Co to jest tryb premium?
Kupując ubezpieczenie na życie, zgadzasz się płacić określoną sumę pieniędzy lub składkę ubezpieczycielowi w regularnych odstępach czasu. Częstotliwość lub okres płatności zależy od trybu premii.
Większość ubezpieczycieli oferuje kilka rodzajów składki, z których najbardziej powszechne są co roku, co pół roku, co kwartał lub co miesiąc.
Sposób płatności premium nie jest taki sam, jak twój sposób płatności. Twój tryb płatności premium określa częstotliwość dokonywania płatności. Określa również sposób dokonywania płatności, takich jak gotówka, czek, karta kredytowa lub inna opcja.
Zrozumienie trybu premium
Ubezpieczający wybierają tryb składki, podpisując polisę. Powszechną praktyką jest dokonywanie pierwszej płatności premium w celu aktywacji ochrony polisy. Agent ubezpieczeniowy powinien zaznaczyć możliwą częstotliwość płatności składek przed podpisaniem polisy.
Kluczowe dania na wynos
- Większość towarzystw ubezpieczeń na życie oferuje kilka rodzajów składki, najczęściej roczną, półroczną, kwartalną lub miesięczną. Oprócz częstotliwości dokonywania płatności ubezpieczenia na życie tryb składki określa również sposób dokonywania płatności, np. Czekiem lub kredytem karta. częstsze tryby płatności premium zwykle kosztują mniej za płatność. długoterminowe koszty rzadszych trybów płatności, takich jak płatności roczne, są często znacznie niższe w porównaniu z częstszymi trybami, takimi jak płatności miesięczne.
Wielu ubezpieczycieli pozwala ubezpieczającym na zmianę trybu składki na wyższą lub niższą częstotliwość w trakcie trwania polisy. Daty zmian zwykle pokrywają się z wcześniej istniejącymi datami płatności, co oznacza, że jeśli chcesz zmienić premię półroczną na miesięczną, prawdopodobnie pierwszą płatność miesięczną dokonasz w dniu następnej zaplanowanej płatności półrocznej. Od tego momentu harmonogram płatności zmieni się na miesięczny.
Wpływ trybu premium
Zasadniczo częstsze tryby płatności premium zwykle kosztują mniej w przeliczeniu na płatność. Jednak częstsze płatności również kosztują ogółem więcej. Na przykład ubezpieczyciel może obciążyć Cię 150 USD miesięcznie, 400 USD kwartalnie, 700 USD za płatność półroczną lub 1250 USD rocznie za polisę.
Koszty z góry rocznej płatności są znacznie wyższe niż inne, ale w rzeczywistości jest to najtańszy tryb na cały rok ubezpieczenia. Tryby miesięczne, kwartalne i półroczne kosztowałyby odpowiednio 1800, 1600 lub 1400 USD rocznie, w porównaniu z roczną płatnością 1250 USD.
Powodem, dla którego częstsze tryby płatności są wyższe, jest to, że firmy ubezpieczeniowe muszą zrównoważyć niepewność i wyższe koszty windykacji. Wyobraź sobie, że jesteś ubezpieczycielem - bardzo prawdopodobne jest, że będziesz w stanie wnieść wartość dodaną do otrzymania płatności z całego roku z góry, ponieważ oznacza to, że musisz się martwić o mniej opóźnień lub brakujących płatności w przyszłości. Wyższe płatności poprawiają natychmiast przepływ gotówki i ułatwiają przewidywanie przyszłej sytuacji finansowej. Możesz także wykorzystać dodatkowe pieniądze na większe, wcześniejsze inwestycje.
Pomyśl o sposobach płatności, takich jak wypłaty pożyczki. W scenariuszu pożyczki pożyczkobiorcy, którzy spłacają dużo kapitału, zwykle płacą więcej odsetek. Podobnie, im dłużej ubezpieczający muszą zapłacić pełny koszt rocznego ubezpieczenia na życie, tym bardziej to kosztuje.
Ubezpieczenia na życie nie są długiem, a ubezpieczający nie są pożyczkobiorcami, ale relacje między czasem a kosztami płatności są porównywalne. Niektórzy ubezpieczyciele oferują nawet kalkulator rocznej stopy procentowej (APR) na swojej stronie internetowej, aby zobaczyć, w jaki sposób sposób opłacania składki wpływa na ostateczny koszt.
Wybór trybu premium
Aby zapewnić najniższy całkowity koszt ubezpieczenia na życie, wybierz rzadszy sposób opłacania składek. Ignorując inne względy, roczne koszty rzadszych rodzajów płatności są często znacznie dyskontowane w porównaniu do częstszych rodzajów.
Nie zapomnij wziąć pod uwagę dwóch czynników: kosztów alternatywnych i płynności. Twoja płynność to ilość gotówki, którą masz gotową na opłacenie składek. Jeśli masz tylko 50 USD w banku, prawdopodobnie nierozsądnie jest wybrać opcję rocznej płatności premii w wysokości 1250 USD.
Nawet jeśli masz pieniądze na roczną płatność, koszt alternatywny wyboru rocznej płatności w wysokości 1250 USD w porównaniu z miesięczną płatnością w wysokości 150 USD to wszystko, co możesz zrobić z 1100 USD w krótkim okresie. Możliwe, że zainwestujesz te pieniądze i zarobisz więcej niż dodatkowy koszt miesięcznej opcji płatności.
Inną kwestią jest to, że jeśli wcześniej rozwiążesz polisę, wielu ubezpieczycieli nie zwróci części już opłaconych składek. Załóżmy, że kupujesz ubezpieczenie na życie i płacisz roczną składkę 10 stycznia. Niestety Twoje ubezpieczalne odsetki zmieniają się w połowie roku i decydujesz się rozwiązać umowę 10 lipca. Mimo że wykorzystałeś tylko 50% rocznej ochrony, twój ubezpieczyciel nie musisz zwracać ci pozostałych 50%.
