Co to jest ubezpieczenie na całe życie?
Całe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę ubezpieczonego na całe życie. Oprócz świadczenia z tytułu śmierci całe życie zawiera także element oszczędnościowy, w którym może gromadzić się wartość gotówkowa. Polisy te znane są również jako stałe lub tradycyjne ubezpieczenie na życie.
Jak działa ubezpieczenie na całe życie
Kluczowe dania na wynos
- Całe ubezpieczenie na życie trwa przez całe życie ubezpieczającego, w przeciwieństwie do ubezpieczenia na życie, które obowiązuje przez określoną liczbę lat. Całe ubezpieczenie na życie wypłacane jest beneficjentowi lub beneficjentom po śmierci ubezpieczającego, pod warunkiem, że płatności składek zostały utrzymane. Całość ubezpieczenie na życie zapewnia zasiłek pogrzebowy, ale także element oszczędnościowy, w którym można gromadzić środki pieniężne. Element oszczędnościowy może być inwestowany; dodatkowo ubezpieczający może uzyskać dostęp do gotówki podczas życia, wypłacając ją lub zaciągając pożyczkę w razie potrzeby.
Zrozumienie ubezpieczenia na całe życie
Najbardziej powszechne z produktów ubezpieczenia na życie, całe ubezpieczenie na życie gwarantuje wypłatę zasiłku pogrzebowego na rzecz beneficjentów w zamian za równe, regularnie spłacane składki. Polisa obejmuje część oszczędności, zwaną wartością gotówkową, obok świadczenia z tytułu śmierci. W części dotyczącej oszczędności odsetki mogą się kumulować na zasadzie odroczenia podatku. Rosnąca wartość gotówkowa jest niezbędnym elementem całego ubezpieczenia na życie.
Wartość gotówkowa przez całe życie
Aby zbudować wartość gotówkową, ubezpieczający może przekazywać płatności więcej niż zaplanowana składka. Ponadto dywidendy można reinwestować w wartość gotówkową i zarabiać odsetki. Wartość gotówkowa stanowi żywą korzyść dla ubezpieczającego. Zasadniczo wartość gotówkowa stanowi źródło kapitału dla ubezpieczającego. Aby uzyskać dostęp do rezerw gotówkowych, ubezpieczający żąda wypłaty środków lub pożyczki. Pożyczki są oprocentowane według stóp procentowych różniących się w zależności od ubezpieczyciela. Właściciel może również wypłacać środki do wartości wszystkich składek opłaconych bez podatku. Niespłacone pożyczki zmniejszą zasiłek pogrzebowy o zaległą kwotę. Wypłaty zmniejszają wartość gotówkową, ale nie świadczenie z tytułu śmierci.
Przykład ubezpieczenia na całe życie
Dla ubezpieczyciela akumulacja wartości gotówkowej zmniejsza ich ryzyko netto. Na przykład ABC Insurance Company wystawia polisę ubezpieczeniową na życie w wysokości 25 000 USD S. Smithowi, właścicielowi polisy i ubezpieczonemu. Z czasem wartość gotówki kumuluje się do 10 000 USD. Po śmierci pana Smitha firma ubezpieczeniowa wypłaci pełne świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 25 000 $. Jednak firma zrealizuje stratę w wysokości 15 000 USD z powodu skumulowanej wartości gotówkowej 10 000 USD. Kwota netto omawianego ryzyka wynosiła 25 000 USD, ale w chwili śmierci ubezpieczonego 15 000 USD.
Całe ubezpieczenie na życie różni się od terminowego ubezpieczenia na życie - które zazwyczaj jest dostępne tylko na określoną liczbę lat, a nie na całe życie, i wypłaca jedynie zasiłek pogrzebowy, a nie zasiłek pogrzebowy i składnik oszczędnościowy.
Świadczenie z tytułu śmierci z ubezpieczenia na całe życie
Świadczenie z tytułu śmierci z tytułu całej polisy ubezpieczeniowej na życie stanowi zazwyczaj określoną kwotę umowy polisy. Niektóre polisy kwalifikują się do wypłaty dywidendy. W takim przypadku ubezpieczający może zdecydować, aby dywidendy wykupiły dodatkowe świadczenia z tytułu śmierci, co zwiększy zasiłek z tytułu śmierci w chwili śmierci. Alternatywnie, niespłacone niespłacone pożyczki zaciągnięte w stosunku do wartości gotówkowej zmniejszą świadczenia z tytułu śmierci. Wielu ubezpieczycieli oferuje jeźdźcom, którzy chronią świadczenie z tytułu śmierci na wypadek, gdyby ubezpieczony stał się niepełnosprawny lub poważnie lub śmiertelnie zachorował. Typowi jeźdźcy to przypadkowe świadczenia z tytułu śmierci i rezygnacja z jeźdźców premium.
Wymienieni beneficjenci nie muszą dodawać pieniędzy otrzymanych ze świadczenia z tytułu śmierci do swoich dochodów brutto. Czasami jednak właściciel może wyznaczyć, że środki z polisy będą przechowywane na koncie i rozdzielane w przydziałach. Odsetki naliczone na rachunku posiadania będą podlegały opodatkowaniu i powinny być zgłaszane przez beneficjenta. Ponadto, jeśli polisa ubezpieczeniowa została sprzedana przed śmiercią właściciela, mogą zostać naliczone podatki od wpływów z tej sprzedaży.
Większość polis ubezpieczenia na życie ma klauzulę odstąpienia, więc ubezpieczający może anulować ochronę i otrzymać wartość wykupu gotówki.
Historia ubezpieczeń na całe życie
Od 1940 do 1970 r. Ubezpieczenie na całe życie było najpopularniejszym produktem ubezpieczeniowym. Polisy zabezpieczały dochody rodzin na wypadek przedwczesnej śmierci ubezpieczonego i pomagały w finansowaniu planowania emerytalnego. Po uchwaleniu Ustawy o równości podatków i odpowiedzialności podatkowej (TEFRA) w 1981 r. Wiele banków i zakładów ubezpieczeń stało się bardziej wrażliwych na odsetki. Osoby fizyczne porównały korzyści z zakupu całego ubezpieczenia na życie z inwestowaniem na giełdzie, gdzie stopy zwrotu w tym czasie wynosiły od 10 do 12%. W tym czasie większość osób zaczęła inwestować na giełdzie i w terminowe ubezpieczenia na życie.
