Kiedy Rezerwa Federalna podnosi lub obniża stopy procentowe, zawsze rodzi to samo pytanie wśród konsumentów: jak obniżka lub podwyżka stóp wpłynie na mnie finansowo?
Spadające stopy mogą być postrzegane jako dodatnie dla osób posiadających kartę kredytową lub inne odsetki o wysokim oprocentowaniu. Jednak w jakim stopniu spadek stopy procentowej - taki jak ogłoszony przez Fed ostatni spadek o 25 punktów bazowych - tak naprawdę wpływa na użytkowników kart kredytowych i ich zdolność do spłaty salda? I dlaczego stawki kart kredytowych nadal rosną, nawet jeśli spadły inne stopy procentowe związane z pożyczkami konsumpcyjnymi?
Są to ważne pytania w świetle obecnego tempa przestępczości kart kredytowych. Przyjrzenie się liczbom może pomóc w określeniu zaległości i stawek w perspektywie.
Kluczowe dania na wynos
- Stawki za przestępstwa związane z kartami kredytowymi osiągnęły najwyższy poziom od 2013 r., Częściowo z powodu napływu młodszych użytkowników. Średnie oprocentowanie kart kredytowych jest najwyższe od 1999 r. Nie każda firma wydająca karty kredytowe dostosowuje stopy procentowe w celu śledzenia stopy funduszy federalnych, więc ostatnia obniżka stóp procentowych przez Fed może nie skutkować niższym oprocentowaniem karty kredytowej.
Zaległości związane z kartami kredytowymi stale rosną
Po wielkiej recesji w 2008 r. Przestępstwa związane z kartami kredytowymi osiągnęły najwyższy poziom w drugim kwartale 2009 r. Wskaźnik przestępczości osiągnął 6, 77%, po czym stopniowo spadł do 2, 12% w drugim kwartale 2015 r. Od tego czasu jednak Wskaźniki przestępczości na kartach kredytowych powoli, ale z pewnością rosną.
Podczas gdy zaległości z tytułu kart kredytowych rosną, salda spadają, spadając z 870 miliardów dolarów do 848 miliardów dolarów w pierwszym kwartale 2019 roku.
Według danych Banku Rezerw Federalnych w St. Louis na pierwszy kwartał 2019 r. Wskaźnik przestępczości kart kredytowych wydanych we wszystkich bankach komercyjnych wyniósł 2, 59%. Jest to najwyższy punkt, jakiego nie widziano od drugiego kwartału 2013 r. Bank Rezerw Federalnych w Nowym Jorku podnosi liczby jeszcze wyżej, szacując, że 5, 04% sald kart kredytowych w USA było zaległych co najmniej 90 dni do 31 marca 2019 r. Wskaźniki przestępczości były najwyższe wśród posiadaczy kart w wieku od 18 do 29 lat, osiągając 8, 05%.
Według nowojorskiego Fed wzrost współczynników przestępczości można przynajmniej częściowo przypisać napływowi młodszych użytkowników kart kredytowych na rynek. Andrew Haughwout, starszy wiceprezes w nowojorskim Fed, przyznał, że przestępstwa związane z kartami kredytowymi są powyżej historycznie niskich poziomów, ale powiedział, że wciąż znajdują się poniżej poziomów kryzysu przedfinansowego.
Ceny kart kredytowych również nadal rosną
Wzrost przestępczości na kartach kredytowych przypomina wzrost stóp procentowych na kartach kredytowych, który miał miejsce w ciągu ostatnich kilku lat. Według St. Louis Fed średnia roczna stopa procentowa karty kredytowej (APR) osiągnęła w sierpniu 2014 r. Niski poziom 11, 82%. Od maja 2019 r., Prawie pięć lat później, średnia stopa karty kredytowej we wszystkich bankach komercyjnych osiągnęła 15, 13 % To poziom, którego nie widziano od listopada 1999 roku.
Możliwe, że rosnące wskaźniki mogą przyczynić się do wyższych wskaźników przestępczości. W przypadku pożyczkobiorcy, który dokonuje jedynie minimalnej spłaty co miesiąc lub tylko spłaca kilka dolarów więcej, wyższa RRSO może utrudnić dokonanie wpłaty w kwocie głównej. Jeśli próbujesz nadążyć za innymi zobowiązaniami finansowymi - spłatą kredytu hipotecznego, wydatkami medycznymi lub, w przypadku młodszych kredytobiorców, nauką w college'u - dotrzymanie terminu płatności kartą kredytową może zostać zepchnięte na dalszy plan.
Karty kredytowe przeznaczone dla osób o złych kredytach obciążają najwyższe stawki ogółem, średnio 25, 33%.
Dlaczego więc oprocentowanie kart kredytowych nadal rośnie, nawet gdy spadły inne? Na przykład oprocentowanie kredytów hipotecznych pozostało blisko historycznych minimów pomimo serii podwyżek stóp procentowych przeprowadzonych przez Fed od 2015 roku. Najprostszą odpowiedzią może być to, że producenci kart kredytowych nie są zobowiązani do przestrzegania polityki stóp procentowych Fed. Podczas gdy niektórzy mogą dostosowywać stawki, aby śledzić ruchy stopy funduszy federalnych, nie każda wystawca karty kredytowej to robi.
Oprocentowanie kart kredytowych ustalane jest w oparciu o stawkę podstawową, która jest najniższą stopą, według której banki pożyczają najbardziej wykwalifikowanym kredytobiorcom, a na stopę podstawową ma wpływ stopa funduszy federalnych.
Czy zaległości związane z kartami kredytowymi będą się nadal gromadzić?
Kiedy konsumenci wydają karty kredytowe według stałego oprocentowania, producenci kart kredytowych nie mają zachęty do obniżania stóp procentowych. Tak więc, nawet gdy Fed zdecyduje się na obniżenie stawek, konsumenci mogą zobaczyć bardzo niewiele wymiernych korzyści, jeśli chodzi o RRSO ich karty.
Raport TransUnion sugeruje, że producenci kart kredytowych będą nadal rozszerzać dostępność kart kredytowych dla kredytobiorców subprime do 2019 r., Co może zwiększyć szanse na wyższe wskaźniki przestępczości. Kredytobiorcy subprime mają ogólnie bardziej ryzykowny profil kredytowy, co może sprawić, że przestępstwa staną się silniejsze, pomimo spadku stopy procentowej.
Co możesz zrobić, aby uniknąć przestępczości
Ten ostatni spadek stawki może skłonić firmy kart kredytowych do nieznacznego obniżenia stawek kart kredytowych, ale nie jest to gwarantowane. W międzyczasie istnieją pewne rzeczy, które użytkownicy kart kredytowych mogą zrobić, aby zarządzać swoimi saldami i zminimalizować ryzyko przestępczości.
Przeniesienie sald na kartę z 0% RRSO może obniżyć kwotę wypłacanych odsetek. Może to również pozwolić posiadaczom kart na szybsze spłacanie sald, gdy większa część ich miesięcznych płatności jest przekazywana na poczet kwoty głównej. Ponowne sprawdzenie budżetu i przestrzeganie strategii spłaty zadłużenia, takiej jak metoda śnieżnej kuli zadłużenia, może również pomóc ci utrzymać się nad zadłużeniem z karty kredytowej, niezależnie od tego, co robią stopy procentowe.
