Co to jest ocena bankowa?
Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) i / lub inne prywatne firmy wystawiają społeczeństwu rating bankowy pod względem jego bezpieczeństwa i stabilności. Dotyczy to banków i innych instytucji oszczędzających.
Rating bankowy zwykle przypisuje ocenę literową lub ranking liczbowy na podstawie zastrzeżonych formuł. Formuły te zazwyczaj pochodzą z kapitału banku, jakości aktywów, zarządzania, zysków, płynności i wrażliwości na ryzyko rynkowe (CAMELS).
Zrozumienie ratingów bankowych
Rządowe organy regulacyjne przypisują rating CAMELS w skali od 1 do 5, przy czym 1 i 2 są przypisywane instytucjom finansowym, które są w najlepszym stanie podstawowym. Ocena 4 lub 5 często wskazuje na poważne problemy wymagające natychmiastowego działania lub uważnego monitorowania. Ocena 5 jest przyznawana instytucji, która ma wysokie prawdopodobieństwo niepowodzenia w ciągu najbliższych 12 miesięcy.
Agencje nie zawsze udostępniają publicznie oceny CAMELS. Można je zachować w tajemnicy. Z tego powodu prywatne firmy ratingowe używają również formuł zastrzeżonych w celu odtworzenia informacji. Ponieważ żadna usługa ratingowa nie jest identyczna, inwestorzy i klienci powinni konsultować się z wieloma ratingami podczas analizy swoich instytucji finansowych.
Rating bankowy i przykłady kryteriów CAMELS
Jak wspomniano powyżej, wiele agencji stosuje CAMELS lub podobne kryteria do oceny banków. Na przykład, jeśli agencja patrzy na „A” w CAMELS: „A” oznacza jakość aktywów, co może wiązać się z przeglądem lub oceną ryzyka kredytowego związanego z oprocentowanymi aktywami banku, takimi jak pożyczki. Organizacje ratingowe mogą również sprawdzić, czy portfel banku jest odpowiednio zdywersyfikowany (np. Jakie zasady wprowadzono w celu ograniczenia ryzyka kredytowego i jak efektywnie wykorzystywane są operacje).
Agencje mogą również patrzeć na „M” dla zarządzania. Będą chcieli upewnić się, że liderzy banków rozumieją, dokąd zmierza ich instytucja, i poczynili konkretne plany, aby iść naprzód w danym otoczeniu regulacyjnym, wraz ze swoimi odpowiednikami. Od silnych liderów wymaga się wizualizacji tego, co jest możliwe, umieszczenia banku w kontekście trendów branżowych i podjęcia ryzyka w celu rozwoju firmy.
Wreszcie, organizacje mogą skupić się na „E” lub zarobkach. Bankowe sprawozdania finansowe są często trudniejsze do odczytania niż inne firmy, biorąc pod uwagę ich odrębne modele biznesowe. Banki przyjmują depozyty od oszczędzających i płacą odsetki na niektórych z tych kont. Aby wygenerować przychody, przekażą te środki pożyczkobiorcom w formie pożyczek i otrzymają od nich odsetki. Ich zyski pochodzą z różnicy między stopą, którą płacą za fundusze, a stopą, którą otrzymują od pożyczkobiorców.
