Co to jest hipoteczny kredyt hipoteczny?
Pożyczka hipoteczna jest rodzajem pożyczki podporządkowanej, która obejmuje lub obejmuje bieżącą notę należną od nieruchomości. Pożyczka obejmie saldo pierwotnej pożyczki plus kwotę na pokrycie nowej ceny zakupu nieruchomości. Hipoteki te są formą finansowania wtórnego. Sprzedawca nieruchomości otrzymuje zabezpieczony weksel, który jest prawnym IOU wyszczególniającym należność. Pożyczka hipoteczna zwana jest również pożyczką hipoteczną, nadrzędną hipoteką, umową sprzedaży, kredytem zwrotnym lub hipoteką all-inclusive.
Kluczowe dania na wynos
- Kredyty hipoteczne z dokapitalizowaniem służą do refinansowania nieruchomości i są pożyczkami podporządkowanymi, które obejmują bieżącą notę o nieruchomości, a także nową pożyczkę na pokrycie ceny zakupu nieruchomości. Obejścia są formą finansowania wtórnego i finansowania przez sprzedającego, w którym sprzedawca posiada zabezpieczony weksel własny. Okup powstaje zwykle wtedy, gdy istniejącej hipoteki nie można spłacić. W przypadku kredytu hipotecznego pożyczkodawca pobiera od kredytobiorcy spłatę kredytu hipotecznego, aby spłacić pierwotną notę i zapewnić sobie marżę zysku.
Jak działa hipoteczny kredyt hipoteczny
Często hipoteką hipoteczną jest metoda refinansowania nieruchomości lub finansowania zakupu innej nieruchomości, gdy istniejącej hipoteki nie można spłacić. Całkowita kwota kredytu hipotecznego obejmuje niezapłaconą kwotę poprzedniego kredytu hipotecznego oraz dodatkowe środki wymagane przez pożyczkodawcę. Pożyczkobiorca dokonuje większych spłat nowej pożyczki z opcją zaciągnięcia pożyczki, którą pożyczkodawca wykorzysta na spłatę pierwotnej noty, oraz zapewni sobie marżę zysku. W zależności od sformułowania w dokumentach pożyczkowych, tytuł może zostać natychmiast przeniesiony na nowego właściciela lub może pozostać u sprzedawcy do momentu zaspokojenia pożyczki.
Pożyczka hipoteczna jest formą finansowania przez sprzedawcę, która nie wiąże się z tradycyjną hipoteką bankową, przy czym sprzedawca zastępuje bank.
Ponieważ pakiet hipoteczny jest niższy, wszelkie roszczenia przełożonego lub seniora będą miały pierwszeństwo. W przypadku niewykonania zobowiązania pierwotna hipoteka otrzyma wszystkie wpływy z likwidacji nieruchomości do momentu jej spłacenia.
Ostateczne hipoteki są formą finansowania przez sprzedającego, w którym zamiast ubiegać się o konwencjonalną hipotekę bankową, kupujący podpisze hipotekę ze sprzedawcą. Sprzedawca zajmuje miejsce banku i przyjmuje płatności od nowego właściciela nieruchomości. Większość pożyczek finansowanych przez sprzedawcę będzie zawierać marżę na oprocentowanej stopie procentowej, co zapewni sprzedającemu dodatkowy zysk.
Podsumowanie hipoteki kontra druga hipoteka
Zarówno hipoteki ostateczne, jak i drugie hipoteki są formami finansowania przez sprzedawców. Drugi kredyt hipoteczny jest rodzajem kredytu podporządkowanego udzielonego w czasie, gdy pierwotny kredyt hipoteczny nadal obowiązuje. Stopa procentowa naliczana za drugą hipotekę jest zwykle wyższa, a pożyczona kwota będzie niższa niż w przypadku pierwszej hipoteki.
Istotną różnicą między hipotekami hipotecznymi w postaci kredytu hipotecznego a drugim jest to, co dzieje się z saldem należnym z pierwotnej pożyczki. Hipoteka wieczysta obejmuje oryginalną notę zwiniętą do nowej spłaty kredytu hipotecznego. W przypadku drugiej hipoteki pierwotny bilans hipoteczny i nowa cena łączą się, tworząc nową hipotekę.
Przykład kredytu hipotecznego
Na przykład pan Smith jest właścicielem domu, w którym saldo kredytu hipotecznego wynosi 50 000 USD przy oprocentowaniu 4%. Pan Smith sprzedaje dom za 80 000 $ pani Jones, która uzyskuje kredyt hipoteczny od pana Smitha lub innego pożyczkodawcy o oprocentowaniu 6%. Pani Jones dokonuje płatności na rzecz pana Smitha, który korzysta z tych płatności, aby spłacić swój pierwotny 4% kredyt hipoteczny.
Pan Smith czerpie zysk zarówno z różnicy między ceną zakupu a pierwotnie należną hipoteką, a także z różnicy między dwiema stopami procentowymi. W zależności od dokumentacji pożyczkowej własność domu może zostać przeniesiona na panią Jones. Jeżeli jednak spłaci hipotekę, pożyczkodawca lub starszy wierzyciel może zamknąć prawo własności i odzyskać nieruchomość.
