Spis treści
- Płacenie za zarządzanie kontem
- Przekaż maksimum dla meczu
- Naucz się podstaw inwestowania
- Bądź pewien zbalansowania
- Naucz się pokochać fundusz indeksowy
- Uważaj na fundusze z datą docelową
- Go Beyond Your 401 (k)
- Dolna linia
Obecnie wiele firm korzysta z 401 (k) planów tworzenia kont emerytalnych dla swoich pracowników. Część Twojej wypłaty - często wraz z niewielką zachętą dla funduszu dopasowującego ze strony Twojej firmy - trafia na konto, a Ty jesteś odpowiedzialny za zarządzanie alokacją tych funduszy w ofertę produktów inwestycyjnych.
Poznanie niektórych z podstaw 401 (k) planu pomoże ci zarządzać swoim funduszem z większą władzą i łatwością. Dzięki właściwym podstawowym zasadom będziesz w lepszej pozycji do podejmowania decyzji związanych z twoją indywidualną sytuacją finansową.
Kluczowe dania na wynos
- Wykazano, że uzyskiwanie profesjonalnej pomocy w zarządzaniu kontem emerytalnym zwiększa zwroty inwestorów o 401 (k). Jeśli twój pracodawca oferuje dopasowanie, upewnij się, że w jak największym stopniu przyczyniasz się do pełnego dopasowania. Ważne jest, abyś sam kształcił się na temat inwestowania i dowiedzieć się, jak przywrócić równowagę portfela. Fundusze indeksu są dobrym wyborem dla długoterminowego inwestowania, ale fundusze z datą docelową mogą nie mieć odpowiedniej alokacji aktywów dla twoich celów i są tak dobre, jak ich zarządzający funduszami. Nie zapomnij zainwestować w inne pojazdy, takie jak IRA, przedmioty kolekcjonerskie i dom.
1. Rozważ płatność za zarządzanie kontem
Istnieje wielu doradców finansowych, którzy chcieliby zarządzać Twoim kontem emerytalnym, pod warunkiem, że spełnisz ich minimalne wymagania dotyczące salda. Istnieją również usługi online, które mogą pomóc w dokonywaniu dobrych wyborów finansowych, nawet jeśli saldo jest niewielkie. Nie trzeba dodawać, że obie te opcje mają swoją cenę.
Jednak raport z 2014 r. Opublikowany przez firmę inwestycyjną Financial Engines, Inc. stwierdził, że zwroty z aktywów zarządzanych przez profesjonalistów były średnio o 3, 32% wyższe niż rachunki bez profesjonalnego zarządzania. Co ciekawe, profesjonalni menedżerowie mogliby pobierać opłatę w wysokości prawie 3% - w niektórych przypadkach nawet więcej - całkowitego salda rachunku inwestora. Istnieją również usługi online, które mogą być tańsze.
Ogólnie rzecz biorąc, jeśli masz niewielką wiedzę na temat inwestycji, warto skorzystać z pomocy profesjonalisty, któremu możesz zaufać. Ponadto niektóre plany 401 (k) oferują bezpłatne porady od profesjonalisty lub mogą dać ci portfele modeli, które możesz śledzić. Jeśli masz trochę wiedzy na temat inwestycji, możesz także spróbować samodzielnie zarządzać swoim portfelem inwestycyjnym.
Możesz również wybrać kombinację profesjonalnego menedżera i podejścia zrób to sam, i są też doradcy, którzy będą z tobą współpracować na tej podstawie.
2. Przekaż maksimum dla meczu
Jeśli Twoja firma do pewnego stopnia dopasowuje Twoje składki, wkładaj jak najwięcej, dopóki nie przestaną pasować do funduszy. Niezależnie od jakości opcji inwestycyjnych 401 (k), Twoja firma daje darmowe pieniądze na udział w programie. Nigdy nie odmawiaj darmowych pieniędzy.
Gdy osiągniesz maksymalny wkład w mecz, możesz rozważyć wniesienie wkładu do IRA, aby zdywersyfikować swoje oszczędności i mieć większy wybór inwestycji. Tylko nie przegap tego meczu.
3. Naucz się podstaw inwestowania
Aby ocenić różne fundusze w 401 (k) - lub zrozumieć, co mówi twój specjalista finansowy - potrzebujesz podstawowej wiedzy na temat inwestowania. Pomaga także zrozumieć takie pojęcia, jak opłaty 12B-1, stosunek kosztów i tolerancja ryzyka.
Przeczytaj informacje przesłane do twojego planu. Jeśli istnieją warunki, których nie znasz, sprawdź je. (Możesz zacząć tutaj; Investopedia ma ponad 14 000 haseł w swoim słowniku).
4. Bądź pewien zbalansowania
Życie jest pełne rutynowej konserwacji, a Twój 401 (k) również wymaga konserwacji. W świecie inwestycji ponowne równoważenie to kolejny termin na utrzymanie. W miarę wzrostu lub spadku wartości różnych aktywów stają się one mniejszym lub większym procentem całego portfela.
Doradcy finansowi sugerują specjalną alokację akcji i obligacji. Na przykład, jeśli masz 40 lat, możesz mieć 80% swoich pieniędzy w akcjach i 20% w obligacjach. Jeśli alokacja ta wyrówna się, być może będziesz musiał kupić lub sprzedać aktywa.
5. Naucz się pokochać indeksowy fundusz
Niektórzy ludzie uwielbiają atrakcyjność doboru akcji. Znalezienie następnego Google'a lub Tesli, które zwrócą setki punktów procentowych w stosunkowo krótkim czasie, jest ekscytujące, ale według badań hazard ogólnie nie działa tak dobrze.
Fundusz indeksowy po prostu podąża za indeksem rynkowym. Fundusz zgodny z S&P 500 rośnie i spada wraz z tym indeksem. Nie ma zgadywania, które akcje osiągną lepsze wyniki na rynku, a opłaty płacone za fundusze indeksowe są prawie zawsze znacznie tańsze niż opłaty za fundusze, które próbują wybrać kolejne świetne akcje. Istnieje wiele badań, które pokazują, że fundusze indeksowe przewyższają aktywnie zarządzane fundusze również w dłuższej perspektywie.
Plan mający na celu zbudowanie gniazda jajowego lepiej nadaje się do alokacji dużych kwot na fundusze indeksowe.
6. Uważaj na fundusze z datą docelową
Zastanów się, zanim zainwestujesz swoje 401 (k) w fundusz na docelową datę. Fundusze te mają na celu ewolucję w miarę zbliżania się do przejścia na emeryturę. Na przykład, jeśli planujesz przejść na emeryturę w 2035 r., Zainwestuj w fundusz z datą docelową, który zapada w tym roku. Zarządzający funduszem będą stale bilansować fundusz, aby zachować odpowiedni przydział w miarę zbliżania się terminu docelowego.
Oto dlaczego ten rodzaj funduszu może nie być najlepszym wyborem: na początek fundusze stosują różne strategie alokacji, które mogą, ale nie muszą być dobre dla twoich celów.
Jak zauważają eksperci, wyniki funduszu w terminie docelowym są w dużej mierze oparte na zarządzających funduszem. Ponieważ prawdopodobnie nie znasz dobrych menedżerów od złego, wybór funduszu jest trudny.
Co równie ważne, opłaty za te fundusze są często wysokie, a początkujący inwestorzy nie rozumieją złotej zasady funduszy docelowych: jeśli inwestujesz w jeden, nie powinieneś mieszać go z innymi inwestycjami. Większość doradców finansowych zgadza się, że jest blisko inwestycji typu „wszystko albo nic”. Inwestowanie twojego 401 (k) w inne fundusze, a także odrzuca alokację.
Zakupy w jednym miejscu są atrakcyjne, ale to, że te pojazdy są prostym sposobem na inwestowanie, nie oznacza, że są łatwe do zrozumienia lub odpowiednie miejsce do parkowania funduszy emerytalnych.
7. Go Beyond Your 401 (k)
Twoje 401 (k) powinno być jednym z kilku posiadanych przez ciebie pojazdów wycofania. Twój dom, poboczny biznes, przedmioty kolekcjonerskie i inne rachunki inwestycyjne, takie jak IRA, również mogą być częścią twojego miksu.
Po zmianie pracy zastanów się, czy bardziej sensowne jest przeniesienie poprzedniej firmy 401 (k) na plan nowego pracodawcy lub na IRA. IRA może dać ci większy wybór inwestycji. Rozłóż swoje aktywa na wiele strumieni dochodów, a prawdopodobnie zobaczysz lepsze zwroty.
Dolna linia
Niezależnie od wieku musisz brać czynny udział w planowaniu emerytury. Czasami jest to tak łatwe, jak monitorowanie inwestycji po wyczerpującym zbadaniu dostępnych opcji. Innym razem może to oznaczać współpracę z zaufanym doradcą finansowym w celu ustalenia dalekosiężnych celów.
Emerytura podkradnie się do ciebie szybciej niż myślisz. Niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz karierę, czy szybko zbliżasz się do wieku emerytalnego, spraw, aby planowanie emerytury było najwyższym priorytetem - i nie zmieniaj go przez całe życie.
