Zostanie właścicielem domu jest dla wielu osób częścią amerykańskiego marzenia. Stanowi duże osiągnięcie i jest jedną z największych inwestycji, które prawdopodobnie poczynisz w swoim życiu. Ale bardzo niewielu z nas faktycznie stać na dom z gotówką. Realizacja tego marzenia oznacza przejście przez próby znalezienia pożyczkodawcy, który uzna nas za wystarczająco godnych, aby udzielić nam pożyczki. Kredyty hipoteczne są ważną częścią systemu finansowego. Ale nie zawsze były tak cięte i suche. Mogą być złożone i komplikować się jeszcze bardziej, gdy kredytodawcy nie mają na względzie najlepiej pojętego interesu swoich klientów. Kto więc reguluje przemysł hipoteczny? W tym artykule omówiono kluczowych graczy odpowiedzialnych za regulowanie i rozliczanie kredytodawców.
Kluczowe dania na wynos
- Rząd federalny reguluje branżę hipoteczną poprzez szereg aktów prawnych przyjętych przez Kongres. Ustawa o prawdzie w zakresie udzielania pożyczek chroni Z i zobowiązuje kredytodawców do pełnego ujawnienia stóp procentowych, opłat, warunków kredytu i innych przepisów. jako wymagania dla dużych kont depozytowych.
Podstawy regulacji hipotecznych
Kredytodawcy hipoteczni muszą przestrzegać pewnych zasad określonych przez rząd federalny. Zasady te gwarantują, że pożyczkodawcy robią wszystko, co w ich mocy, aby korzystać z usług, które są zarówno uczciwe, jak i legalne, i że nie korzystają z szerokiej publiczności. Mówiąc wprost, rząd federalny reguluje przemysł hipoteczny. Dokonuje tego za pośrednictwem różnych agencji i wielu aktów kongresowych.
Federalna ustawa o prawdzie w pożyczaniu (TILA) ma na celu ochronę konsumentów w ich relacjach z pożyczkodawcami. Przepis Z jest rozporządzeniem Rady Rezerwy Federalnej, które wdrożyło TILA. Ustawa wymaga od kredytodawców ujawnienia konsumentom informacji o ich produktach i usługach, a jego celem jest ochrona konsumentów przed wprowadzającymi w błąd praktykami kredytodawców. Kolejnym kluczowym elementem regulacji hipotek jest ustawa o procedurach rozrachunku nieruchomości (RESPA). Ustawa ta została uchwalona przez Kongres, więc kupujący i sprzedający są informowani o pełnych kosztach rozliczenia związanych z zakupem domu.
Kredyty hipoteczne zostały poddane szczegółowej analizie po kryzysie finansowym w 2008 r. Przed krachem na rynku mieszkaniowym popyt na papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką (MBS) wzrósł, gdy inwestorzy byli głodni wyższych zysków z inwestycji. Banki hedgingowe zaczęły łagodzić swoje wymagania pożyczkowe, udzielając kredytów hipotecznych osobom o niskiej zdolności kredytowej - często bez żadnych zaliczek - przy wysokich stopach procentowych. Kiedy wartości osiągnęły wartość szczytową, stawki zaczęły rosnąć, przez co płatności były droższe. Wielu właścicieli domów nie było w stanie sobie pozwolić na swoje domy, co doprowadziło do niewypłacalności, powodując załamanie rynku.
Ze względu na problemy po kryzysie finansowym w 2008 r. Ustawa o reformie i ochronie konsumentów Dodd-Franka na Wall Street wprowadziła dodatkowe regulacje branży hipotecznej w celu ochrony konsumentów, utrudniając regulacje w stosunku do drapieżnych standardów udzielania kredytów i kwalifikacji kredytów hipotecznych. Zgodnie ze zmianami wprowadzonymi do ustawy w 2018 r. Ustawa, wymogi depozytowe dotyczące hipotek mieszkaniowych będących w posiadaniu instytucji depozytowej lub unii kredytowej są pod pewnymi warunkami zwolnione. Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa może również ustanawiać standardy dla Freddie Mac i Fannie Mae w celu rozważenia różnych metod punktacji dla kredytów hipotecznych.
Odejście Dodda-Franka wprowadziło więcej zabezpieczeń dla konsumentów, ale zmiany wprowadzone w 2018 r. Złagodziły niektóre części ustawy.
Prawidło Z w Prawie pożyczkowym
Wdrożona rozporządzeniem Z ustawa Truth in Lending Act została utworzona w 1968 r. Jako sposób ochrony konsumentów przed złośliwymi, podejrzanymi lub nieuczciwymi praktykami pożyczkodawców i innych wierzycieli. Pożyczkodawcy są zobowiązani do pełnego ujawnienia informacji na temat stóp procentowych, opłat, warunków kredytu i innych postanowień. Muszą również zapewnić konsumentom kroki, które muszą podjąć, aby złożyć skargę, a skargi muszą być rozpatrzone w odpowiednim czasie. Pożyczkobiorcy mogą również anulować określone rodzaje pożyczek na określony czas. Dysponując tymi wszystkimi informacjami, konsumenci mogą szukać najlepszych stawek i pożyczkodawców, jeśli chodzi o pożyczanie pieniędzy lub uzyskanie karty kredytowej.
RESPA
Ustawa o procedurach rozrachunku nieruchomości (RESPA) reguluje relacje między kredytodawcami hipotecznymi a innymi specjalistami od nieruchomości - głównie agentami nieruchomości - w celu zapewnienia, że żadna ze stron nie otrzyma odrzutów za zachęcanie konsumentów do korzystania z niektórych usług hipotecznych. Ustawa zabrania również dostawcom pożyczek zgłaszania żądań dotyczących dużych rachunków powierniczych, a jednocześnie ogranicza sprzedawcom możliwość nakładania na firmy ubezpieczeniowe tytułu.
Key Enforcer
Po kryzysie finansowym w 2008 r. Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich (CFPB), niezależna agencja rządowa, ma największą swobodę w tworzeniu i egzekwowaniu przepisów dotyczących branży kredytów hipotecznych. Uprawnienia Rezerwy Federalnej do regulowania sektora bankowego obejmują także sektor kredytów hipotecznych. Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD), za pośrednictwem Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA), reguluje praktyki udzielania pożyczek przez FHA. Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa reguluje działalność dostawców płynności rynku hipotecznego Fannie Mae i Freddie Mac.
Złożenie skargi
Konsumenci ze skargami na kredytodawców hipotecznych powinni najpierw skontaktować się z CFPB za pośrednictwem strony internetowej agencji. Zapewnia konsumentom liczne narzędzia do rozpatrywania skarg dotyczących pożyczek. Rezerwa Federalna, Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) i Krajowa Administracja Unii Kredytowej (NCUA) również zapraszają konsumentów do skontaktowania się z nimi w sprawie skarg kredytodawców hipotecznych.
