Ocena zdolności kredytowej a ocena zdolności kredytowej: przegląd
W niektórych przypadkach rating kredytowy i ocena wiarygodności kredytowej mogą być stosowane zamiennie, ale istnieje rozróżnienie między tymi dwoma zwrotami. Rating kredytowy, często wyrażany w formie oceny literowej, pokazuje wiarygodność kredytową firmy lub rządu. Ocena kredytowa, zwykle podawana jako liczba, jest również wyrazem wiarygodności kredytowej, którą można wykorzystać dla przedsiębiorstw lub indywidualnych konsumentów.
Pewne oceny wiarygodności kredytowej (na przykład Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus lub FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) dotyczą wyłącznie firm.
Jako konsument, twoja ocena kredytowa jest liczbą opartą na informacjach z raportów kredytowych w trzech głównych biurach raportów kredytowych - Equifax, Experian i TransUnion. Jeśli chodzi o ubieganie się o pożyczkę osobistą, kredyt hipoteczny lub nową kartę kredytową, będziesz zainteresowany osobistą oceną zdolności kredytowej.
Zarówno oceny, jak i oceny mają na celu pokazanie potencjalnym kredytodawcom i wierzycielom prawdopodobieństwa spłaty zadłużenia. Tworzą je niezależne strony trzecie, a nie wierzyciele lub konsumenci. Usługi te są opłacane przez podmiot wnioskujący o ocenę zdolności kredytowej, a także przez wierzyciela.
Kluczowe dania na wynos
- Ratingi kredytowe są wyrażane w formie ocen literowych i często są stosowane w przypadku przedsiębiorstw i rządów. Oceny kredytowe to liczby najczęściej używane w przypadku osób fizycznych, chociaż mogą być stosowane w przypadku przedsiębiorstw, takich jak PAYDEX firmy Dun & Bradstreet. trzy główne agencje sprawozdawczości kredytowej, takie jak Experian, w zakresie od 300 do 850. Ocena FICO jest najczęściej stosowaną oceną kredytową, która pobiera informacje od wszystkich trzech głównych biur kredytowych w celu oceny wiarygodności kredytowej danej osoby. wyprodukowane przez agencje ratingowe, takie jak Standard & Poor's.
Oceny kredytowe
Podczas tworzenia ratingu kredytowego wszystkie agencje mogą ustawić własne skale, ale najczęściej używane oceny są tworzone przez Standard & Poor's. Wykorzystuje rating potrójny A dla korporacji lub rządów, które mają największą zdolność do wywiązywania się z zobowiązań finansowych, a następnie podwójne A, A, potrójne B, podwójne B, B, potrójne C, podwójne C, C i D domyślnie. Plusy i minusy mogą być dodawane w celu rozróżnienia różnic między ocenami od „AA” do „CCC”.
Aby obliczyć te oceny, S&P analizuje historię zaciągania i spłacania pożyczek przez przedsiębiorstwo lub rząd. Fitch i Moody's to dwie inne firmy, które również tworzą ratingi kredytowe. Trzy organizacje przypisują również oceny perspektywiczne (negatywne, pozytywne, stabilne, w trakcie przeglądu i domyślne) krajom. Wskazują one na potencjalną tendencję w rankingu kraju w ciągu najbliższych sześciu miesięcy do dwóch lat.
Wyniki kredytu konsumenckiego
W przeciwieństwie do ratingów kredytowych, oceny wiarygodności kredytowej są zwykle wyrażane w liczbach. Najczęściej stosowaną oceną wiarygodności kredytowej w decyzjach dotyczących udzielania pożyczek konsumenckich jest ocena FICO lub Fair Isaac Corporation. FICO pobiera informacje z trzech głównych biur informacji kredytowej i wykorzystuje je do obliczenia indywidualnej oceny zdolności kredytowej.
Trzy biura generują również własne oceny wiarygodności kredytowej dla osób fizycznych. To da ci ogólne pojęcie o tym, gdzie stoi twoja zdolność kredytowa i jakie czynniki na nią wpływają, ale większość kredytodawców patrzy na wynik FICO, a nie na te oceny, oceniając zdolność kredytową konsumenta.
Czynniki kredytowe, takie jak historia płatności, należna kwota, czas otwarcia rachunków kredytowych (historia kredytowa), nowy kredyt i kombinacja rodzajów kredytu wpływają na wynik FICO. Wyniki te wahają się od 300 do 850; im wyższy wynik konsumenta, tym lepiej. Oceny kredytowe są zazwyczaj pogrupowane w przedziały, takie jak doskonałe, dobre, uczciwe i słabe.
Każdy pożyczkodawca będzie miał własne wytyczne dotyczące udzielania kredytu, ale ogólnie wyniki powyżej 720 są uważane za doskonałe, podczas gdy oceny od 690 do 720 są uważane za dobre i wyrażają, że kredytobiorca jest stosunkowo bezpieczny. Wyniki niższe niż 690, ale większe niż 650 są uczciwe. Kredytobiorcy z wynikami w tym przedziale mogą mieć kilka zaległości w swojej historii kredytowej. Wyniki poniżej 650 są uważane za słabe.
Kluczowe różnice
Chociaż skale mogą się różnić, najczęściej używane skale zarówno w odniesieniu do ratingów kredytowych, jak i ocen wiarygodności kredytowej uważają kredytobiorców znajdujących się w dolnej części dwóch trzecich skali za ryzykowne. Na przykład kredytobiorcy z ocenami FICO od 300 do 650 są uważani za ryzykownych, a kredytobiorcy z ocenami od 650 do 850 są uznawani za uczciwych do doskonałych.
Podobnie, w skali ratingu kredytowego S&P, pożyczkobiorcy z ratingiem poniżej potrójnej B są uważani za „śmieci”, podczas gdy ci, którzy mieszczą się w przedziale od potrójnej B do potrójnej A, są uznawani za akceptowalnych.
