Co to jest Underwriting medyczny?
Ubezpieczenie medyczne to proces oceny ryzyka związanego z zapewnieniem ubezpieczenia zdrowotnego. Ubezpieczenie medyczne obejmuje badanie i analizę informacji medycznych danej osoby, które są wykorzystywane do ustalenia, jak ryzykowna jest dana osoba, a tym samym ile ta osoba powinna zapłacić za ubezpieczenie. W niektórych przypadkach korzystanie z ubezpieczenia medycznego jest ograniczone przez prawo.
Underwriting medyczny - wyjaśnienie
Podczas procesu ubezpieczenia medycznego firmy ubezpieczeniowe chcą dowiedzieć się jak najwięcej o potencjalnym ubezpieczającym, zanim zaczną gwarantować ubezpieczenie. Ubezpieczyciel zbada historię medyczną, dane demograficzne, styl życia i inne czynniki związane z potrzebami medycznymi danej osoby, a poprzez analizę aktuarialną oszacuje ryzyko związane z zapewnieniem ochrony medycznej lub ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli dana osoba jest uważana za perspektywę wysokiego ryzyka, ubezpieczyciel może odmówić zaoferowania ochrony, może obciążyć wyższą składką ubezpieczeniową lub może ustanowić wyłączenia lub ograniczenia w zakresie ochrony oferowanej przez polisę.
Zakres należytej staranności ubezpieczyciela przy rozpatrywaniu wniosku o ubezpieczenie zdrowotne zależy od zasobów, jakie ma on do przeprowadzenia badań historii medycznej danej osoby. Najbardziej kompleksowe badanie nazywane jest pełnym ubezpieczeniem medycznym lub FMU. Pełne ubezpieczenie medyczne obejmuje niezwykle dokładną analizę dokumentacji medycznej danej osoby. Proces ten wymaga od osoby ubiegającej się o ubezpieczenie zdrowotne przedstawienia pełnej historii medycznej, a ubezpieczyciel może skontaktować się ze świadczeniodawcami, którzy odwiedzili daną osobę w przeszłości. Obowiązkiem wnioskodawcy jest pełne ujawnienie historii choroby.
Kontrowersje w zakresie Underwritingu Medycznego
Zwolennicy ubezpieczeń medycznych twierdzą, że proces ten utrzymuje indywidualne składki na ubezpieczenie zdrowotne na jak najniższym poziomie. Krytycy tej praktyki utrzymują, że niesprawiedliwie powstrzymuje ona ludzi od stosunkowo niewielkich i uleczalnych wcześniej istniejących warunków od uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego. Choroby, które mogą sprawić, że dana osoba nie będzie ubezpieczona, obejmują poważne stany chorobowe, takie jak zapalenie stawów, rak i choroby serca, ale także takie typowe dolegliwości, jak trądzik, który wynosi 20 funtów powyżej lub poniżej idealnej masy ciała, oraz stare urazy sportowe. Około pięciu milionów osób bez ubezpieczenia zdrowotnego uważa się za „nieubezpieczonych” z powodu wcześniej istniejących warunków.
W Stanach Zjednoczonych ustawa o niedrogiej opiece zdrowotnej (ACA) zmieniła wiele zasad związanych ze sposobem, w jaki ubezpieczyciele kwalifikują osoby poszukujące ubezpieczenia zdrowotnego. ACA uniemożliwia zakładom ubezpieczeń zdrowotnych odmawianie ubezpieczenia osobom fizycznym i ograniczanie polisy na wcześniej istniejące schorzenia. Może się to jednak zmienić, ponieważ obecnie nie jest jasne, jakie ewentualne zmiany zostaną wycofane przez obecną administrację prezydenta.
