Temat zabezpieczenia społecznego jest pełen dezinformacji, które mogą uniemożliwić ludziom korzystanie z pełnych pieniędzy, które mają prawo pobierać. W tym artykule wyjaśniono tę kwestię, aby osoby fizyczne mogły zmaksymalizować dochód emerytalny i osiągnąć bezpieczeństwo finansowe przez całe swoje złote lata.
Kluczowe dania na wynos
- Im dłużej czeka się na zasiłek (do wieku 70 lat), tym wyższe będą świadczenia. Jeśli pracujesz w trakcie otrzymywania świadczeń z zabezpieczenia społecznego, świadczenia zostaną zmniejszone, ale zostaniesz później zasilony. Część twojego ubezpieczenia społecznego świadczenia mogą podlegać opodatkowaniu, jeśli zarabiasz powyżej określonego progu.
Rozpocznij pobieranie świadczeń emerytalnych tak późno, jak to możliwe
Chociaż pełny wiek emerytalny wynosi 66 lub 67 lat, w zależności od roku urodzenia danej osoby, ludzie mogą zacząć pobierać świadczenia z zabezpieczenia społecznego już w wieku 62 lat. Niektórzy uważają, że istnieją uzasadnione powody, aby pobierać wcześniej, w większości przypadków jest to bardziej rozważnie czekać.
Ci, którzy opowiadają się za wcześniejszym pobraniem środków, uważają, że ludzie powinni wykorzystać wszystkie pieniądze, jakie tylko mogą, gdy tylko będą się kwalifikować, ponieważ Kongres może wprowadzić przepisy ograniczające świadczenia emerytalne, aby zapewnić systemowi wystarczające fundusze na długi dystans. Ale ten pogląd jest krótkowzroczny, ponieważ jeśli kongres rzeczywiście posunie się naprzód w zakresie zmniejszania świadczeń emerytalnych, istnieje duże prawdopodobieństwo, że osoby w wieku co najmniej 60 lat będą w stanie zachować swoje istniejące modele płatności, w przypadku których Social Security Administration (SSA) oblicza średnie indeksowane miesięczne zarobki (AIME), w tym ostatni rok indeksowania do Krajowego wskaźnika średniego wynagrodzenia.
Co ważniejsze, pobieranie ubezpieczenia społecznego przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego spowoduje trwałe zmniejszenie miesięcznych świadczeń. Na przykład ci, którzy zaczną pobierać świadczenia w wieku 62 lat, otrzymają zaledwie 75% tyle pieniędzy każdego miesiąca, ile otrzymaliby, gdyby czekali do pełnego wieku emerytalnego 66 lat. Ci, którzy chcą czekać jeszcze dłużej (do wieku 70 lat), kiedy maksymalne korzyści, mogą otrzymać jeszcze więcej każdego miesiąca.
Strzeż się teorii „Breakeven Age”
Niektórzy doradcy finansowi gorliwie uważają, że 78 to „wiek progu rentowności” umożliwiającego rozpoczęcie ubezpieczenia społecznego. Oznacza to, że niezależnie od tego, czy dana osoba zacznie pobierać świadczenia w wieku 62 lat, czy też wstrzyma się do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, ostatecznie włoży taką samą sumę do wieku 78 lat. Po tym wieku ci, którzy czekali do tradycyjnego wieku emerytalnego zbieranie w końcu zacznie czerpać większe wypłaty niż ci, którzy zdecydowali się rozpocząć zbieranie wcześniej.
Niestety określenie wieku progowego jest w najlepszym razie domysłem, dzięki zmiennym zmiennym kryjącym się za obliczeniami. Obejmują one wartość pieniądza w czasie, stopy inflacji oraz to, czy beneficjentem jest pracownik, czy niepracujący małżonek.
Zredukowane korzyści są później przyznawane
Kiedy pracujące osoby pobierają ubezpieczenie społeczne, ich świadczenia mogą zostać zmniejszone o 1 USD za każde 2 USD zarobionego dochodu powyżej określonego progu (18 240 USD w 2020 r.). Trwa to do pierwszego roku przejścia na emeryturę. Od tego czasu, aż do miesiąca osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, obniżka o 1 USD za każde 3 USD zarobione powyżej innego progu (48 600 USD w 2020 r.). Następnie osoba ma prawo do zarabiania tyle, ile chce, bez powodowania dalszych obniżek.
Załóżmy, że twoja praca pozwala ci zarobić 26 240 USD (8 000 USD powyżej limitu 18 240 USD). W tym scenariuszu świadczenia z ubezpieczenia społecznego zmniejszyłyby się o 1 USD za każde 2 USD zarobione powyżej limitu, co daje całkowitą redukcję o 4 000 USD. Chociaż wydaje się, że ciężka praca powoduje rezygnację ze świadczeń, w rzeczywistości świadczenia te są technicznie po prostu odroczone i ostatecznie zostaną przyznane po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego.
Niektóre świadczenia mogą podlegać opodatkowaniu
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że ich świadczenia z ubezpieczenia społecznego mogą podlegać opodatkowaniu, jeśli ich dochód przekroczy określoną kwotę. Na przykład w 2019 r. Pary o łącznym dochodzie od 32 000 do 44 000 USD, które złożą wspólne zeznanie podatkowe, będą musiały płacić podatek dochodowy w wysokości do 50% swoich świadczeń. Jeśli ich łączny dochód przekroczy 44 000 USD, będą zobowiązani do zapłaty podatku do 85% swoich świadczeń. W tym celu termin „dochód łączony” odnosi się do ich skorygowanego dochodu brutto, powiększonego o wszelkie nieopłacalne odsetki, które otrzymali, a także o połowę swoich świadczeń z zabezpieczenia społecznego.
Rozważ następujący przykład. Para o łącznym dochodzie przekraczającym 44 000 USD i łącznych miesięcznych świadczeniach z ubezpieczenia społecznego w wysokości 3000 USD podlegałaby podatkom w wysokości do 85% połowy ich świadczeń, które wynoszą 15 300 USD. W związku z tym, jeśli zostaną opodatkowane według stawki krańcowej wynoszącej 12%, będą zobowiązani do zapłaty 1836 USD z tytułu świadczeń.
Ustalenie najlepszego czasu na ubezpieczenie społeczne wymaga dokładnego przeglądu całej sytuacji jednostki, w tym podatków, długowieczności i ubezpieczeń na życie
Świadczenia z zabezpieczenia społecznego nie są ograniczane przez inflację
Niektóre osoby błędnie uważają, że deflacja może utrudniać korzyści. Takie błędne poglądy nie uwzględniają tego, w jaki sposób roczna korekta kosztów utrzymania przez Social Security Administration (COLA) zapewnia, że świadczenia z zabezpieczenia społecznego są corocznie korygowane o inflację, mierzone wskaźnikiem cen konsumpcyjnych dla osób zarabiających w mieście i pracowników biurowych (CPI-W).
Dla wielu emerytów Ubezpieczenie Społeczne jest jedynym źródłem dochodów emerytalnych skorygowanych o inflację. Wstrzymywanie się od pobierania świadczeń stanowi skuteczną metodę maksymalizacji wypłat, szczególnie dla osób nieposiadających innych źródeł dochodu, takich jak emerytury lub renty. Im dłużej czeka się na odbiór (do wieku 70 lat), tym większa COLA będzie w dolarach.
Dolna linia
Kolekcja zabezpieczenia społecznego może być skomplikowaną sprawą dla osób zbliżających się do wieku emerytalnego. Znajomość zasad działania płatności może znacznie przyczynić się do maksymalizacji zebranych środków. Na szczęście mnóstwo przydatnych informacji jest dostępnych na stronie Social Security oraz w lokalnych biurach SSA.
