Być może słyszałeś o indywidualnych kontach emerytalnych (IRA), ale niewiele wiesz o tym, czym one są i jak mogą pomóc Ci osiągnąć Twoje cele emerytalne. Zamiast zagłębiać się w wiele szczegółów technicznych, spójrzmy na cztery podstawowe fakty IRA, które musisz wiedzieć, zanim zaczniesz.
IRA jest narzędziem finansowym stworzonym, aby pomóc ludziom pracującym oszczędzać na emeryturę. Ma podobne korzyści podatkowe jak sponsorowany przez pracodawcę kwalifikowany plan emerytalny, taki jak 401 (k) lub 403 (b). Jeśli masz dostęp do obu, dobrze jest zapisać w obu typach planów, aby Twoje oszczędności były zróżnicowane. Co więcej, nie wszyscy pracodawcy oferują plany, więc warto skorzystać z innego korzystnego podatkowo sposobu oszczędzania, który nie zależy od Twojego pracodawcy.
Kluczowe dania na wynos
- Istnieją roczne ograniczenia co do kwoty, którą możesz wnieść do IRA, czy to tradycyjnej, czy Roth. W tradycyjnej IRA, twoje składki są dokonywane z funduszy przed opodatkowaniem, ale twoje ewentualne wypłaty będą opodatkowane środki, więc wypłaty są nieopodatkowane.
1. Limity IRA
W latach podatkowych 2019 i 2020 IRS umożliwia wpłatę do 6000 USD rocznie, jeśli masz mniej niż 50 lat i 7000 USD rocznie, jeśli masz 50 lat lub więcej. Musisz również zarobić dochód, aby uczestniczyć w IRA, ale może to obejmować dochód małżonka, jeśli jesteś w związku małżeńskim.
2. Rodzaje IRA
Istnieją dwa różne rodzaje IRA: tradycyjny i Roth. Tradycyjna IRA nie wymaga płacenia podatków od zysków, dopóki nie zaczniesz przyjmować wypłat, co jest terminem używanym do opisania wypłat dokonanych po osiągnięciu wieku emerytalnego. Tradycyjna IRA utrzymuje z czasem więcej pieniędzy na koncie, co pozwala na szybsze składanie pieniędzy.
Roth IRA wymaga, abyś płacił teraz podatki według obecnej stawki podatkowej. Dzięki temu Twoje zarobki mogą rosnąć bez podatku, a jeśli spodziewasz się, że będziesz w wyższej grupie podatkowej w przyszłości, Roth jest prawdopodobnie najlepszym wyborem.
3. Kwalifikowalność IRA
Istnieją wymagania kwalifikacyjne dla obu rodzajów IRA. W tradycyjnym IRA, jeśli jesteś również uczestnikiem planu sponsorowanego przez pracodawcę, możesz wziąć swoje składki jako odliczenie podatku, tylko jeśli twoje zarobki spadną poniżej określonych maksymalnych kwot. W 2020 r. Musisz zarabiać poniżej 75 000 USD rocznie (74 000 USD w 2019 r.), Jeśli złożysz wniosek jako osoba samotna, lub 124 000 USD (123 000 USD w 2019 r.), Jeśli złożysz wniosek w związku małżeńskim, aby móc odliczyć składki IRA. Zakres wycofywania zaczyna się od 65 000 USD (64 000 USD w 2019 r.) Dla singli i 104 000 USD (103 000 USD w 2019 r.) Dla małżeństw składających wspólne wnioski. Jeśli zarabiasz w tym zakresie, możesz otrzymać częściowe odliczenie.
Według Grupy Vanguard, jeśli tradycyjna IRA nie podlega odliczeniu od podatku, lepszym wyborem jest Roth IRA. Dzięki Roth IRA Twoje składki nigdy nie są odliczane, a istnieją limity dochodów. Jeśli jesteś singlem i zarabiasz ponad 139 000 USD w 2020 r. (137 000 USD w 2019 r.), Nie możesz otworzyć Rotha, a zakres wycofywania dochodów zaczyna się od 124 000 USD (122 000 USD w 2019 r.). W przypadku małżeństwa składającego wspólny wniosek, kwoty wynoszą odpowiednio 206 000 USD i 196 000 USD (203 000 USD i 193 000 USD w 2019 r.). Jeśli znajdujesz się w zakresie wycofywania, możesz wnieść częściowy wkład. Jeśli jesteś poniżej tego poziomu, możesz wnieść pełny roczny wkład.
4. Koszty IRA
Aby otworzyć IRA, potrzebujesz banku lub brokera inwestycyjnego. Niektórzy brokerzy ze zniżkami oferują bezpłatne IRA inne niż prowizje pobierane za kupno i sprzedaż na koncie. Inni brokerzy będą pobierać roczną opłatę za zarządzanie, nawet jeśli nie zarządzają Twoim kontem. Poszukaj bezpłatnej IRA. Jeśli zostaniesz obciążony 1% opłatą za zarządzanie, może to równać się 30% niższemu saldowi w okresie 30 lat, więc utrzymanie opłat na minimalnym poziomie jest kluczowe.
Dolna linia
Bez względu na to, czy jest to Roth, czy tradycyjna IRA, zacznij. Pieniądze, które znajdują się na twoim koncie oszczędnościowym, przynosząc niewielkie lub nieoprocentowane odsetki, mogą ciężej pracować w IRA przy bezpiecznych wyborach inwestycyjnych. Nie wiesz jak zainwestować pieniądze? Poproś o pomoc doradcę wyłącznie za opłatą. Wiele osób chętnie pobiera jednorazową opłatę i opłatę za coroczną konsultację.
