Emerytury w Kanadzie vs. Ameryce: przegląd
Rządy amerykański i kanadyjski zapewniają wiele takich samych usług osobom planującym przejście na emeryturę i tym, którzy przeszli na emeryturę. Ogólnie rzecz biorąc, kanadyjscy emeryci uważają, że życie po pracy jest znacznie mniej stresujące, ponieważ obawy przed brakiem pieniędzy nie są tak powszechne, jak w Stanach Zjednoczonych. Takie obawy skłaniają niektórych amerykańskich emerytów do znalezienia sposobów na uzupełnienie ich dochodów emerytalnych.
Kluczowe dania na wynos
- Zarówno Kanada, jak i Ameryka zezwalają obywatelom na posiadanie korzystnych podatkowo kont emerytalnych: kanadyjski zarejestrowany plan emerytalny (RRSP) i zwolniony z podatku rachunek oszczędnościowy (TFSA) są podobne odpowiednio do amerykańskich tradycyjnych IRA i Roth IRA. hojne limity składek i mniej ograniczeń dystrybucji niż ich amerykańscy odpowiednicy. Podstawowy plan emerytalny Kanady dla seniorów, Old Age Security, jest finansowany z ogólnych dochodów podatkowych, podczas gdy amerykańskie ubezpieczenie społeczne jest finansowane z podatków od wynagrodzeń. przez całe życie; Amerykański system jednego płatnika, Medicare, kwalifikuje się tylko do osób w wieku 65 lat i starszych i pokrywa niższy odsetek kosztów leczenia. Kanadyjczycy zwykle płacą wyższe podatki dochodowe niż Amerykanie.
Główną korzyścią dla Kanadyjczyków jest finansowany ze środków publicznych powszechny system opieki zdrowotnej, który zapewnia im niezbędne usługi medyczne przez całe życie, a także na emeryturze, bez współpłacenia ani potrąceń. W przeciwieństwie do tego, chyba że są niepełnosprawni lub mają wyjątkowo niskie dochody, Amerykanie nie mają ubezpieczenia od jednego płatnika, dopóki nie osiągną wieku 65 lat, kiedy mogą się zakwalifikować do Medicare. Nawet to nie jest wyczerpujące. Medicare pokrywa około 62% kosztów opieki zdrowotnej. Badanie z 2018 r. Przeprowadzone przez Employee Benefits Research Institute szacuje, że 65-letnia para, bez ubezpieczenia zdrowotnego pracodawcy, będzie potrzebować około 400 000 USD, aby wygodnie pozwolić sobie na składki Medicare i bezpośrednie wydatki medyczne na emeryturze.
Kluczowe różnice: plany emerytalne
Jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę, zarówno Kanada, jak i Ameryka oferują osobom podobnym narzędzia finansowe z podobnymi korzyściami podatkowymi.
Kanadyjski RRSP vs. tradycyjny amerykański IRA
W Kanadzie zarejestrowane plany oszczędności emerytalne (RRSP) umożliwiają inwestorom odliczenie podatku od ich rocznych składek. Pieniądze zainwestowane w plan stają się odroczone z tytułu podatku, co zwiększa korzyści ze złożonych zwrotów. Składek można dokonywać do 71. roku życia, a rząd określa maksymalne limity kwoty, którą można wpłacić na konto RRSP (18% wynagrodzenia pracownika, do 26.500 USD w 2019 r.). Według kanadyjskiej agencji skarbowej liczba ta wzrasta do 27 230 USD w 2020 r. Inwestorzy mogą wnieść większy wkład, ale dodatkowe kwoty przekraczające 2 000 USD zostaną obciążone karami.
Wypłaty mogą nastąpić w dowolnym momencie, ale są klasyfikowane jako dochód do opodatkowania, który podlega opodatkowaniu podatkiem u źródła. W roku, w którym podatnik kończy 71 lat, RRSP musi zostać wypłacony lub przekształcony w fundusz rentowy lub fundusz emerytalny zarejestrowany (RRIF).
Dla amerykańskich podatników tradycyjna IRA ma takie same korzyści, w których składki podlegają odliczeniu od podatku, a zyski kapitałowe są odraczane do momentu zrealizowania wypłat z konta.
Nowa ustawa „Every Every Up Up Enhancement” (SECURE) została podpisana przez prezydenta Trumpa na początku stycznia 2020 r. Ustawa eliminuje maksymalny wiek tradycyjnych składek IRA, który wcześniej był ograniczony do 70, 5 lat.
Jednak Amerykanie, którzy osiągnęli wiek 70, 5 lat w 2019 r., Nadal będą musieli wycofać wymagane minimalne wypłaty (RMD) w 2020 r. Lub poniosą karę pieniężną w wysokości 50% swoich RMD. Te 70 lat w 2020 r. Nie będą musiały wycofać się RMD do ukończenia 72 roku życia. Pierwsze wycofanie musi nastąpić przed 1 kwietnia, więc osoby, które ukończyły 70, 5 roku w 2019 r., Mogą poczekać na wycofanie RMD do 1 kwietnia 2020 r. Do 31 grudnia będą musiały podjąć kolejną RMD., a następnie każdego 31 grudnia.
Składki IRA są bardziej ograniczone. W odniesieniu do 2019 r. I 2020 r. IRS stwierdza, że „maksymalny wkład, który można wnieść do tradycyjnej lub Roth IRA, jest mniejszy z kwoty 6000 USD lub kwoty podlegającej opodatkowaniu rekompensaty za rok podatkowy”. Osoby powyżej 50. roku życia mogą odebrać dodatkowe 1000 USD rocznie w swoich IRA. Ponadto IRA ponoszą kary, jeśli fundusze zostaną wycofane, zanim podatnik osiągnie wiek 59½. ”
Pod względem kwot składek amerykańskie plany 401 (k) oferowane przez pracodawcę są bardziej porównywalne z RRSP: roczne maksimum w 2019 r. Wynosi 19 500 USD lub 26 000 USD dla osób w wieku powyżej 50 lat. Przy kursach wymiany z maja 2019 r. 26 500 CAD równa się USD 19 585 USD.
Pomimo faktu, że RRSP pozwalają na większe składki, zamożni Kanadyjczycy zwykle płacą więcej podatków niż ich południowi sąsiedzi.
Kanadyjski TFSA vs. amerykański Roth IRA
Kanadyjskie wolne od podatku konto oszczędnościowe (TFSA) jest dość podobne do Roth IRA w Stanach Zjednoczonych. Oba te pojazdy skoncentrowane na przejściu na emeryturę są finansowane z pieniędzy po opodatkowaniu (nie ma potrąceń na składkę), ale rosną one bez podatku, a wypłaty nie są opodatkowane. Mieszkańcy Kanady powyżej 18 roku życia mogą wnieść do 6000 USD na TFSA w 2019 r.; jeśli wnosisz wkład po raz pierwszy w 2019 r., możesz wpłacić 63 500 USD, pod warunkiem że ukończyłeś 18 lat w 2009 r. (rok założenia konta). Roczny maksymalny wkład do Roth IRA wynosi również 6000 USD lub 7000 USD dla osób powyżej 50. roku życia. Kolejne podobieństwo między tymi kontami: Nie ma limitu, kiedy należy przestać wnieść wkład i zacząć wypłacać pieniądze.
TFSA oferują dwie znaczące zalety w stosunku do Roth IRA. Młodzi Kanadyjczycy oszczędzający na emeryturę mogą przenieść swoje składki na przyszłe lata, podczas gdy taka opcja nie jest dostępna w przypadku Roth IRA. Na przykład, jeśli podatnik ma 35 lat i nie może wpłacić na swoje konto 6000 USD, z powodu nieprzewidzianych wydatków, w przyszłym roku łączna dopuszczalna kwota wzrośnie do 12 000 USD. Limity składek zmieniały się z roku na rok od czasu wprowadzenia TFSA w 2009 r., Przy czym limit ustalany był czasem w różnych przedziałach od 5 000 do 10 000 USD; obecny łączny limit na 2019 r. wynosi 63 500 USD.
Po drugie, podczas gdy kwoty odpowiadające składkom można wycofać w dowolnym momencie, wypłaty zysków z Roth IRA muszą zostać zaklasyfikowane jako „kwalifikowane”, aby uniknąć podatków. Kwalifikowane wypłaty to wypłaty dokonane po otwarciu konta przez pięć lat, a podatnik jest niepełnosprawny lub ma ponad 59 over lat. Plan Kanady oferuje większą elastyczność w zakresie zapewniania świadczeń osobom planującym przejście na emeryturę.
Kluczowe różnice: emerytury rządowe
Zarówno Stany Zjednoczone, jak i Kanada zapewniają pracownikom gwarantowany dochód po osiągnięciu wieku emerytalnego. Te federalne plany emerytalne różnią się jednak między sobą na kilka sposobów.
Bezpieczeństwo Old Age w Kanadzie a bezpieczeństwo społeczne w Ameryce
Kanada ma trzyczęściowy system: Old Age Security (OAS), finansowany z kanadyjskich dolarów podatkowych, zapewnia świadczenia kwalifikującym się Kanadyjczykom w wieku 65 lat i starszym; kanadyjski plan emerytalny (CPP), finansowany z potrąceń z listy płac (np. ubezpieczenie społeczne w Stanach Zjednoczonych), udostępnia świadczenia już w wieku 60 lat; a dodatek do Gwarantowanego Dochodu (GIS) jest dostępny dla najbiedniejszych Kanadyjczyków.
OAS zapewnia świadczenia uprawnionym obywatelom w wieku 65 lat i starszym. Chociaż istnieją skomplikowane zasady określania wysokości wypłaty emerytury, zazwyczaj osoba, która mieszkała w Kanadzie przez 40 lat, po ukończeniu 18 lat, jest uprawniona do otrzymania pełnej wypłaty (od 2019 r.) 601, 45 USD miesięcznie. Ponadto emerytom i rencistom o rocznym dochodzie w wysokości od 18 240 USD do 33 744 USD rocznie zapewnia się dodatek do gwarantowanego dochodu (538, 77 USD lub 898, 32 USD, w zależności od stanu cywilnego) oraz zasiłki (1 142, 22 USD). Podobnie jak w przypadku zabezpieczenia społecznego, beneficjenci OAS, którzy zdecydują się opóźnić otrzymywanie świadczeń, mogą uzyskać wyższe wypłaty; obecnie świadczenia mogą być opóźnione nawet o pięć lat, do wieku 70 lat. Świadczenia OAS nie są uznawane za dochód podlegający opodatkowaniu, ale zawierają pewne rezerwy na zwrot dla osób o wysokich dochodach.
Aby subsydiować powszechną opiekę zdrowotną i emerytury, Kanada nakłada na swoich obywateli wyższe podatki dochodowe niż Stany Zjednoczone.
Z drugiej strony American Social Security nie koncentruje się wyłącznie na zapewnianiu dochodu emerytalnego, ale obejmuje takie dodatkowe obszary, jak dochód z tytułu inwalidztwa, świadczenia dla osób pozostałych przy życiu i Medicare (w zakresie, w jakim składki Medicare są pobierane ze świadczeń z zabezpieczenia społecznego). Kwestie podatku dochodowego od ubezpieczeń społecznych są nieco bardziej złożone i zależą od takich czynników, jak stan cywilny odbiorcy oraz to, czy dochód został wygenerowany z innych źródeł; informacje podane w formularzu IRS SSA-1099 określą stawkę podatku od świadczenia.
Osoby są uprawnione do otrzymywania częściowych świadczeń po ukończeniu 62 roku życia i pełnych świadczeń (2861 USD miesięcznie to maksimum od 2019 r.) Po ukończeniu 66 lub 67 lat, w zależności od roku urodzenia. Kwalifikowalność ustala się za pomocą systemu kredytowego, w którym wykwalifikowani odbiorcy muszą uzyskać co najmniej 40 punktów, a oni mogą zdobyć dodatkowe kredyty, aby zwiększyć swoje płatności, opóźniając początkowe wypłaty świadczeń do wieku 70 lat.
Ogólnie rzecz biorąc, kanadyjskie programy emerytalne są uważane za bezpieczniejsze, ponieważ są finansowane z ogólnych dochodów podatkowych. W Stanach Zjednoczonych nieustannie obawiają się, że system zabezpieczenia społecznego, który jest finansowany z podatków od wynagrodzeń od wynagrodzeń pracowników, zbankrutuje.
