Kiedy zmieniasz pracę i nagle pieniądze stają się dostępne, możesz pomyśleć o tym jako o łatwym sposobie pokrycia kosztów przeprowadzki i innych kosztów związanych z założeniem nowej pozycji. Lub możesz zobaczyć swój 401 (k) jako sposób na zaoszczędzenie na dom lub inny duży zakup, lub jak skarbonkę, którą możesz zniszczyć za edukację dziecka.
Nie tak szybko: Twoje 401 (k) jest jedną z najlepszych opcji, które musisz zachować na emeryturę, więc mądrze jest zostawić go w spokoju, chyba że napotkasz poważne trudności. Istnieją nie tylko surowe zasady dotyczące przedwczesnego wypłacania 401 (k) pieniędzy, ale twoje 401 (k) może być kiedyś najcenniejszym kawałkiem twojego dochodu na emeryturę; większość ludzi nie ma żadnego innego planu emerytalnego dla pracodawców. Z tych wszystkich powodów twoje 401 (k) jest ważniejsze niż myślisz.
Kluczowe dania na wynos
- Konto 401 (k) jest jedynym sponsorowanym przez pracodawcę planem emerytalnym dostępnym obecnie dla większości osób. Jeśli twój pracodawca pasuje do twoich składek 401 (k), a ty nie wpłacasz wystarczająco dużo, aby zebrać pełną kwotę, tracisz za darmo pieniądze Jeśli dokonujesz wypłat z konta 401 (k) przed ukończeniem 59 roku życia, zazwyczaj będziesz musiał zapłacić podatki i kary.
Oszczędzanie na emeryturę 401 (k)
W przeszłości wielu pracowników sektora prywatnego mogło polegać na tradycyjnej emeryturach określonych świadczeń od swojego pracodawcy. Ale tak było wtedy. W 1980 r. Prawie 40% pracowników sektora prywatnego uczestniczyło w tradycyjnych planach emerytalnych. Do 2019 r. Liczba ta spadła do mniej niż 15% i nadal spada.
Tymczasem rosło 401 (k) planów. Dziś pozostają popularnym wyborem dla inwestorów, ponieważ oferują elastyczny, sprawdzony sposób oszczędzania na emeryturę. Według danych Investment Company Institute na koniec pierwszego kwartału 2019 r. Ponad 55 milionów Amerykanów uczestniczyło w planach 401 (k), w których oszacowano aktywa o wartości około 5, 7 bln USD.
Ponieważ tradycyjne emerytury stają się już prawie przestarzałe, zwiększona presja wywierana jest na 401 (k), aby wykonać ciężkie podnoszenie na emeryturę. Niektórzy pracownicy mają indywidualne konto emerytalne (IRA) i inne oszczędności, które można dodać do puli, ale dla większości większość ich dochodów prawdopodobnie pochodziłaby z ubezpieczenia społecznego plus cokolwiek, co mieli w swoich 401 (k) s.
Nawet jeśli pobierzesz Ubezpieczenie Społeczne w pełnym wieku emerytalnym - 66 w przypadku większości wyżu demograficznego, 67 w przypadku pracowników urodzonych w 1960 r. Lub później - zastąpi to tylko około 40% twoich dochodów. Jednak planiści finansowi często mówią, że będziesz musiał zastąpić 70% do 90% swojego obecnego dochodu, jeśli chcesz utrzymać styl życia, który lubisz dzisiaj. To właśnie tutaj pojawia się wkład w 401 (k) - i idealnie pozostawienie pieniędzy nietkniętych do emerytury - przychodzi.
Wypłata pieniędzy z kwoty 401 (k) przed ukończeniem 59 roku życia zwykle skutkuje 10% karą za wcześniejsze wypłaty (są pewne wyjątki), a kwota, którą pobierasz, podlega również podatkowi dochodowemu. Odwadnianie - a nawet pobieranie stosunkowo skromnych kwot - z kwoty 401 (k) przed przejściem na emeryturę może mieć poważne konsekwencje dla standardu życia na emeryturze.
5, 7 bln USD
Szacunkowa kwota aktywów w planach 401 (k) na koniec pierwszego kwartału 2019 r.
Obliczanie dochodu emerytalnego
W oparciu o te informacje, kalkulator Lifetime Income Calculator przewidywał saldo konta na emeryturze w wysokości 187 453 USD, a całkowity dochód miesięcznie w wysokości 1 018 USD. Gdyby nasz hipotetyczny emeryt przeszedł również średnią kwotę zasiłku z zabezpieczenia społecznego w wysokości 1461 USD (za 2019 r.) I nie miał innych źródeł dochodu, całkowity miesięczny dochód wyniósłby 2479 USD.
Administracja zabezpieczenia społecznego oferuje także kalkulatory, których możesz użyć do prognozowania miesięcznego dochodu z tego źródła.
Dlaczego Twoje 401 (k) ma znaczenie
Przewagą 401 (k) nad IRA są znacznie wyższe limity składek.
Oprócz różnicy limitu oszczędności, inną dużą korzyścią z maksymalizacji kwoty, którą wpłacasz do swojego 401 (k), jest to, że twój pracodawca dopasuje twoje składki o dowolny procent. Jeśli nie włożysz przynajmniej tyle, aby uzyskać pełny wynik pracodawcy, to tak, jakbyś przekazał darmowe pieniądze. Nawiasem mówiąc, te pasujące pieniądze nie są wliczane do limitu składek.
Wielu pracodawców odpowiada co najmniej części składek 401 (k) swoich pracowników. Załóżmy na przykład, że twój pracodawca pokrywa 100% twoich składek za nawet 3% twojego wynagrodzenia. Jeśli więc zarabiasz 40 000 USD rocznie, wkład pracodawcy zwiększyłby o kolejne 1 200 USD twoje 401 (k), o ile sam włożyłeś przynajmniej tyle. Jeśli twój współpracownik zarabia taką samą pensję i postanawia nie wpłacać składki w wysokości 401 (k), nie tylko traci możliwość skorzystania z ulgi podatkowej, aby zaoszczędzić na emeryturę, ale także zrezygnował z darmowych 1200 USD od pracodawcy.
Mecz 401 (k) jest straszną rzeczą do stracenia - podobnie jak każda 401 (k) w ogóle. Jednak zbyt często pracownicy w ogóle nie uczestniczą w tych planach. Być może zrobiliby to, gdyby naprawdę zrozumieli, jak wyrzucają darmowe pieniądze z meczu pracodawcy.
Podsumowując
Zawsze staraj się wnieść co najmniej wystarczającą kwotę do kwoty 401 (k), aby uzyskać pełne dopasowanie pracodawcy. Rozważ odłożenie jeszcze większej kwoty, jeśli możesz sobie na to pozwolić, do wysokości rocznego limitu składek. Jeśli zmienisz pracę, nie wydawaj pieniędzy; Zamiast tego, jeśli to możliwe, przerzuć go do IRA lub nowego pracodawcy 401 (k). Tak czy inaczej, twoje pieniądze będą rosły, odroczone od podatku, przez lata emerytalne.
Pamiętaj, że ważnym kluczem do każdego planu oszczędności emerytalnego - niezależnie od rodzaju - jest konsekwentne oszczędzanie.
