Co to jest ustawa o odpowiedzialności, karcie kredytowej i ujawnianiu informacji z 2009 roku?
Ustawa o odpowiedzialności, karcie kredytowej i ujawnianiu informacji o kartach kredytowych z 2009 r. Jest prawem federalnym mającym na celu ochronę użytkowników kart kredytowych przed nieuczciwymi praktykami kredytowymi ze strony wydawców kart. Powszechnie znany jako Ustawa o CARD, jej główne cele to ograniczenie nieoczekiwanych opłat i ulepszenie ujawniania kosztów i kar.
Podstawy rozliczania, odpowiedzialności i ujawniania informacji o kartach kredytowych z 2009 r
Kongres Stanów Zjednoczonych uchwalił ustawę o odpowiedzialności za karty kredytowe, odpowiedzialność i ujawnianie informacji w maju 2009 r., A prezydent Barack Obama podpisał ją wkrótce potem. Weszło ono w życie w 2010 r.
Działając zgodnie z ustawą o prawdzie w pożyczaniu (TILA), ustawa ma na celu ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami ze strony wydawców kart kredytowych. Ma on na celu wyeliminowanie lub obniżenie niektórych opłat za karty kredytowe, zminimalizowanie manipulacji młodszymi klientami i zapewnienie lepszego ujawnienia opłat wszystkim użytkownikom.
Przed uchwaleniem ustawy język umów kart kredytowych był często dość niejasny i dosłownie trudny do odczytania; ważne pod względem, zostały zakopane w ryzach legalnych, a dostarczone informacje były niespójne wśród różnych emitentów, co utrudniało konsumentom porównywanie produktów. Ustawa uczyniła język, warunki oraz ujawnianie kar i opłat znacznie bardziej przejrzystymi, zarówno w pierwotnych umowach kartowych, jak i miesięcznych wyciągach.
Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich (CFPB) odpowiada za opracowywanie, wdrażanie i egzekwowanie zasad niezbędnych do zapewnienia zgodności przez wydawców kart. W pierwszych czterech latach istnienia ustawy CFPB w raporcie z 2015 r. Stwierdził, że prawo doprowadziło do ogólnego obniżenia kosztów kredytu konsumenckiego o dwa punkty procentowe. Opłaty za przekroczenie limitu zostały prawie całkowicie wyeliminowane, a średnia opłata za opóźnienie spadła z 35 USD do 27 USD.
kluczowe dania na wynos
- Ustawa o odpowiedzialności i ujawnianiu informacji o kartach kredytowych (ustawa CARD) z 2009 r. Ma na celu ograniczenie oszukańczych i obraźliwych praktyk wydawanych przez wydawców kart kredytowych. Ustawa CARD nakazuje spójność i jasność terminologiczną i terminową w odniesieniu do wydawców kart kredytowych. Ustawa CARD pozwoliła zaoszczędzić pieniądze i ułatwiło porównywanie kart kredytowych. Ustawa o CARD nie jest pozbawiona krytyków, niektórzy twierdzą, że nie ograniczyła nadużyć ze strony emitentów, a inni uważają, że spowodowało to, że karty kredytowe były droższe i trudniejsze do zdobycia.
Przepisy ustawy o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnieniu informacji o karcie kredytowej
Seria wytycznych napisanych przez Kongres, Ustawa CARD jest podzielona na pięć części.
Niektóre najważniejsze przepisy obejmują:
- Ustawa ogranicza opłaty za uniwersalne niewykonanie zobowiązania, co odnosi się do praktyki stosowania wyższych stóp procentowych do wszystkich przyszłych sald w wyniku opóźnionej płatności. Ustawa ogranicza tę praktykę w początkowym okresie posiadacza karty i nakazuje wcześniejsze ostrzeganie o podwyżkach stóp procentowych. Ustawa wymaga, aby emitenci informowali posiadaczy kart o tym, ile czasu zajmie spłata istniejącego salda, jeśli tylko zapłacą kartę minimum co miesiąc. ustawa zabrania wielu form marketingu skierowanych do młodych konsumentów, takich jak prezenty na kampusach uniwersyteckich („darmowe rzeczy - wystarczy podpisać tę aplikację…”). Ustawa ogranicza opłaty i daty ważności na kartach podarunkowych i niemożliwych do ponownego załadowania karty przedpłacone Ustawa nie zezwala wystawcy kart kredytowych na przekroczenie limitu konta, a następnie obciąża klienta opłatą za to. Klienci muszą teraz mieć możliwość wyboru, czy „wyrazić zgodę” na przekroczenie opłat na koncie karty kredytowej. Jeśli odmówią wyrażenia zgody, karty zostaną odrzucone, gdy proponowane obciążenie lub wypłata spowodują przekroczenie limitu. Ustawa zobowiązuje do wysłania wyciągów pocztowych lub umieszczenia online nie później niż trzy tygodnie przed terminem płatności i terminy płatności powinny być spójne (chyba że posiadacz karty je zmieni).
Ustawa CARD nakazała korzystanie ze skrzynek Schumer (nazwanych od senatora Charlesa Schumera), łatwych do odczytania tabel używanych przez wydawców kart kredytowych w celu wyraźnego ujawnienia ważnych informacji o stawkach, opłatach oraz terminach i warunkach.
Wady Ustawy o CARD
Od czasu jego uchwalenia w 2009 r. Zwolennicy konsumentów twierdzili, że prawo nie idzie wystarczająco daleko w zabranianiu nadużyć lub nieuczciwych praktyk. Niektóre podwyżki stóp procentowych, takie jak wynikające bezpośrednio z podwyżek stóp procentowych w Rezerwie Federalnej lub z końca okresu wstępnego, pozostają dopuszczalne bez wcześniejszego powiadomienia ze strony wydawców kart. Odroczone odsetki lub naliczone z mocą wsteczną na koniec wstępnego okresu bezodsetkowego są nadal dozwolone przez prawo. Dodatki stosowane przy sprzedaży kart, takie jak ochrona przed kradzieżą tożsamości, programy nagród lub okresy karencji wolne od kar, również pozostają ogólnie nieuregulowane. Prawo nie reguluje również kart wydawanych w imieniu firmy.
Grupy branży finansowej również krytykują prawo za podnoszenie stóp procentowych i opłat rocznych; twierdzą również, że zmuszone są wydawców kart do obniżenia limitów kredytowych kart i podniesienia kwalifikacji klientów, co utrudnia osobom o pobieżnych lub ograniczonych historiach kredytowych uzyskanie kart kredytowych, które zaspokoją ich potrzeby.
