Konsolidacja długów i spłata długów są strategiami finansowymi mającymi na celu poprawę obciążenia długiem osobistym, ale działają one zupełnie inaczej i służą do rozwiązywania różnych problemów. Na bardzo podstawowym poziomie spłata długów jest przydatna w celu zmniejszenia całkowitej kwoty długów, a konsolidacja długów jest przydatna w celu zmniejszenia całkowitej liczby wierzycieli. Możliwe jest uzyskanie dodatkowych korzyści w ramach dowolnej strategii, w szczególności konsolidacji zadłużenia.
Kluczowe dania na wynos
- Konsolidacja długów i spłata długów pomagają zmniejszyć obciążenie długiem, ale na różne sposoby i przy użyciu różnych strategii. konsolidacja, wiele pożyczek jest zrolowanych w jedną nową pożyczkę konsolidacyjną, która ma jedną miesięczną stopę procentową. W przypadku spłaty zadłużenia ty lub doradca kredytowy negocjujemy z wierzycielami, abyś mógł spłacić niższą kwotę niż to, co jesteś winien, często jednorazowo rozliczenie sumy.
Konsolidacja zadłużenia
Konsolidujesz swoje długi za pomocą pożyczki konsolidacyjnej, która jest pojedynczą pożyczką, która łączy i zastępuje wszystkie twoje wcześniejsze długi w jednej miesięcznej płatności z jedną stopą procentową. Pożyczki konsolidacyjne są oferowane przez instytucje finansowe - zwykle banki lub kasy oszczędnościowo-kredytowe - a wszystkie spłaty zadłużenia są dokonywane na rzecz nowego pożyczkodawcy.
Dla niektórych psychologiczne korzyści wynikające z uproszczonej, spójnej miesięcznej płatności są wystarczające, aby uzasadnić strategię konsolidacji długu. W niektórych okolicznościach pożyczka konsolidacyjna może skutkować niższą całkowitą miesięczną spłatą lub niższą średnią stopą procentową zadłużenia. Niestety oszczędności te można zrekompensować poprzez wydłużenie warunków spłaty, dlatego należy wziąć pod uwagę długoterminowe koszty pożyczek konsolidacyjnych.
Jak zabezpieczone są pożyczki konsolidacyjne
Większość pożyczek konsolidacyjnych jest zabezpieczona jednym z twoich aktywów, takich jak dom, samochód, konto emerytalne lub polisa ubezpieczeniowa. Akceptuj zabezpieczoną pożyczkę konsolidacyjną tylko wtedy, gdy czujesz się komfortowo z ustanowieniem znacznego zabezpieczenia.
Każda z tych strategii może mieć trwały wpływ na Twoją zdolność kredytową, dlatego przed podjęciem konsolidacji lub spłaty zadłużenia należy dokładnie rozważyć zalety i wady.
Rozliczenie długu
Strategia spłaty długów nie ma na celu zastąpienia istniejącego zadłużenia nową pożyczką, podobnie jak konsolidacja. Zamiast tego spłata zadłużenia jest serią negocjacji między wierzycielami a tobą (lub doradcą kredytowym), abyś mógł zapłacić mniej niż obecnie jesteś winien, zwykle w formie płatności ryczałtowej.
Wierzyciele nie są zobowiązani do podjęcia negocjacji ani przyjęcia oferty. Niemniej jednak często można spłacić znacznie mniej niż obecnie jesteś winien, jeśli wierzyciel uważa, że twoja oferta stanowi najlepszą szansę wierzyciela na odzyskanie przynajmniej części pożyczki. Zaawansowane techniki windykacyjne i procesy związane z należnościami mogą być kosztowne, a walka z postępowaniem upadłościowym jest nieatrakcyjna dla większości pożyczkodawców.
Skontaktuj się z Federalną Komisją Handlu (FTC) lub Krajowym Centrum Prawa Konsumenckiego, aby uzyskać bezpłatne informacje na temat negocjacji długów i negocjatorów długów.
Ugoda jest negocjacją
Proces zwykle nie kończy się po jednej rundzie komunikacji; w rzeczywistości rozciąganie procesu spłaty zadłużenia jest powszechną strategią wymuszania ręki wierzyciela.
Rozliczony dług zniknął - został wyczyszczony. Jednak w przypadku niezabezpieczonych długów, takich jak karty kredytowe, istnieje ryzyko całkowitego zamknięcia konta po zakończeniu rozliczenia, ponieważ pożyczkodawca nie będzie chciał nadal udzielać kredytu.
