Generowanie dochodu po przejściu na emeryturę
Po całym życiu pracy i oszczędzania emerytura jest światłem na końcu tunelu. Większość z nas postrzega to jako czas odpoczynku i relaksu, kiedy cieszymy się owocami naszej pracy. Przewidujemy stałe źródło dochodu bez potrzeby codziennego pójścia do pracy.
To świetna wizja, ale generowanie dochodu bez pójścia do pracy wydaje się być mętną koncepcją podczas naszych lat pracy. Wiemy, czego chcemy, ale nie jesteśmy całkowicie pewni, jak to się stanie. Jak dokładnie zamienisz jajo lęgowe w stały przepływ gotówki w latach emerytalnych? Pomocne może być opracowanie konkretnej strategii opartej na tych źródłach dochodów.
Kluczowe dania na wynos
- Renty dają ci stały strumień dochodów przez całe życie, ale nie rosną, ponieważ z czasem twoja płatność maleje z powodu inflacji. Strategiczne systematyczne wypłaty muszą być oparte na twoich wymaganiach dotyczących przepływu środków pieniężnych. jest niskie ryzyko.
1. Renty natychmiastowe
Zakup natychmiastowej renty jest łatwym sposobem na przekształcenie ryczałtu w stały strumień dochodów, którego nie można przeżyć. Emeryci często zabierają pieniądze zaoszczędzone w latach pracy i wykorzystują je do zakupu natychmiastowej umowy renty, ponieważ strumień dochodów rozpoczyna się natychmiast, jest przewidywalny i nie ma na niego wpływu spadające ceny akcji ani spadające stopy procentowe.
W zamian za przepływy pieniężne i bezpieczeństwo, kupujący dożywotniej renty akceptuje fakt, że wypłata dochodu nigdy nie wzrośnie, co oznacza, że z czasem inflacja faktycznie spada. Największą troską najbardziej natychmiastowych nabywców renty jest to, że po ich zakupie nie można zmienić zdania. Twoja kwota główna jest zamknięta na zawsze, a po Twojej śmierci firma ubezpieczeniowa utrzymuje saldo pozostałe na koncie.
Renty są skomplikowanymi produktami o różnych formach. Zanim wybiegniesz i kupisz, odrób zadanie domowe.
2. Strategiczne systematyczne wypłaty
Nawet jeśli masz miliony dolarów na swoim koncie bankowym, zabranie tego wszystkiego na raz i włożenie go do materaca nie jest strategiczną metodą maksymalizacji lub zabezpieczenia strumienia dochodów. Niezależnie od wielkości jaja, mądrą strategią jest wyjęcie tylko tyle pieniędzy, ile potrzebujesz i pozwolenie reszcie nadal pracować. Ustalenie potrzeb w zakresie przepływów pieniężnych i regularne wypłacanie tylko tej kwoty jest istotą systematycznej strategii wypłat. Oczywiście, biorąc taką samą kwotę pieniędzy co tydzień lub miesiąc, można również zaklasyfikować jako systematyczne, ale jeśli nie dopasujesz wypłat do swoich potrzeb, nie jest to strategiczne.
Tak czy inaczej, większość ludzi wdraża systematyczny program wypłat, z czasem likwidując swoje aktywa. Udziały kapitałowe, takie jak fundusze wspólnego inwestowania i akcje w planach 401 (k), są często największymi pulami pieniędzy wykorzystanymi w ten sposób, ale należy również wziąć pod uwagę obligacje, rachunki bankowe i inne aktywa. Prawidłowo wdrożona strategia wypłat może pomóc zapewnić, że strumień dochodów trwa tak długo, jak jest to potrzebne.
„W przypadku emerytów, którzy wyciągają pieniądze emerytalne z tradycyjnych IRA (nie Roth IRA), 401 (k) s i 403 (b) s, „ prawidłowa kwota wypłaty ”nie jest ich decyzją - zależy ona raczej od wymaganego minimalna dystrybucja, czyli RMD, począwszy od wieku 70 1/2, ”mówi dr Craig L. Israelsen, projektant 7Twelve Portfolio z siedzibą w Springville, Utah. „Ogólnie rzecz biorąc, RMD wymaga mniejszych wypłat w ciągu pierwszych pięciu do sześciu lat (mniej więcej do wieku 76 lat). Następnie roczne wypłaty oparte na RMD będą znacznie większe przez resztę życia emeryta”. Wymóg wiekowy dla RMD został podniesiony do 72 z 70 1/2 pod koniec 2019 r. Zgodnie z ustawą „Every Every Up Up Enhancement” (SECURE).
3. Obligacje Ladder
Drabiny obligacji tworzone są poprzez zakup wielu obligacji, które dojrzewają w rozłożonych odstępach czasu. Struktura ta zapewnia spójne zwroty, niskie ryzyko straty i ochronę przed ryzykiem wezwania, ponieważ rozłożone terminy zapadalności eliminują ryzyko wywołania wszystkich obligacji w tym samym czasie. Obligacje zazwyczaj dokonują płatności odsetek dwa razy w roku, więc portfel sześciu obligacji generowałby stały miesięczny przepływ gotówki. Ponieważ oprocentowanie obligacji jest blokowane w momencie zakupu, okresowe płatności odsetek są przewidywalne i niezmienne.
Kiedy każda obligacja dojrzewa, kolejna jest kupowana, a drabina przedłużana, ponieważ termin zapadalności nowego zakupu przypada na przyszłość w przyszłości niż termin zapadalności pozostałych obligacji w portfelu. Różnorodność obligacji dostępnych na rynku zapewnia znaczną elastyczność w tworzeniu drabiny obligacji, ponieważ do budowy portfela można wykorzystać emisje o różnej jakości kredytowej.
„Poszczególne obligacje - rozłożone w różnych sektorach, klasach aktywów i przedziałach czasowych - mogą zapewnić gwarantowany zwrot kapitału (w oparciu o rentowność spółki emitującej) oraz konkurencyjną stopę procentową”, mówi David Anthony, CFP®, prezes i portfel manager w Anthony Capital LLC, Broomfield, Colo. „Niedawno miałem klienta, który po przedstawieniu tej strategii zdecydował się skorzystać z oferty wykupu emerytury ryczałtowej w wysokości 378 000 $ i zakupić 50 różnych obligacji indywidualnych od 50 różnych firm, a nie ryzykując więcej niż 2% w jednej firmie, rozłożone w ciągu najbliższych siedmiu lat. Jej dochód z przepływów pieniężnych wyniósł 6% rocznie, więcej niż jej emerytura lub renta indywidualna. ”
4. Ladder Certyfikaty depozytowe
Konstrukcja drabiny certyfikatu depozytowego (CD) odzwierciedla technikę budowania drabiny obligacji. Zakupiono wiele płyt CD o różnych terminach zapadalności, przy czym każda płyta CD dojrzewa później niż jej poprzednik. Na przykład jedna płyta CD może dojrzeć w ciągu sześciu miesięcy, a następne dojrzewać za rok, a kolejne za 18 miesięcy. W miarę dojrzewania każdej płyty CD, kupujesz nową, a drabina jest przedłużana, ponieważ data zapadalności nowego zakupu jest w przyszłości większa niż data zapadalności wcześniej zakupionych płyt CD.
Ta strategia jest bardziej konserwatywna niż strategia obligacji z obligacjami, ponieważ płyty CD są sprzedawane za pośrednictwem banków i są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Drabiny CD są często wykorzystywane do krótkoterminowych potrzeb dochodu, ale mogą być wykorzystywane do potrzeb długoterminowych, jeśli stopy procentowe są atrakcyjne i zapewniają pożądany poziom dochodu.
Odsetki zarobione na płytach CD są wypłacane tylko wtedy, gdy płyty CD osiągną termin zapadalności, dlatego aby zapewnić, że daty zapadalności pokrywają się z potrzebami dochodowymi, ważne jest, aby właściwie ułożyć strukturę drabiny. Pamiętaj, że niektóre płyty CD mają funkcję automatycznej reinwestycji, która może uniemożliwić ci uzyskanie dochodu z inwestycji. Upewnij się, że wszelkie dyski CD używane do generowania strumienia dochodów emerytalnych nie zawierają tej funkcji.
Posiadanie różnorodnych źródeł dochodów emerytalnych chroni przed nierentownymi inwestycjami.
Inne źródła dochodów
Dla wielu osób fundusze emerytalne nie opierają się na jednym źródle dochodu. Zamiast tego ich przepływy pieniężne pochodzą z kombinacji źródeł, które mogą obejmować emeryturę, świadczenia z zabezpieczenia społecznego, spadek, nieruchomości lub inne inwestycje generujące dochód. Posiadanie wielu źródeł dochodów - w tym portfela o natychmiastowej rentie, systematycznego programu wypłat, drabiny obligacji, drabiny CD lub kombinacji tych inwestycji - może pomóc zabezpieczyć Twoje dochody w przypadku spadku stóp procentowych lub jednej z Twoich inwestycji zapewnia zwroty niższe niż oczekiwano.
Dolna linia
Możliwe jest stałe źródło dochodu na emeryturze, ale wymaga planowania. Oszczędzaj pilnie, inwestuj sumiennie i określ najlepsze opcje wypłat, gdy przyjdzie czas na wykorzystanie środków.
