W przypadku budowania oszczędności emerytalnych 401 (k) planów oszczędnościowych stało się jedną z lepszych ofert. Tradycyjne 401 (k) pozwalają ci zaoszczędzić dolary przed opodatkowaniem bezpośrednio z wypłat, aby zbudować gniazdo emerytalne. Roth 401 (k) został dodany do wielu planów miejsc pracy; pozwala budować oszczędności, które możesz wycofać bez podatku na emeryturze, o ile spełnisz pewne warunki wstępne. Wielu pracodawców zapewnia dopasowane składki do planów pracowniczych, co czyni je jeszcze lepszą ofertą.
Dostępnych jest wiele kalkulatorów oszczędności 401 (k) i wszystkie pokazują, jak saldo konta emerytalnego może rosnąć w czasie. Nawet niewielki poziom oszczędności, który może rosnąć przez wiele lat, może przerodzić się w znaczną sumę pieniędzy.
Korzyści ze złożonych oszczędności
Jedną z największych zalet długoterminowego planu oszczędnościowego jest złożony wzrost zysków. Korzyścią związaną ze wzrostem wzrostu jest to, że zwroty generowane przez oszczędności można ponownie zainwestować z powrotem na konto i rozpocząć generowanie własnych zysków. Przez wiele lat skumulowane zarobki na koncie oszczędnościowym mogą być w rzeczywistości większe niż wkłady dodane na konto.
Ten potencjalnie wykładniczy wzrost zarobków pozwala szybciej rosnąć oszczędności emerytalne w miarę upływu czasu.
Korzyści z wczesnego rozpoczęcia
Jednym z największych aktywów każdego inwestora jest czas. Im dłużej saldo konta musi rosnąć, tym większa szansa na osiągnięcie celów oszczędnościowych. Kwota, którą oszczędzasz, jest oczywiście ważna dla tego, ile masz w końcu, ale kiedy zaczniesz oszczędzać, może być ważniejsza.
Spójrz na dwóch różnych inwestorów: Inwestor A oszczędza 5000 USD rocznie między 25 a 35 rokiem życia, a następnie przestaje całkowicie oszczędzać. Inwestor B oszczędza 5000 USD rocznie w wieku od 35 do 65 lat. Inwestor B zaoszczędził trzy razy więcej niż Inwestor A.
Jednak inwestor A będzie miał większe saldo w wieku 65 lat. Powodem, dla którego inwestor A wychodzi na przód, jest wpływ skumulowanych zysków w czasie. Inwestor A dał swojemu konto dodatkowe 10 lat na rozwój, a złożone zyski, które doświadczenie na koncie faktycznie przeważają nad przyszłymi wkładami, które mają mniej czasu na wzrost. Rozpoczęcie wcześnie daje najlepszą szansę na zaoszczędzenie na bezpieczną emeryturę.
Lub rozważ ten przykład od Petera J. Creedona CFP®, ChFC®, CLU®, dyrektora naczelnego Crystal Brook Advisors, Nowy Jork, Nowy Jork „25-latek, który inwestuje 5000 $ rocznie z 8% średnim rocznym zwrotem z 43 lata powinny mieć około 1, 65 miliona USD. Jeśli zaczniesz oszczędzać 10 lat później i zainwestujesz 5000 USD rocznie z takim samym średnim rocznym zwrotem w wysokości 8%, po 33 latach wynik to około 729, 750 USD. Nie magia, tylko wartość pieniądza w czasie. -latek musiałby zainwestować około 11 290 USD rocznie, aby osiągnąć taką samą kwotę jak 25-latek w tym samym czasie i średnich wartościach ”.
Zaznacz, jak 20-letni plan oszczędności może przynieść sześciocyfrowe oszczędności
Biorąc pod uwagę 20-letni horyzont czasowy, jak duży może być wzrost salda 401 (k)? To zależy od scenariusza.
Załóżmy, że zaczynasz od zerowych oszczędności 401 (k) na emeryturę i zarabiasz pensję w wysokości 50 000 $ rocznie. Zaoszczędzisz 8% swojego wynagrodzenia i otrzymasz 3% odpowiedniego wkładu od swojego pracodawcy. Otrzymujesz również 2% rocznego wzrostu wynagrodzeń i możesz uzyskać średni roczny zwrot z oszczędności w wysokości 7%. Możesz modyfikować te dane wejściowe w oparciu o rzeczywistą sytuację, w tym zmianę poziomów stóp procentowych.
Budujesz saldo 401 (k) w wysokości 263 697 USD do końca 20-letniego okresu. Nawet niewielka modyfikacja niektórych danych wejściowych może zademonstrować duży wpływ niewielkich zmian. Jeśli zaczniesz od salda w wysokości 5000 USD zamiast 0 USD, saldo konta wzrośnie do 283 891 USD. Jeśli zaoszczędzisz 10% wynagrodzenia zamiast 8%, saldo konta wyniesie 329 621 USD. Wydłużyć ramy czasowe do 30 lat zamiast 20, a saldo rośnie do 651 306 USD.
„Największymi zasobami, jakie mamy do dyspozycji, aby zwiększyć naszą emeryturę, są składane odsetki i czas. Zawsze myśl o Regule 72, która jest wartością pieniądza w czasie i jak długo trwa od podwojenia 1 $ do 2 $. Teoretycznie, jeśli otrzymasz 6% stopa zwrotu (choć nie będzie stała), podwojenie pieniędzy zajęłoby 12 lat ”, mówi Carlos Dias Jr., menedżer ds. majątku, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
Dolna linia
W większości przypadków nawet niewielkie oszczędności mogą z czasem znacznie wzrosnąć. W powyższym przykładzie przekazałeś około 97 000 USD na swoje 401 (k), ale konto rośnie do ponad 263 000 USD.
„Pełne wykorzystanie 401 (k), aby otrzymać dopasowanie do pracodawcy, ma kluczowe znaczenie. Średnio, uzyskanie pełnego dopasowania do pracodawcy zwiększa ogólną stopę oszczędności pracownika o prawie 40%, co jest znaczne”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc. w Irvine w Kalifornii i autor „Index Funds: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów”.
Czas i złożony wzrost to dwa z twoich największych sojuszników; skorzystaj z nich, aby zbudować bezpieczną emeryturę.
