Co to jest hipoteka zwrotna od dostawcy?
Hipoteka zwrotna od sprzedawcy jest unikalnym rodzajem kredytu hipotecznego, w którym sprzedawca domu udziela nabywcy pożyczki w celu zabezpieczenia sprzedaży nieruchomości. Ten rodzaj pożyczki, czasem nazywany hipoteką zwrotną od sprzedawcy, może przynieść korzyść zarówno kupującemu, jak i sprzedającemu. Nabywca może być w stanie kupić nieruchomość powyżej ustalonego przez bank limitu finansowania, a sprzedawca może sprzedać swoją nieruchomość.
Kluczowe dania na wynos
- Hipoteka przejmująca sprzedającego ma miejsce, gdy sprzedawca domu udziela nabywcy pożyczki na pewną część ceny sprzedaży. Sprzedawca zachowuje kapitał własny w domu i nadal jest właścicielem procentu równego kwocie pożyczki, dopóki sprzedawca nie spłaci pełnej hipoteki. Oba rodzaje hipotek mogą podlegać wykluczeniu w przypadku niewywiązania się kredytobiorcy z warunków kredytu.
Zrozumienie hipotek zwrotnych od dostawców
Większość kupujących ma już główne źródło finansowania za pośrednictwem instytucji finansowej, kiedy zawierają tego rodzaju ustalenia, więc hipoteka na zwrot nieruchomości jest często drugim zastawem na nieruchomości.
Sprzedawca zatrzymuje kapitał własny w domu i nadal posiada procent jego wartości równy kwocie pożyczki. To podwójne posiadanie trwa, dopóki kupujący nie spłaci pierwotnej kwoty powiększonej o odsetki. Drugie zastaw służy gwarancji spłaty pożyczki. Sprzedawca może zająć nieruchomość będącą przedmiotem zastawu, jeśli zobowiązanie nie zostanie spełnione.
Sprzedawcy korzystają z hipotek zwrotnych od dostawców, ponieważ mogą generować dodatkowy dochód z odsetek od pożyczki.
Hipoteka zwrotna od kontrahenta a hipoteka tradycyjna
Hipoteka zwrotna sprzedawcy najczęściej występuje w połączeniu z tradycyjną hipoteką, w której kupujący zastawia swój dom bankowi jako zabezpieczenie pożyczki. Następnie bank ma roszczenie dotyczące domu, jeżeli nabywca domu nie spłaci hipoteki. W przypadku wykluczenia bank może eksmitować mieszkańców domu i sprzedać dom, wykorzystując dochód ze sprzedaży do spłaty zadłużenia hipotecznego, podobnie jak sprzedawca lub drugi zastawnik w przypadku przejmowania hipoteki przez sprzedawcę.
Najczęstszą formą tradycyjnego kredytu hipotecznego jest kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej, w którym kredytobiorca płaci tę samą stopę procentową przez cały okres kredytowania. Większość kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu ma okres od 10 do 30 lat, podczas których spłata pożyczkobiorcy, w tym odsetek, nie ulegnie zmianie, jeżeli rynkowe stopy procentowe wzrosną. Kredytobiorca może być w stanie zapewnić niższą stopę procentową poprzez refinansowanie kredytu hipotecznego, jeżeli rynkowe stopy procentowe znacznie spadną po zakupie.
Kilka czynników może wpłynąć na oprocentowanie tradycyjnego kredytu hipotecznego, od historii kredytowej po wysokość zaliczki wpłaconej do miejsca, w którym znajduje się Twoja nieruchomość. Podobnie, kilka czynników wpłynie na stopę procentową, którą spłacisz hipotekę zwrotną od sprzedawcy, w tym wysokość pożyczki, którą chcesz udzielić sprzedawcy. Stawka będzie często wyższa, gdy hipoteka sprzedającego będzie drugim zastawem nieruchomości, rekompensując mu podejmowane ryzyko.
Przykład hipoteki zwrotnej od dostawcy
Jane Doe kupuje swój pierwszy dom za 400 000 USD. Musi wpłacić zaliczkę na rzecz pożyczkodawcy hipotecznego o stałej stopie procentowej w wysokości 20% lub 80 000 USD, ale akceptuje hipotekę zwrotną od sprzedawcy zamiast płacić tę kwotę samodzielnie.
Sprzedawca pożycza Jane 40 000 $ na spłatę kredytu hipotecznego i zgadza się zapłacić 40 000 $ samemu. Ta pojedyncza nieruchomość ma teraz dwie oddzielne pożyczki. Jednym z nich jest kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej w instytucji finansowej na 320 000 USD. Drugi to zwrotny kredyt hipoteczny sprzedawcy za 80 000 USD.
