W końcu, po latach trudów i poświęceń, planowania i oszczędzania, składek na emerytury i zakupów opcji na akcje, w końcu dotarłeś do końca tęczy. Twoja impreza z okazji przejścia na emeryturę odbyła się w zeszłym tygodniu i właśnie przerzuciłeś swój plan firmowy na samokierujące indywidualne konto emerytalne (IRA) z brokerem.
Ale potem budzisz się w poniedziałek rano i zdajesz sobie sprawę, że przeszedłeś na emeryturę w środku recesji, z niestabilnym rynkiem akcji, wahaniami cen energii i niskimi stopami procentowymi. Czy powinieneś iść i poprosić o powrót do starej pracy? Nie tak szybko. Jest więcej rzeczy, które możesz zrobić ze swoją sytuacją niż myślisz. Rzućmy okiem na niektóre środki, które możesz podjąć, aby powstrzymać burzliwe warunki gospodarcze przed zatopieniem planów emerytalnych. (Zobacz także „Wskazówki dotyczące oszczędzania na emeryturę dla osób w wieku 65 lat i starszych”).
Aby przejść na emeryturę lub nie przejść na emeryturę
To, czy powinieneś odłożyć przejście na emeryturę, będzie ostatecznie zależeć od kilku czynników. Jednym z pierwszych zagadnień, które należy rozważyć, jest to, czy chcesz całkowicie przestać pracować, czy może podjąć pracę w niepełnym wymiarze godzin po odejściu z pracy na pełny etat. Na początku ten pomysł może wydawać się nie do zniesienia, ale twoja nowa praca nie musi być nudą i trudem. To dobry czas na znalezienie pracy związanej z zainteresowaniami lub hobby. Możesz zostać osobistym trenerem, organizować małe imprezy, wyprowadzać psy, naprawiać samochody lub komputery - cokolwiek lubisz i możesz zarobić trochę dodatkowych pieniędzy. ( Zobacz także „Rozciągnij swoje oszczędności, pracując do lat 70.”)
Kluczowe zalety
Praca w niepełnym wymiarze godzin lub praca na własny rachunek po przejściu na emeryturę może zapewnić dwie inne kluczowe korzyści oprócz faktycznego dochodu.
- Możesz być w stanie odłożyć świadczenia z ubezpieczenia społecznego lub inne wypłaty z kont emerytalnych o kilka lat, co oznacza, że Twoje miesięczne czeki będą większe, gdy zaczniesz je otrzymywać. Jeśli miałbyś pracować przez kolejne pięć lat po odejściu z obecnej pracy, może to oznaczać tysiące dolarów więcej pieniędzy z Ubezpieczeń Społecznych na resztę życia. Twój portfel będzie miał czas na odzyskanie, jeśli poniesiesz straty rynkowe w ciągu ostatnich kilku lat lat Jeśli 200 000 $, które było w twoim planie 401 (k) rok temu, jest teraz warte tylko 150 000 $, rozważ rozłożenie go na pięcioletnich płytach CD podczas pracy. Jeśli płyty CD zapłacą 5%, Twój portfel byłby warty ponad 190 000 USD w terminie zapadalności bez ryzyka rynkowego. ( Zobacz także „Czy możesz przejść na emeryturę za pięć lat?”)
Czas na zakup?
Historia pokazuje, że ci, którzy są wystarczająco odważni, aby wskoczyć na rynki finansowe w okresach recesji, mogą uzyskać duże zyski w kolejnych latach. Osoby, które kupiły indeks S&P 500 20 października 1987 r. - dzień po katastrofie w Czarny poniedziałek - wzrosłyby nieco ponad 50% dwa lata później. Ci, którzy zainwestowali w indeks pod koniec 1982 r., Gdy rynek zaczął wychodzić z recesji, odnotowaliby 61% wzrost w ciągu dwóch lat. ( Zobacz także: „Kiedy przejmą strach i chciwość”).
Rozsądna inwestycja podczas bessy może zdziałać cuda dla ogólnej wartości portfela w ciągu najbliższych kilku lat. Załóżmy na przykład, że emeryt w sytuacji opisanej powyżej ma dodatkowe 50 000 USD w funduszu rynku pieniężnego. Jeśli zainwestowałby tę kwotę w fundusz indeksowy i uzyskał zwrot podobny do wyżej wymienionych przykładów, wówczas znaczną część poniesionej wcześniej straty można było odzyskać w stosunkowo krótkim czasie. Oczywiście pieniądze wykorzystane na tego rodzaju inwestycje zwrotne nie powinny być wykorzystywane jako dochód; w tym celu należy wykorzystać inne, bardziej stabilne fundusze lub pracę w niepełnym wymiarze godzin. ( Zobacz także „Niedźwiedź dla portfela emerytalnego”).
Inne strategie inwestycyjne
Kupowanie rynku na dole lub w jego pobliżu nie jest jedyną opcją dla tych, którzy chcą wzmocnić swoje portfele. Wielu przewoźników o zmiennej rentie oferuje programy uśredniania kosztu dolara za nowe pieniądze, takie jak kumulacje IRA.
Fundusze są początkowo umieszczane na gwarantowanym rachunku stałym, który zazwyczaj płaci wyższą stopę niż CD lub standardowe inwestycje o stałym dochodzie. Właściciel kontraktu zbada następnie wybór subkont funduszu wspólnego inwestowania w ramach renty rocznej i utworzy zestaw portfela proporcjonalny do jego tolerancji na ryzyko, celu inwestycyjnego (najprawdopodobniej wzrostu długoterminowego) i horyzontu czasowego. Ustawiona część salda rachunku jest następnie systematycznie przenoszona do portfela subkonta przez określony okres czasu, zwykle od sześciu do 12 miesięcy.
Zmienna renta roczna to dobry sposób na czerpanie zysków ze zmienności rynku przy jednoczesnym zarabianiu przyzwoitej stopy na rachunku stałym. Ale po przeniesieniu całego salda na rynek możesz dalej zwiększać zwrot, okresowo równoważąc swój portfel. Ta usługa jest obecnie standardową funkcją w większości kontraktów o zmiennej wartości i działa jako ciągła strategia uśredniania kosztów w dolarach poprzez systematyczne inwestowanie tej samej kwoty w czasie, umożliwiając zakup większej liczby akcji, gdy koszty są niskie, oraz mniejszą liczbę akcji, gdy koszty są wyższe. Ta strategia skutecznie utrzymuje stałą początkową alokację portfela w czasie i zwiększa również ogólny zwrot z kapitału.
Zobacz inne klasy aktywów
Nieruchomości są zwykle sprzedawane podczas recesji, a zakup nieruchomości na wynajem może być doskonałym sposobem na uzyskanie pewnego wiarygodnego dochodu, a także potencjalnego znacznego zysku kapitałowego, gdy gospodarka się odrodzi. Jeśli nie zgadzasz się na pomysł pracy w niepełnym wymiarze godzin, kupno i rehabilitację zaniedbanego domu lub dwóch i znalezienie niektórych lokatorów może przynieść ci przyzwoity miesięczny dochód w dość krótkim czasie. Co więcej, dochód ten będzie znacznie mniej podatny na zmienność rynku niż portfel emerytalny, chociaż panujące warunki ekonomiczne mogą mieć wpływ na zdolność najemców do terminowego płacenia czynszu. (Zobacz także „Inwestowanie w nieruchomości”).
Zyskaj na swoich stratach
Wreszcie, może to być dobry moment na czerpanie strat kapitałowych, jeśli posiadasz amortyzowane papiery wartościowe poza planem emerytalnym. Nawet akcje, które planujesz zatrzymać na dłuższą metę, mogą przynieść pewne straty kapitałowe, jeśli zechcesz się z nimi tymczasowo rozstać i oczywiście zwracając szczególną uwagę na zasady wyprzedaży. Ale znaczna strata kapitału, która jest teraz realizowana, może zapewnić odliczenie przeniesienia w wysokości 3000 USD na następne kilka lat. Strategię tę można stosować z dowolnym rodzajem zabezpieczeń indywidualnych, chociaż najczęściej stosuje się obligacje komunalne. ( Zobacz także „Zbieranie strat podatkowych: zmniejszanie strat inwestycyjnych”).
Dolna linia
Chociaż przechodzenie na emeryturę podczas recesji lub bessy nigdy nie jest zabawne, istnieje kilka rzeczy, które mogą zrobić emeryci, aby chronić swoje portfele przed długoterminowym spadkiem. Realizacja strat kapitałowych, uśrednianie kosztów dolara i przywracanie równowagi portfela to tylko niektóre ze strategii, które można wykorzystać, aby utrzymać się na wodach wzburzonych rynków. Zachowanie spokoju i podejmowanie racjonalnych decyzji również ma ogromne znaczenie w tym krytycznym czasie. Ci, którzy myślą głowami i nie działają ze strachu, często mogą w tych okresach dużo zyskać.
