W zależności od warunków Twojego planu 401 (k) i harmonogramu nabywania uprawnień, jeśli taki plan istnieje, twój pracodawca może być w stanie zatrzymać część wszystkich wpłat, które wniósł na twoje konto. Może się to zdarzyć, jeśli zbyt wcześnie odejdziesz od pracy.
Kluczowe dania na wynos
- Pracodawca może wymagać określonej liczby lat pracy, zanim należne mu składki będą należeć do pracownika, co nazywa się harmonogramem nabywania uprawnień. Nabywanie uprawnień jest harmonogramem, w którym pracownik przechodzi od posiadania 0% odpowiadających składek natychmiast do posiadania 100% po pewnym okresie. stopniowane nabywanie uprawnień świadczy o tym, że pracownik zaczyna posiadać rosnącą część pasujących składek, aż w końcu on lub ona jest właścicielem wszystkich z nich.
401 (k) Zaplanuj harmonogramy nabywania uprawnień
Chociaż składki, które wnosisz do swojego planu oszczędności emerytalnych, są zawsze twoje, fundusze wnoszone przez pracodawcę mogą podlegać harmonogramowi nabywania uprawnień. Harmonogram nabywania uprawnień to plan emerytalny w wysokości 401 (k), przewidujący, że musisz oddać pracodawcy określoną liczbę lat pracy, zanim w całości będziesz mieć jakąkolwiek składkę pracodawcy. Pracodawcy często stosują harmonogramy nabywania uprawnień w celu zwiększenia retencji. Ograniczają twój dostęp do składek pracodawcy, dopóki nie osiągniesz określonej liczby lat pracy.
Zakres uprawnień pracownika wynosi od 0 do 100% w zależności od stażu pracy. Jeśli masz 0% nabytych uprawnień, oznacza to, że masz prawo wypłacić tylko te środki, które przekazałeś. Jeśli masz 100% uprawnień, masz 100% środków na koncie, w tym wszelkie wpłaty pracodawcy lub odsetki, które zarobiłeś.
Uwzględnienie harmonogramu nabywania uprawnień oznacza, że jeśli odejdziesz z pracy przed upływem wymaganej liczby lat pracy, możesz zostać zmuszony do utraty części lub całości pieniędzy, które pracodawca zainwestował w twoje 401 (k). Jeśli zdecydujesz się odłożyć tylko minimalną kwotę na swoje oszczędnościowe konto oszczędnościowe, składki pracodawcy mogą stanowić znaczną część twojego salda.
Istnieją okoliczności, w których pracodawca ma prawo odebrać część lub całość odpowiadających im składek do planu 401 (k) pracownika.
Chociaż Departament Pracy Stanów Zjednoczonych wymaga pełnego nabycia uprawnień po sześciu latach pracy, każdy pracodawca dyktuje szczegółowe warunki swojego harmonogramu nabywania uprawnień. Warunki te mogą się znacznie różnić w zależności od rodzaju harmonogramu stosowanego przez pracodawcę i sposobu liczenia lat pracy. Chociaż niektóre plany pozwalają na natychmiastowe nabycie uprawnień, wielu pracodawców wymaga ukończenia co najmniej jednego pełnego roku pracy przed rozpoczęciem wspinania się po drabinie nabywania uprawnień.
Kamizelka klifowa
Jednym z powszechnych formatów harmonogramu nabywania uprawnień jest nabywanie uprawnień na klif. Musisz ukończyć wiele lat pracy, jeśli masz 0% uprawnień. Po upływie wyznaczonego czasu procent nabycia uprawnień automatycznie skacze do 100%.
Załóżmy, że Twój pracodawca stosuje harmonogram nabywania uprawnień, który wymaga pięciu pełnych lat pracy przed nabyciem uprawnień. Po czterech latach saldo 401 (k) wynosi 12 000 USD i składa się z 50% odroczeń płacowych dokonanych przez Ciebie i 50% składek pracodawcy. Jeśli zdecydujesz się odejść od pracodawcy do innej pracy, możesz zatrzymać tylko 6000 $, które wpłaciłeś, ponieważ nie ukończyłeś pełnych pięciu lat pracy wymaganej do uzyskania pełnego uprawnienia. Jeśli czekasz jeszcze tylko rok, wszystkie składki na ubezpieczenie 401 (k) należy do ciebie, niezależnie od statusu zatrudnienia.
Ukończył stopniowanie
Stopniowe harmonogramy nabywania uprawnień są nieco mniej surowe. Stopniowo zwiększasz swój procent nabywania uprawnień w miarę upływu czasu, zamiast spędzać kilka lat na 0%. Pracodawcy mogą jednak wymagać początkowego okresu pracy przed rozpoczęciem nabywania uprawnień. Wspólny stopniowany harmonogram nabywania uprawnień to przydział w wysokości 20% na każdy rok służby po pierwszym roku.
Załóżmy, że pracodawca w powyższym przykładzie używa tego rodzaju stopniowanego harmonogramu nabywania uprawnień zamiast harmonogramu nabywania uprawnień. Po czterech pełnych latach służby masz 60% uprawnień. Jeśli zdecydujesz się zmienić pracę, masz prawo do 6000 $, które wpłaciłeś i 60% składek pracodawcy. W tym przykładzie łączna kwota, którą możesz zatrzymać, to 6000 USD + (6000 * 60%) lub 9600 USD.
Powinieneś zostać czy powinieneś iść?
Harmonogramy nabywania uprawnień pomagają pracodawcom chronić inwestycje w obecnych pracowników, dzięki czemu nabywanie uprawnień jest powszechnym rozwiązaniem wielu planów 401 (k). Jeśli jednak jesteś niezadowolony z obecnego pracodawcy, czekanie na pełne uprawnienia może bardziej przypominać czekanie na uwolnienie zakładnika.
Jeśli firma rekrutuje Cię agresywnie i nie możesz zgarnąć pasujących pieniędzy, sprawdź, czy możesz wynegocjować wynagrodzenie i podpisać premię, która „zapewni ci zdrowie”, jeśli odejdziesz. Jeśli bardzo cię chcą, możesz to zdobyć.
