Jeśli nigdy nie słyszałeś o zaliczce emerytalnej, uważaj się za szczęściarza. Są również nazywane sprzedażą emerytalną, pożyczką lub wykupem. Niezależnie od nazwy, eksperci ds. Finansów osobistych i agencje rządowe radzą unikać tych produktów.
Jak działają pożyczki emerytalne
Hipotetyczny scenariusz może wyglądać mniej więcej tak:
Jesteś 65-letnim emerytowanym pracownikiem rządowym. Otrzymujesz miesięczną wypłatę ze swojej emerytury, ale ostatnio ciężko ci było. Potrzebujesz więcej pieniędzy niż świadczenia emerytalne co miesiąc, aby opłacić jednorazowe rachunki. Potrzebna kwota jest znaczna, więc zaczynasz rozglądać się za sposobami na zdobycie gotówki. Natkniesz się na reklamę online, która oferuje ryczałtową zaliczkę na wypłaty emerytury.
Kiedy kontaktujesz się z firmą, masz trudności z ustaleniem informacji o pożyczce, ale bardzo potrzebujesz pieniędzy, więc idź dalej. Po wypełnieniu formalności dowiadujesz się, że podpisałeś już od 5 do 10 lat - lub całość - swoich płatności emerytalnych na rzecz firmy. (Czasami ludzie są zmuszeni przekierowywać swoje świadczenia emerytalne na inne konto bankowe powiązane z firmą i wykupić polisę ubezpieczeniową na życie w towarzystwie emerytalnym wyznaczonym jako beneficjent na wypadek śmierci, zgodnie z Biurem Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB).
Następnie dowiadujesz się, że oprocentowanie pożyczki jest wyższe o 100% po wszystkich opłatach. „Obecnie pożyczki te nie są regulowane przez prawo stanowe i federalne, ponieważ większość firm reklamuje je jako zaliczki zamiast pożyczek. Brak regulacji prowadzi do rażąco wysokich stóp procentowych i opłat ”, mówi planista finansowy Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Możesz również znaleźć się w wyższym przedziale podatkowym na dany rok, ponieważ płatność była kwotą ryczałtową.
Ten scenariusz może być hipotetyczny, ale jest bardzo realny w życiu wielu emerytów. Grupy rzecznictwa konsumentów doradzają znalezienie innych opcji, jeśli potrzebujesz pieniędzy szybko.
Jeśli otrzymujesz emeryturę wojskową, zdecydowanie trzymaj się z daleka: żadna firma pożyczkowa nie może pobierać emerytury wojskowej lub świadczeń dla weteranów.
Alternatywy dla zbierania pieniędzy
W ostateczności możesz rozważyć bankructwo. Według Michelsa w większości przypadków emerytura jest bezpieczna, jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości.
Nawet jeśli wpadasz w panikę z powodu rosnących rachunków, nie podpisuj źródła dochodu, którego będziesz potrzebować, by iść naprzód. Prawie każda inna opcja finansowa jest lepsza niż pożyczka z góry. Istnieją powody, dla których Federalna Komisja Handlu (FTC) i CFPB, a także eksperci ds. Finansów osobistych, zalecają unikanie tych pożyczek.
