Spis treści
- Jak działają renty
- Kary i opłaty za poddanie się
Możesz pożyczyć ze swojej renty, aby wpłacić zaliczkę na dom, ale bądź przygotowany na zapłacenie szeregu opłat i kar. W rzeczywistości, gdy zastanawiasz się, jak sfinansować zaliczkę, pożyczki z renty rocznej powinny być metodą ostateczną.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczając z dożywotniej renty, bądź przygotowany na zapłacenie szeregu opłat i kar. Firma ubezpieczeniowa nakłada karę, zwaną opłatą za przekazanie, za wcześniejsze wypłaty z renty. Możesz być w stanie pożyczyć dożywotnio bez płacenia kary, jeśli kontrakt utrzymałeś wystarczająco długo.
Jak działają renty
Renta jest unikalnym narzędziem inwestycyjnym, którym zarządza towarzystwo ubezpieczeń na życie, a nie tradycyjny dom maklerski. Jeden sposób na zakup renty: wpłacasz pieniądze na rentę w ciągu lat pracy, a wzrost jest odroczony do momentu, aż zaczniesz przyjmować wypłaty po przejściu na emeryturę. W tym momencie zarówno kwota główna, jak i odsetki są zwracane w serii regularnych płatności.
Kary i opłaty za poddanie się
Zaletą renty rocznej jest spokój ducha, jaki może ona zaoferować: regularny, gwarantowany dochód przez wszystkie lata emerytalne. Jednak produkt ma wiele wad. Największa jest twoja niezdolność do wypłacania pieniędzy przed ukończeniem 59 roku życia bez ponoszenia wysokich opłat i kar - podobnie jak w przypadku każdego innego konta emerytalnego, takiego jak 401 (k) lub indywidualnego konta emerytalnego.
Renty są instrumentami inwestycyjnymi zarządzanymi przez towarzystwo ubezpieczeń na życie, a nie tradycyjny dom maklerski.
Internal Revenue Service (IRS) jako pierwsza karze Cię za wycofanie się z renty przed osiągnięciem wieku 59½. Zazwyczaj masz do czynienia z 10% podatkiem od wszelkich pieniędzy wypłacanych wcześniej. Musisz również płacić zwykłe podatki dochodowe, które zostały odroczone do tego momentu, od wypłaconych pieniędzy.
Jednak IRS przyznaje zwolnienia z kary, w tym jeśli kupujesz lub budujesz swój pierwszy dom i pożyczasz z renty na zaliczkę. Ponadto, wraz z uchwaleniem ustawy BEZPIECZNEJ z 2019 r., Możesz wypłacić 5000 USD na pokrycie kosztów porodu lub adopcji, pod warunkiem, że upłynie to w ciągu roku od urodzenia dziecka lub zakończenia adopcji. Mimo, że zwolnienia są wolne od kar, nadal będziesz podlegać zwykłemu podatkowi dochodowemu od dowolnej kwoty wypłaty.
Ale firma ubezpieczeniowa nakłada również własną karę, zwaną opłatą za przekazanie, za wcześniejsze wypłaty, a może wynosić nawet 20%. W przeciwieństwie do IRS, firmy ubezpieczeniowe nie rezygnują z opłat za przekazanie w przypadku indywidualnych okoliczności finansowych, takich jak zakup pierwszego domu.
Renty są skonstruowane na wiele różnych sposobów, a niektóre są sprzedawane bez okresu wykupu. Możesz również być w stanie pożyczyć z renty bez płacenia kary, jeśli kontrakt był wystarczająco długi. Umowa określa liczbę lat, za które będziesz ponosić opłatę za przekazanie. Oprocentowanie tej opłaty ogólnie maleje z czasem.
