Ubezpieczenie na życie dożycie jest wyspecjalizowanym produktem ubezpieczeniowym, który często przebiera się jako plan oszczędnościowy dla uczelni - te polisy łączą ubezpieczenie na życie z programem oszczędnościowym. Jako ubezpieczający sam decydujesz, ile chcesz zaoszczędzić każdego miesiąca i kiedy dojrzewasz. Na podstawie miesięcznych składek masz gwarancję pewnej wypłaty, zwanej dotacją, gdy polisa dojrzeje. Następnie możesz wykorzystać to wyposażenie na naukę w szkole, opłaty, książki, wydatki na utrzymanie i inne koszty. Jeśli umrzesz, zanim dojdzie do wygaśnięcia polisy, twoje dziecko otrzyma wypłatę jako zasiłek pogrzebowy i nadal będzie mieć przewidywane pieniądze na studia.
Polisa ubezpieczeniowa na życie z dożycie zapewnia obiecany zwrot bez ryzyka w gwarantowanym terminie, o ile dokonujesz stałych miesięcznych płatności. Co więcej, nie jest wliczane do kwalifikowalności dziecka do pomocy finansowej. Czy to może być plan oszczędnościowy dla uczelni, którego szukasz? Zobaczmy, czy wymienione zalety tych zasad spełniają ich obietnice.
Endowment Life Insurance zapewnia dwa produkty w cenie jednego
Materiały marketingowe dotyczące dożywotniego ubezpieczenia na życie mogą sprawiać wrażenie, że oszczędzasz pieniądze, łącząc produkty, ale tak nie jest. Terminowe ubezpieczenie na życie, takie jak objęte polisą na życie dożycie, jest tanie, jeśli jesteś młody i zdrowy. Jeśli podzieliłeś miesięczną opłatę na polisę na życie dożycie i wykorzystałeś jej część na oszczędności w college'u, a część na ubezpieczenie semestru, zyskałbyś więcej oszczędności na uczelni i więcej ubezpieczenia za tę samą kwotę. Ubezpieczenie na życie dożycie z pewnością nie jest jedynym produktem ubezpieczenia na życie, który łączy oszczędności z ubezpieczeniem. Jeśli jednak Twoim głównym celem jest gromadzenie oszczędności, tego rodzaju polisy zwykle nie są najlepszą opcją, ponieważ nie wszystkie pieniądze są przeznaczone na cel oszczędności, a część z nich jest przeznaczona na zakup ubezpieczenia.
Jest wolny od ryzyka
Polisy ubezpieczeniowe na dożycie nie mają ryzyka inwestycyjnego ani stopy procentowej. Ale kiedy wybierasz niewiarygodnie bezpieczne inwestycje, zwykle oferują one niezwykle niskie zwroty. Zagranie w ten bezpieczny sposób oznacza, że nie zgromadzisz wystarczających oszczędności, aby zapłacić za studia. Twoje oszczędności mogą nawet nie nadążyć za inflacją, zwłaszcza że dochody z polis ubezpieczeniowych na życie z dożycie są opodatkowane. Istnieją jednak dwie lepsze opcje niż polisa na życie dożycie i obie pozwalają na zminimalizowanie ryzyka. Pierwszym z nich jest opłacony plan czesnego, który pozwala zablokować dzisiejsze ceny czesnego na przyszłe wydatki edukacyjne. Ten plan eliminuje ryzyko, że nie będziesz mieć pieniędzy na edukację dziecka, gdy przyjdzie czas, umożliwiając opłacenie go z dużym wyprzedzeniem. Powinno to również znacznie obniżyć koszty tej edukacji.
Drugą lepszą opcją jest plan oszczędnościowy dla uczelni, w którym można wybrać, jakie ryzyko inwestycyjne należy podjąć. Idealnie byłoby zainwestować część swoich oszczędności w akcje i część w obligacje, stopniowo odchodząc od akcji w miarę zbliżania się dziecka do wieku szkolnego. Ta strategia jest podobna do oszczędzania na emeryturę - podejmujesz większe ryzyko na początku, gdy masz długi horyzont czasowy, a gdy zbliża się dzień, w którym potrzebujesz pieniędzy, przechodzisz na inwestycje o niższym ryzyku, aby mieć pewność, że pieniądze potrzeba będzie tam, kiedy nadejdzie czas, aby ją wydać. Jeśli jesteś naprawdę niechętny do ryzyka i chcesz zaakceptować niższe zwroty, możesz także uniknąć ryzyka inwestycyjnego dzięki ubezpieczonym na FDIC kontom rynku pieniężnego, kontom oszczędnościowym i CD. Niezależnie od wybranej inwestycji plan oszczędnościowy dla uczelni pomoże zmaksymalizować zwrot z inwestycji, minimalizując zobowiązania podatkowe.
Nie liczy się to do kwalifikowalności pomocy finansowej
Zarówno 529 planów, jak i rachunki oszczędnościowe na edukację skutecznie tracą 5, 6% wartości, gdy studenci idą na studia. FAFSA bierze te pieniądze pod uwagę i zwiększa oczekiwany wkład studenta nawet o 5, 6%. Ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób twoje decyzje oszczędnościowe i inwestycyjne wpłyną na kwalifikowalność dziecka do pomocy finansowej, więc nie przewidujesz pomocy, której nie kwalifikujesz się do otrzymania, a nawet dożycie ubezpieczenia na życie nie wlicza się do kwalifikowalności do pomocy finansowej studenta tak jak robią to inne pojazdy oszczędnościowe. Ale ta „przewaga” nadal nie jest dobrym powodem, aby wybrać polisę na życie dożycie. Nawet po otrzymaniu 5, 6% trafień, 529 planów i ESA, jeśli są mądrze stosowane, zapewnią ci większy zwrot z inwestycji w college'u, niż może to zrobić ubezpieczenie na życie z dożycie.
Nie potrzebujesz badania lekarskiego
W przeciwieństwie do wielu polis ubezpieczeniowych na życie nie trzeba poddawać się badaniom lekarskim, aby zakwalifikować się do polisy ubezpieczeniowej na życie. Na przykład, aby uzyskać polisę Gerber Life College Fund, badanie lekarskie nie jest wymagane, chyba że masz 51 lat lub więcej i ubiegasz się o 101 000 USD lub więcej. Ta korzyść oznacza, że polisa na życie dożycie może wyglądać jako dobra opcja, jeśli masz historię medyczną, która uniemożliwiłaby ci zakwalifikowanie się do polisy warunkowej. To także dobra wiadomość, jeśli wolisz unikać czasu i nieprzyjemności związanych z badaniem oraz związanych z tym pytań dotyczących historii choroby. Możesz także wykupić zwykłą polisę bez egzaminu. Ta funkcja nie jest unikalna w przypadku polis na życie dożycie. Pamiętaj jednak, że w przypadku ubezpieczenia na życie bez egzaminu wartość nominalna polisy będzie stosunkowo niewielka - wystarczy, aby trochę pomóc, ale prawdopodobnie nie wystarczy, aby zaspokoić każdą potrzebę, którą starasz się zaspokoić.
Zmusza cię do oszczędzania na studia
W przeciwieństwie do planu 529 lub Coverdell ESA, ubezpieczenie na życie dożycie nie jest planem oszczędnościowym dla uczelni, jest po prostu sprzedawane w ten sposób. To tylko ubezpieczenie na życie, a wypłaty można użyć na wszystko bez kary. Manulife Financial, jedna z największych firm ubezpieczeń na życie na świecie, nie rozdrabnia słów na swojej stronie internetowej. Mówi, że dożycie ubezpieczenia na życie „zapewnia systematyczne oszczędzanie dla osób, które są ekstrawaganckie”.
Żaden produkt finansowy nie może cię w pełni chronić przed sobą, jeśli jesteś ekstrawagancki. Na przykład możesz zaciągnąć pożyczkę w ramach polisy na życie dożycie, a jeśli to zrobisz, Twoje świadczenie zostanie zmniejszone o zaległą kwotę pożyczki i odsetki należne od tej pożyczki. Nie otrzymasz także całej korzyści, jeśli nie zapłacisz składek w całości, a jeśli przestaniesz płacić składki, polisa wygasa. Z powodu tych opcji ubezpieczenie na życie dożycie nie zapewnia żadnej ochrony przed złymi wyborami, które Ty lub Twoje dziecko możecie podjąć.
Dolna linia
Polisy ubezpieczenia na życie z dożycie są świetnym sposobem na zaoszczędzenie na studiach, ale bledną w porównaniu z innymi opcjami. Nie oferują wystarczającej ilości ubezpieczenia ani wystarczających oszczędności na studiach, aby zaspokoić potrzeby większości ludzi, i nie dają ci największego zysku.
