Ubezpieczenie na życie może być wykorzystywane do wielu celów, takich jak zastępowanie dochodów, finansowanie edukacji na uczelni oraz ochrona majątku. Ale czasami, kiedy najbardziej potrzebujesz ubezpieczenia na życie, nie możesz go uzyskać z powodu złego stanu zdrowia. Niemniej jednak nie bądź tak szybki, aby wskoczyć na modę „Jestem nieubezpieczony”. Wiele towarzystw ubezpieczeń na życie oferuje polisy tylko dla nie tak zdrowych. Dlaczego? Ponieważ lepsza opieka zdrowotna, lepszy styl życia, postępy w opiece medycznej i ulepszone procedury diagnostyczne ogólnie wydłużają życie osób ubiegających się o ochronę zdrowia.
Przed złożeniem wniosku o ubezpieczenie na życie zastanów się, w jaki sposób większość ubezpieczycieli na życie decyduje, czy sprzedadzą polisę danej osobie i ile będą pobierać opłaty za ochronę ubezpieczeniową. Myślenie jak ubezpieczyciel może pomóc Ci uzyskać potrzebną ochronę.
Opinia firmy ubezpieczeniowej na Twój temat
Proces, który towarzystwo ubezpieczeniowe podejmuje w celu oceny, czy wnioskodawca jest ubezpieczony, nazywa się ubezpieczeniem. Ubezpieczenia każdej firmy są nieco inne, ale podstawowe pojęcia są takie same. Firma przyjrzy się uważnie twojemu obecnemu zdrowiu, a także wcześniejszym stanom zdrowia, chorobom lub dolegliwościom, ale ogólnie firma ubezpieczeniowa bierze również pod uwagę szereg innych czynników, takich jak:
- wiek ubezpieczonego płeć wzrost / waga rodzina stan zdrowia cel ubezpieczenia stan cywilny kwota ubezpieczenia zastosowana do zawodu dochód historia palenia niebezpieczne hobby / zajęcia
W szczególności firma zażąda Twojej dokumentacji medycznej i poddania się pewnego rodzaju badaniu lekarskiemu. Jeśli masz chorobę, stan zdrowia lub niepełnosprawność, ubezpieczyciel może również poprosić o przesłuchanie przez wybranego przez ciebie lekarza, który prawdopodobnie również przejrzy twoją dokumentację medyczną.
Proces gwarantowania ubezpieczenia na życie nie jest taki sam, jak w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego. Istnieją pewne przewlekłe choroby i choroby, które nie wpływają na długość życia, ale mogą wymagać regularnego leczenia. W takim przypadku ubezpieczenie zdrowotne może być trudniejsze niż ubezpieczenie na życie. Na przykład ubezpieczenie na życie zostało wydane osobom cierpiącym na astmę, choroby serca, raka i nadciśnienie.
To gra liczb
Po zebraniu wszystkich informacji firma przyzna ci ocenę ubezpieczonego. Rating jest miarą ryzyka lub prawdopodobieństwa, że firma będzie musiała zapłacić roszczenie śmierci w określonym czasie. Jesteś połączony z innymi wnioskodawcami z tej samej kategorii ryzyka. Firma twierdzi, że niektórzy „pokonają szanse” i przeżyją przewidywaną długość życia, inni umrą przedwcześnie, a niektórzy umrą w przewidywanym okresie. W oparciu o czynniki ubezpieczeniowe, im większe prawdopodobieństwo, że umrzesz wcześniej niż później, tym więcej firma pobierze opłatę za składkę na pokrycie kosztów finansowania świadczenia, które będzie musiała wypłacić w chwili śmierci. Jeśli firma stwierdzi, że ryzyko przedwczesnego zapłacenia roszczenia z tytułu śmierci jest zbyt duże, powstrzyma się od oferowania polisy.
Ale tam różnią się firmy. Niektóre firmy są bardziej konserwatywne w ocenie ryzyka, jakie stwarzasz, podczas gdy inne są bardziej agresywne w swoich ocenach. To może pomóc ci skorzystać z usług specjalisty ds. Ryzyka o obniżonej jakości.
Specjalista z zaburzeniami ryzyka może pomóc
Specjalista ds. Ryzyka o obniżonej wartości jest brokerem ubezpieczeniowym, który zna się na ubezpieczeniach na życie w ogóle oraz na zmiennych, które firmy biorą pod uwagę przy ubezpieczaniu wnioskodawców na podstawie ich szczególnych problemów zdrowotnych. Krótko mówiąc, mówią w języku subemitentów i mogą wskazać właściwy kierunek, jeśli chodzi o znalezienie odpowiedniego przewoźnika dla żądanego ubezpieczenia.
Niektórzy specjaliści ds. Ryzyka o obniżonej wartości mogą również służyć Ci za rzeczników i negocjować z ubezpieczycielami, aby uzyskać ubezpieczenie w najlepszej możliwej cenie. Zasadniczo musisz udowodnić firmie, że nie pasuje do kategorii ryzyka, którą projektuje. Adwokat ds. Ryzyka związanego z ryzykiem może pomóc przedstawić Twoją sprawę w najbardziej korzystnym świetle. Jeśli masz problemy zdrowotne, rozważ skorzystanie ze zwolenników ryzyka specjalnego lub specjalistów od ryzyka, którzy pomogą znaleźć ubezpieczenie na życie z utratą wartości.
Kilka przydatnych wskazówek
Poniżej znajduje się kilka wskazówek, które pomogą Ci uzyskać pożądany zakres ubezpieczenia w przystępnej cenie.
Porozmawiaj ze swoim lekarzem
Firma ubezpieczeniowa poprosi twojego lekarza o twoją dokumentację medyczną, więc dobrze jest porozmawiać z lekarzem na temat twojego zdrowia i powiadomić go o prawdopodobieństwie wniosku ubezpieczyciela. Jeśli Twój lekarz uważa, że Twoje postępy są korzystne i że postępujesz zgodnie z zaleconym planem zdrowotnym w celu kontrolowania stanu zdrowia lub zapobiegania mu, posiadanie tej opinii w dokumentacji medycznej może jedynie pomóc Twojej przyczynie.
Wybierz odpowiedni czas
Czasami pomaga również upływ czasu. Jeśli niedawno byłeś poddany leczeniu lub operacji, im dłużej pozostaniesz zdrowy po zabiegu, tym większe szanse na kontynuację powrotu do zdrowia, co wydłuży Twoje życie.
Robić zakupy
Różne firmy ubezpieczeniowe często mają znacznie odmienne poglądy na różne choroby, więc mądrze jest rozejrzeć się. Podczas gdy jedna firma może całkowicie odmówić ubezpieczenia lub naliczyć znacznie wyższą składkę z powodu konkretnej dolegliwości, inny ubezpieczyciel może zaoferować ubezpieczenie na tę samą chorobę po niższych kosztach.
Odkryj reasekurację
Niektóre firmy oferują ubezpieczenie wnioskodawcom o wyższym ryzyku, ponieważ dzielą koszty z inną firmą ubezpieczeniową (zwaną „reasekuracją”). Firmy te mają większe szanse na ubezpieczenie w przypadku problemów zdrowotnych.
Bądź zdrowy
Pokaż, że podejmujesz kroki w celu kontroli lub poprawy zdrowia. Wykazanie, że ćwiczysz i prowadzisz zdrową dietę, zwiększa szanse na dłuższe życie, czyniąc cię większym ryzykiem ubezpieczenia.
Zbadaj plany grupowe
Wiele firm oferuje ubezpieczenie na życie wszystkim pracownikom, niezależnie od ich historii zdrowia. Niektóre stowarzyszenia absolwentów i organizacje zawodowe oferują ubezpieczenie na życie na zasadzie grupowej, bez konieczności korzystania z usług fizycznych.
Dolna linia
Nawet jeśli w przeszłości odmówiono Ci ubezpieczenia, możesz być w stanie uzyskać go teraz. Zrozumienie punktu widzenia potencjalnych ubezpieczycieli i podjęcie środków w celu wykazania, że nie jesteś narażony na ryzyko, że mogą uzyskać polisę na życie, której potrzebujesz.
