Dla większości ludzi konto bankowe to po prostu miejsce do przechowywania pieniędzy, a nie zarabiania pieniędzy. Jest to szczególnie prawdziwe w dzisiejszych czasach, gdy stopy procentowe pozostają blisko historycznych minimów (na dzień 21 lipca 2019 r. Rentowność 10-letniego Skarbu Państwa wyniosła 2, 05%, według Yahoo Finance). Istnieje jednak kilka rodzajów kont bankowych, więc konsumenci powinni wiedzieć, które najlepiej pasują do ich potrzeb.
Wiele osób rozumie dwa główne rodzaje rachunków bankowych: konta oszczędnościowe, które umożliwiają łatwy dostęp i zarabianie skromnych odsetek, oraz rachunki czekowe, które są wykorzystywane do codziennych potrzeb gotówkowych i płacą niewiele lub wcale.
Są one w porządku na początek, ale istnieją inne rodzaje kont, które pozwalają klientom zarabiać wyższe odsetki w zamian za mniejszy dostęp do ich gotówki. Są to tak zwane konta depozytów terminowych i konta depozytów telefonicznych, które są podobne, ale mają pewne kluczowe różnice.
Depozyty czasowe
Depozyty terminowe, zwane także certyfikatami depozytowymi, płacą znacznie wyższą stopę procentową, ale wymagają minimalnego depozytu i wiążą pieniądze na określony czas, który może wynosić od sześciu miesięcy do 30 lat (wraz ze wzrostem oprocentowania zgodzić się iść bez pieniędzy).
Przynajmniej w Stanach Zjednoczonych najpopularniejsze depozyty czasowe były historycznie przez jeden, dwa lub pięć lat. Poza tym czasem Twoje pieniądze mają większy potencjał wzrostu dzięki rachunkowi inwestycyjnemu. Stawki depozytów terminowych / CD zmieniają się w dużej mierze w stosunku do podstawowej stopy pożyczkowej, która sama w sobie jest funkcją stopy funduszy federalnych ustalonej przez Zarząd Rezerwy Federalnej.
Depozyty czasowe są znane pod różnymi nazwami w innych krajach. Na przykład w Kanadzie nazywane są lokatami terminowymi; w Irlandii jest to rachunek terminowy, aw Wielkiej Brytanii obligacja oszczędnościowa (która różni się od amerykańskiego zabezpieczenia długu o tej samej nazwie).
Depozyty telefoniczne
Depozyty za połączenia są w zasadzie rachunkami, które wymagają utrzymania minimalnego salda w zamian za wyższą stopę procentową. W przeciwieństwie do depozytów terminowych masz łatwy dostęp do większości gotówki, ale nadal możesz uzyskać wyższy zwrot.
Banki sprzedają tego rodzaju konta od lat, często nazywając je Kontami Checking Plus lub Advantage. Jest to próba zaoferowania konsumentowi tego, co najlepsze z obu światów - łatwego dostępu i wyższych odsetek niż w przypadku zwykłego konta czekowego lub oszczędnościowego.
Zaletą depozytów telefonicznych jest to, że mogą być denominowane w różnych walutach. Dla Południowej Afryki, która chce zminimalizować swoje zasoby randkowe, jednocześnie wykorzystując względną stabilność funta szterlinga lub dolara amerykańskiego, depozyt za połączenie jest sposobem, aby to zrobić bez narażania się na ogromne koszty transakcji przy każdym depozycie lub wypłacie.
Banki oferują konta depozytowe na czas i połączenia, aby przyciągnąć więcej deponentów. Ponieważ banki zarabiają, udzielając pożyczek, im więcej pieniędzy mają na depozytach, tym więcej mogą zaciągnąć pożyczek. W przypadku banków sensowne jest oferowanie nieco wyższej stopy procentowej w zamian za bardziej stabilny przepływ środków pieniężnych.
Który lepszy?
Decyzja, które konto jest lepsze, jest po prostu kwestią twojego celu. Jeśli chcesz mieć łatwy dostęp do swoich pieniędzy, lepszym wyborem jest prawdopodobnie depozyt za połączenie. Ale jeśli masz nadwyżkę gotówki, która nie będzie potrzebna przez jakiś czas, depozyt czasowy może zaoferować wyższy zwrot i być najlepszym wyborem.
Piękno lokaty terminowej polega na tym, że należą one do najpewniejszych rzeczy we wszystkich finansach osobistych. Ukryte koszty praktycznie nie istnieją, zdarzają się tylko w najrzadszych przypadkach. (Na przykład instytucja pożyczająca zastrzega sobie prawo do skrócenia terminu według własnego uznania, a nie tego, że kiedykolwiek to zrobi). Zobacz, jak to było, do depozytu, a będziesz cieszyć się z zwrotu pieniędzy wraz z odsetkami. Wycofaj się jednak wcześniej, a będziesz podlegać karom.
W praktyce lokaty czasowe są wykorzystywane przez inwestorów (osoby fizyczne, firmy itp.), Którzy szukają bezpiecznego przechowywania. W tym celu poświęcają płynność - a dokładniej płynność przekraczającą pewien poziom . Każdy potrzebuje gotówki łatwo dostępnej. Gdy miniesz punkt, w którym posiadanie tej gotówki nie stanowi problemu, dopiero wtedy powinieneś sprawdzić czas i dokonać wpłat za połączenia.
Wniosek
Niezależnie od tego, czy bardziej Ci odpowiadają depozyty telefoniczne czy lokaty terminowe, pamiętaj, że konto bankowe nigdy nie jest narzędziem do osiągania znacznych zysków. Jest to po prostu bezpieczne miejsce, w którym możesz uzyskać zwrot o kilka punktów większy niż to, co otrzymasz za nic nie robienie z pieniędzmi.
