Co to jest więzienie rentowe i jak z niego wydostaje się renta z rynku wtórnego? Cóż, zacznijmy od samego początku. Natychmiastowa renta zapewnia stały dochód przez określoną liczbę lat. Niektórzy nawet płacą ci tak długo, jak żyjesz. Zasadniczo jednak umowa polega na tym, że po odłożeniu pieniędzy w zamian za gwarantowane płatności nie można ich odzyskać.
Potem jest renta z odroczonym podatkiem. Odkładasz pieniądze z nadzieją, że będą dostępne, aby sfinansować emeryturę lub inne potrzeby w odległej przyszłości. Niestety, jeśli chcesz się z niego całkowicie wydostać lub wcześniej usunąć dużo pieniędzy, możesz spotkać się z wysokimi opłatami za rezygnację.
Renty na rynku wtórnym
Jak więc zdobyć gotówkę? Właściciele rent mogą używać rynku wtórnego do tworzenia płynności z aktywów, które zwykle są niczym innym jak. przeprowadzimy Cię przez trzy różne scenariusze, w których renta na rynku wtórnym może okazać się przydatna.
Kluczowe dania na wynos
- Renta na rynku wtórnym może przekształcić twoją niepotrzebną już rentę w ryczałtową płatność gotówkową. Renty w kwalifikowanym planie emerytalnym i rentach na całe życie nie mogą być sprzedawane na rynku wtórnym. Przy zakupie renty na rynku wtórnym należy zachować ostrożność implikacji podatkowych otrzymania zryczałtowanej płatności gotówkowej.
Scenariusz 1: Już nie potrzebujesz dochodu
Betty skorzystała z oferty wcześniejszej emerytury od swojego pracodawcy. Wykorzystała część swojego pakietu odpraw, aby kupić 10-letnią, gwarantowaną wypłatę natychmiastowej renty. Comiesięczne czeki renty obejmowałyby jej stałe wydatki, takie jak kredyt hipoteczny, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie zdrowotne. Po dekadzie płatności przestaną obowiązywać. Jednak do tego czasu Betty może zacząć otrzymywać dochody z ubezpieczeń społecznych i emerytur, które zrekompensują stratę.
Podobnie jak w zegarku, co miesiąc firma rentowa wpłacała czek na konto bankowe Betty. Ale po roku Betty znudziło się na emeryturze. Znalazła pracę, za którą płaciła dwa razy więcej niż w poprzednim pracodawcy. Teraz nie potrzebowała już dochodu dożywotniego. Co gorsza, ponieważ część tej wypłaty podlegała opodatkowaniu, popychała ją do wyższego przedziału podatkowego - problemu, którego nie miała przed podjęciem nowej pracy.
Sprawy wyglądały ponuro, dopóki przyjaciel nie powiedział jej o firmach, które kupują renty od ludzi takich jak ona. Zadzwoniła do firmy, a przedstawiciel wyjaśnił, w jaki sposób firmy na rynku wtórnym kupują renty, a następnie przepakowują je na papiery wartościowe i sprzedają inwestorom instytucjonalnym. Cena, którą zaoferowaliby Betty za jej rentę, zależałaby od czterech czynników.
- Łączna kwota do wypłaty Czas, w którym nastąpi wypłata Obecne obowiązujące oprocentowanie Siła finansowa firmy rentowej.
Z pomocą eksperta Betty otrzymała trzy oferty na swoją rentę. Zaakceptowała jedną i otrzymała czek w ciągu czterech tygodni. Betty zainwestowała następnie pieniądze w efektywny podatkowo indeksowy fundusz wspólnego inwestowania. Jej konto będzie mogło śledzić indeks bazowy, a ponadto obniżyła rachunek podatkowy i może wykorzystać fundusz do uzupełnienia swoich dochodów w przyszłości.
Scenariusz 2: Zmiana planów długoterminowych
Harry kupił odroczoną od podatku rentę trzy lata temu z nieoczekiwanym zyskiem ze sprzedaży nieruchomości. Uznał, że nie będzie musiał dotykać renty przez co najmniej 15 lat, kiedy planował przejść na emeryturę.
Syn Harry'ego jest właścicielem firmy zajmującej się zaawansowanymi technologiami i może użyć dodatkowej gotówki na nowy produkt, który chce przedstawić. Ponieważ Harry jest przekonany, że mógłby zrobić pakiet, inwestując w niego, chce wyjść z renty i zainwestować dochody w towarzystwie syna. Zapytał firmę rentową, ile by mu dała za jego rentę, ale dowiedział się, że po zapłaceniu opłat za poddanie się skończy z mniejszą sumą niż zainwestował.
Następnie agent ubezpieczeniowy Harry'ego powiedział mu o wtórnym rynku rent. Harry skończył z 15% więcej niż oferowała firma rentowa. Dzięki rynkowi wtórnemu Harry był w stanie zmienić długoterminowy plan na swoje pieniądze i zainwestować w biznes syna.
Scenariusz 3: odziedziczone renty
Ojciec Pam niedawno zmarł i zostawił jej pozostałe 11 lat płatności z 15-letniej natychmiastowej renty. Pam nie potrzebowała dodatkowego dochodu, ale desperacko potrzebowała zryczałtowanej kwoty na pokrycie czesnego syna, który miał być zapłacony za dwa miesiące.
Firma rentowa nie była zainteresowana zakupem renty. Jednak po skorzystaniu z rabatu opartego na przeważających stopach procentowych firma z rynku wtórnego zaoferowała Pam zryczałtowaną kwotę za pozostałe 11 rocznych płatności. To dało Pam pieniądze, które w przeciwnym razie nie musieliby płacić czesnego syna.
Przed skorzystaniem z renty z tytułu rynku wtórnego skonsultuj się z firmą rentową, aby sprawdzić, czy istnieje opcja wypłaty, ponieważ może okazać się lepszą opcją.
Uwaga: nie wszystkie renty kwalifikują się
To, że posiadasz rentę, nie oznacza, że zawsze możesz ją zamienić na gotówkę. Renty, które są objęte emerytalnym programem emerytalnym, nie są kwalifikowalne; tak samo są proste renty dożywotnie, ponieważ płatności oparte są wyłącznie na oczekiwanej długości życia i dlatego nie są gwarantowane.
Przed sprzedażą renty na rynku wtórnym wykonaj następujące cztery kroki:
- Skontaktuj się z firmą, która sprzedała ci rentę. Ponieważ branża wciąż dodaje nowe opcje, możesz odkryć, że Twoja renta ma funkcję wypłaty, o której nigdy nie wiedziałeś. Skontaktuj się z doradcą finansowym lub agentem ubezpieczeniowym. Powinien być w stanie wyjaśnić opcje i pomóc uzyskać najlepszą ofertę na rynku wtórnym. Pomyśl o tym, ile potrzebujesz gotówki. Być może będziesz musiał sprzedać tylko część swojej renty. Następnie możesz pozwolić odroczeniu salda na odroczenie podatku, a nawet opóźnić płatności. Dowiedz się, ile będziesz winien z tytułu podatku dochodowego, jeśli sprzedasz swoją rentę. Nie czekaj, aż dostaniesz czek. Do tego czasu jest już za późno i może skończyć się wysyłaniem dużej części tego, co właśnie otrzymałeś do wuja Sama.
Dolna linia
Wszystko się zmienia i możesz już nie potrzebować tego ogłoszonego dochodu gwarantowanego, który tak starannie dla siebie stworzyłeś. Jednakże, nie wszystko stracone. Korzystanie z wtórnego rynku rent jest jedną z metod sprzedania renty przy niezbyt dużej stracie (przynajmniej) i zaspokojenia bieżących potrzeb lub pragnień gotówki.
