Współczynnik wykorzystania kredytu jest procentem całkowitego dostępnego kredytu kredytobiorcy, który jest obecnie wykorzystywany. Współczynnik wykorzystania kredytu jest składnikiem stosowanym przez agencje sprawozdawczości kredytowej przy obliczaniu oceny wiarygodności kredytowej kredytobiorcy. Obniżenie wskaźnika wykorzystania kredytu może pomóc kredytobiorcy w poprawie jego zdolności kredytowej.
Rozkład wskaźnika wykorzystania kredytu
Wskaźnik wykorzystania kredytu zazwyczaj koncentruje się przede wszystkim na kredytach odnawialnych kredytobiorcy. Jest to obliczenie, które reprezentuje całkowite zadłużenie pożyczkobiorcy w porównaniu z całkowitym kredytem odnawialnym, na który zostali zatwierdzeni przez emitentów kredytów. Zarządzając saldami kredytowymi, pożyczkobiorca powinien również znać swój bieżący stosunek zadłużenia do dochodu, który uwzględnia zarówno kredyt odnawialny, jak i nieodnawialny i jest kolejnym czynnikiem branym pod uwagę przy składaniu wniosku kredytowego.
Poniżej znajduje się przykład obliczania wskaźnika wykorzystania kredytu. Powiedzmy, że pożyczkobiorca ma trzy karty kredytowe z różnymi odnawialnymi limitami kredytowymi.
- Karta 1: Linia kredytowa 5000 USD, saldo 1000 USD Karta 2: Linia kredytowa 10 000 USD, saldo 2 500 USD Karta 3: Linia kredytowa 8 000 USD, saldo 4 000 USD
Całkowity kredyt obrotowy na wszystkie trzy karty wynosi 5000 USD + 10 000 USD + 8 000 USD = 23 000 USD. Całkowity wykorzystany kredyt wynosi 1000 USD + 2500 USD + 4000 USD = 7500 USD. Dlatego wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 7500 USD podzielony przez 23 000 USD, czyli 32, 6%.
Uwagi dotyczące współczynnika wykorzystania kredytu
Przeniesienie salda karty kredytowej z istniejącej karty na inną nie zmieni współczynnika wykorzystania kredytu, ponieważ uwzględnia całkowitą kwotę zadłużenia podzieloną przez łączne limity karty kredytowej. Przeniesienie sald na karty kredytowe o niższym oprocentowaniu może być jednak korzystne w perspektywie długoterminowej, ponieważ niższe odsetki mogą utrzymać saldo na niskim poziomie.
Zamknięcie konta karty kredytowej, z którego już nie korzystasz, może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, zmniejszając całkowity dostępny kredyt. Tak więc, jeśli nadal będziesz obciążać tę samą kwotę lub utrzymywać to samo saldo na pozostałych rachunkach, wskaźnik wykorzystania kredytu wzrośnie, a twój wynik może spaść.
Odwrotnie, dodanie nowej karty kredytowej pomoże obniżyć wskaźnik wykorzystania kredytu. Jednak chociaż nowe karty mogą być korzystne dla wykorzystania kredytu, mogą negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową poprzez zwiększenie liczby zapytań i niższą średnią żywotność konta.
Wskaźnik wykorzystania kredytu przez pożyczkobiorcę będzie się zmieniać w czasie, gdy kredytobiorcy będą dokonywać zakupów i płatności. Całkowite saldo należności należne na odnawialnym rachunku kredytowym jest zgłaszane do agencji kredytowych w różnych momentach w ciągu miesiąca. Niektórzy pożyczkodawcy zgłaszają się do agencji sprawozdawczych w momencie wystawienia wyciągu pożyczkobiorcy, podczas gdy inni decydują się na zgłoszenie w wyznaczonym dniu każdego miesiąca. Ramy czasowe wykorzystywane przez pożyczkodawców do zgłaszania sald kredytowych do agencji mogą mieć wpływ na poziomy wykorzystania kredytu przez pożyczkobiorcę. Dlatego kredytobiorcy, którzy chcą zmniejszyć wykorzystanie kredytu, muszą wykazać się cierpliwością i oczekiwać, że obniżenie poziomu wykorzystania kredytu w trakcie spłaty zadłużenia może potrwać od dwóch do trzech cykli wyciągów kredytowych.
