sfinansowanie edukacji.
Jednak stopy procentowe nie są jedynym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, ponieważ pożyczki federalne zapewniają pewne zabezpieczenia, których nie zapewnia większość prywatnych pożyczkodawców. Jeśli masz oba rodzaje pożyczek, pamiętaj, aby trzymać pożyczki federalne oddzielnie od pożyczek prywatnych; nie łącz ich w jedną pożyczkę.
Powiązane artykuły
Pożyczki studenckie
Subsydiowane a niesubsydiowane kredyty studenckie - co jest dla Ciebie najlepsze
Pożyczki studenckie
Limity kredytu studenckiego - ile możesz uzyskać?
Pożyczki studenckie
Jak obliczyć odsetki od pożyczek studenckich
Pożyczki studenckie
Jak konsolidować pożyczki studenckie
Pożyczki studenckie
Najlepsze pożyczki studenckie bez Cosignera
Pożyczki studenckie
Brak kontroli nad pożyczkami dla studentów? Oto pomoc
Linki partnerskieTerminy pokrewne
Definicja pożyczki PLUS Pożyczka PLUS to pożyczka federalna na pokrycie kosztów szkolnictwa wyższego, dostępna dla rodziców pożyczających w imieniu dziecka pozostającego na utrzymaniu, a także dla studentów. więcej Wszystko, co musisz wiedzieć o przebaczeniu pożyczek studenckich W pewnych okolicznościach część lub całość pożyczek studenckich wspieranych przez państwo może zostać zwolniona lub umorzona. więcej Przeczytaj to przed konsolidacją pożyczek studenckich Poznaj zalety i wady konsolidacji pożyczek studenckich oraz dlaczego oddzielne konsolidowanie federalnych i prywatnych pożyczek studenckich jest tak ważne. więcej Pożyczka edukacyjna Pożyczka edukacyjna to suma pożyczonych pieniędzy w celu sfinansowania wydatków związanych ze studiami lub szkołą w trakcie wykonywania wykształcenia. Pożyczki na edukację można uzyskać od rządu lub poprzez źródła pożyczek z sektora prywatnego. więcej Pożyczka Stafford Pożyczka Stafford to rodzaj federalnej pożyczki studenckiej o stałym oprocentowaniu, dostępnej dla studentów i studentów studiów licencjackich, magisterskich i zawodowych uczęszczających na studia przynajmniej na pół etatu. więcej Pożyczka z konsolidacji bezpośredniej Pożyczka z konsolidacji bezpośredniej jest rodzajem pożyczki bezpośredniej, która łączy dwie lub więcej federalnych pożyczek edukacyjnych w jedną pożyczkę. więcej