W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które ma ustalony limit czasowy na swój okres ubezpieczenia i nie kumuluje wartości gotówkowej, powszechne życie ma element pieniężny, szczególnie później. „We wczesnych latach obowiązywania polisy większość składki przeznaczana jest na sfinansowanie świadczenia odszkodowawczego. W miarę dojrzewania polisy wartość gotówki rośnie” - mówi Luke Brown, emerytowany prawnik ubezpieczeniowy w Tallahassee, Floryda, który obsługuje YourProblemSolvers, aby pomagać konsumentom z kwestiami ubezpieczenia, opieki zdrowotnej i konsumentów. (Aby uzyskać szczegółowe informacje, przeczytaj, jak wartość gotówkowa buduje się w polisie ubezpieczenia na życie ).
Ile, jak szybko
W miarę wzrostu wartości gotówki w całej lub powszechnej polisie na życie ubezpieczający mogą zaciągać pożyczki na zgromadzone środki. Pożyczki z polisy ubezpieczeniowej na życie mają jedną wyraźną zaletę: pieniądze trafiają na twoje konto bankowe bez podatku.
Ubezpieczyciele zasadniczo nie składają żadnych obietnic dotyczących tego, jak szybko lub w jakim stopniu wzrośnie wartość gotówkowa. Trudno więc dokładnie wiedzieć, kiedy Twoja polisa będzie kwalifikować się do pożyczki. Co więcej, ubezpieczyciele mają różne wytyczne określające, ile wartości pieniężnej musi mieć polisa, zanim będzie można ją zaciągnąć - i jaki procent wartości pieniężnej można pożyczyć.
Twoja polisa prawdopodobnie będzie miała wystarczającą wartość gotówkową, aby zaciągnąć pożyczkę „zazwyczaj po 10. roku obowiązywania polisy”, mówi Richard Reich, prezes Intramark Insurance Services, Inc., agencji ubezpieczeń na życie w Glendale, Kalifornia.
Coś jeszcze wiedzieć: ta pożyczka nie bierze pieniędzy z własnej wartości gotówkowej. „W rzeczywistości zaciągasz pożyczki od firmy ubezpieczeniowej i wykorzystujesz wartość gotówkową polisy jako zabezpieczenie”, mówi Reich.
Nie trzeba spłacać
Jednym z atrakcyjnych aspektów pożyczek w stosunku do wartości gotówkowej jest to, że nie musisz ich spłacać - ogromna korzyść w nagłych wypadkach.
Istnieje dobry powód do spłaty pożyczki, jeśli możesz. „Jeśli pożyczka nie zostanie spłacona przed śmiercią, firma ubezpieczeniowa obniży nominalną kwotę polisy ubezpieczeniowej, gdy roszczenie zostanie wypłacone”, mówi Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., firma konsultingowa i audytowa w zakresie ubezpieczeń na życie w Boca Raton, Fla.
Skumulowane odsetki mogą głęboko wpłynąć na korzyść: „Jeśli pożyczka polisowa pozostanie w spłacie przez wiele lat, kwota pożyczki rośnie i rośnie z powodu dodatkowych odsetek”, ostrzega Brown. „Naraża to polisę na brak dostarczania beneficjentom jakichkolwiek pieniędzy po śmierci ubezpieczonego.
„Przynajmniej płatności odsetek powinny być dokonywane, aby pożyczka polisy nie rosła skutecznie” - dodaje Brown. To daje lepszą szansę na pozostawienie pieniędzy na wypłatę po śmierci.
Kiedy pożyczki z ubezpieczenia na życie mają sens
Oto kilka sytuacji finansowych, w których pożyczka na ubezpieczenie na życie może być rozsądnym wyborem:
- Nie możesz zakwalifikować się do standardowej pożyczki lub potrzebujesz gotówki naprawdę, naprawdę szybko. Ponieważ pieniądze są już objęte polisą i są natychmiast dostępne, jest to szybkie źródło natychmiastowych środków na nowy piec, rachunki medyczne lub inną sytuację awaryjną, bez konieczności sprawdzania wiarygodności kredytowej. Nawet jeśli kwalifikujesz się do tradycyjnej pożyczki z banku lub unii kredytowej, pożyczka na ubezpieczenie na życie może być cenną przeszkodą, jeśli nie masz czasu czekać na rozpatrzenie wniosku. Kiedy dojdzie do tradycyjnej pożyczki, natychmiast wykorzystaj ją do spłaty pożyczki na ubezpieczenie na życie. Nie możesz sobie pozwolić na roczną składkę swojej polisy. Nie pozwól, aby polisa ubezpieczenia na życie wygasła, ponieważ nie stać Cię na zapłatę. Pożyczka może utrzymać polisę, o ile zasiłek pogrzebowy jest większy niż kwota pożyczki. Twoje jedyne inne opcje kredytowe mają bardzo wysokie stopy procentowe. Bernstein twierdzi, że zanim spłacisz wyższą stopę procentową pożyczki lub zastaw na dodatkowym zabezpieczeniu tradycyjnej pożyczki, rozważ zaciągnięcie pożyczki na ubezpieczenie na życie. „Ponieważ nie istnieją warunki pożyczek, takie jak daty spłaty, daty odnowienia lub inne opłaty, w porównaniu z tradycyjnymi pożyczkami, pożyczki z polisy na życie mogą być bardzo konkurencyjne”, mówi.
Dolna linia
Reich mówi, że wybór, czy i kiedy pożyczka na ubezpieczenie na życie jest właśnie dla Ciebie, jest subiektywny. „Musisz spojrzeć na to, co jest ważniejsze; natychmiastowa potrzeba gotówki lub potrzeba twojej rodziny na zasiłek pogrzebowy. Zrozum, że wszelkie niespłacone pożyczki polisowe zostaną odjęte od zasiłku pogrzebowego, co spowoduje zmniejszenie świadczenia dla Twojej rodziny. ”
Przed zaciągnięciem pożyczki na ubezpieczenie na życie pomocne może być skonsultowanie się z doradcą finansowym w celu rozważenia wszystkich możliwych opcji i wyników na podstawie portfela finansowego. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jakie są zalety i wady pożyczek z ubezpieczenia na życie? oraz 6 sposobów na uchwycenie wartości gotówkowej ubezpieczenia na życie .
