Jaki jest współczynnik zaplecza?
Wskaźnik zadłużenia, znany również jako stosunek zadłużenia do dochodu, jest wskaźnikiem wskazującym, jaka część miesięcznego dochodu osoby przeznaczana jest na spłatę długów. Całkowite miesięczne zadłużenie obejmuje wydatki, takie jak spłaty kredytu hipotecznego (kwota główna, odsetki, podatki i ubezpieczenie), płatności kartą kredytową, alimenty na dziecko i inne płatności kredytu.
Współczynnik zadłużenia = (Całkowity miesięczny koszt zadłużenia / Miesięczny dochód brutto) x 100
Kredytodawcy używają tego współczynnika w połączeniu ze współczynnikiem front-end do zatwierdzania hipotek.
PRZEŁAMANIE Współczynnika zapełnienia
Wskaźnik zaplecza stanowi jedną z niewielu miar wykorzystywanych przez ubezpieczycieli kredytów hipotecznych do oceny poziomu ryzyka związanego z pożyczaniem pieniędzy potencjalnemu pożyczkobiorcy. Jest to ważne, ponieważ oznacza, ile dochodu pożyczkobiorcy należy się komuś innemu lub innej firmie. Jeśli wysoki procent wypłaty wnioskodawcy przypada na spłatę zadłużenia co miesiąc, wnioskodawca jest uważany za kredytobiorcę wysokiego ryzyka, ponieważ utrata pracy lub obniżenie dochodów może spowodować, że niespłacone rachunki będą się spieszyć.
Obliczanie współczynnika zaplecza
Współczynnik zadłużenia oblicza się poprzez zsumowanie wszystkich miesięcznych spłat zadłużenia pożyczkobiorcy i podzielenie sumy przez miesięczny dochód pożyczkobiorcy.
Rozważmy pożyczkobiorcę, którego miesięczny dochód wynosi 5000 USD (60 000 USD rocznie podzielony przez 12) i który ma miesięczne spłaty zadłużenia w wysokości 2000 USD. Wskaźnik zadłużenia pożyczkobiorcy wynosi 40% (2000 USD / 5000 USD).
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy lubią widzieć stosunek zaplecza, który nie przekracza 36%. Jednak niektórzy pożyczkodawcy robią wyjątki dla wskaźników do 50% dla pożyczkobiorców z dobrym kredytem. Niektórzy kredytodawcy biorą pod uwagę tylko ten współczynnik przy zatwierdzaniu hipotek, podczas gdy inni używają go w połączeniu ze współczynnikiem front-end.
Stosunek zaplecza do frontonu
Podobnie jak wskaźnik back-end, front-end to kolejne porównanie zadłużenia do dochodu stosowane przez ubezpieczycieli hipotecznych, jedyną różnicą jest to, że stosunek front-end nie uwzględnia zadłużenia innego niż spłata kredytu hipotecznego. Dlatego wskaźnik front-end oblicza się, dzieląc jedynie spłatę kredytu hipotecznego przez jego miesięczny dochód. Wracając do powyższego przykładu, załóżmy, że z miesięcznego zobowiązania kredytobiorcy w wysokości 2000 USD, spłata kredytu hipotecznego obejmuje 1200 USD tej kwoty.
Zatem wskaźnik front-end pożyczkobiorcy wynosi (1200 $ / 5000 $), czyli 24%. Wskaźnik front-end wynoszący 28% to wspólny górny limit nakładany przez firmy hipoteczne. Podobnie jak w przypadku wskaźnika back-end, niektórzy pożyczkodawcy oferują większą elastyczność w stosunku do front-end, szczególnie jeśli kredytobiorca ma inne czynniki łagodzące, takie jak dobry kredyt, wiarygodne dochody lub duże rezerwy gotówkowe.
Jak poprawić stosunek zaplecza
Spłacanie kart kredytowych i sprzedaż finansowanego samochodu to dwa sposoby, w jakie pożyczkobiorca może obniżyć swój wskaźnik zadłużenia. Jeśli wniosek o kredyt hipoteczny jest refinansowaniem, a dom ma wystarczający kapitał własny, konsolidacja innego zadłużenia poprzez refinansowanie wypłaty gotówki może obniżyć wskaźnik zadłużenia. Ponieważ jednak kredytodawcy ponoszą większe ryzyko związane z refinansowaniem wypłaty, stopa procentowa jest często nieco wyższa w porównaniu ze standardową refinansą terminową w celu skompensowania wyższego ryzyka. Ponadto wielu pożyczkodawców wymaga od pożyczkobiorcy spłaty zadłużenia odnawialnego w ramach wypłaty gotówki w celu zamknięcia spłacanych rachunków zadłużenia, aby nie dopłacić do jego salda.
