Kiedy decydujesz, gdzie otworzyć swoje konta finansowe, możesz się zastanawiać: czy powinienem pójść z bankiem lub kasą kredytową? Obecnie istnieje mniej różnic między nimi pod względem wygody, szczególnie jeśli rozważana unia kredytowa ma dobre usługi online i jest członkiem spółdzielni, która zapewnia dostęp do oddziałów i bankomatów w całym kraju. Zarówno banki, jak i kasy oszczędnościowo-kredytowe zapewniają równe bezpieczeństwo dla twoich pieniędzy poprzez ubezpieczenie wspierane przez rząd federalny.
Patrząc na banki i związki kredytowe, zastanów się, co jest dla Ciebie najważniejsze - na przykład mnóstwo bankomatów lub najniższe opłaty na koncie czekowym. Przedstawiliśmy dziewięć kluczowych różnic, które pomogą w podjęciu decyzji.
Kluczowe dania na wynos
- Związki kredytowe mają zwykle niższe opłaty i lepsze oprocentowanie rachunków oszczędnościowych i pożyczek, podczas gdy aplikacje mobilne banków i technologia online są bardziej zaawansowane. Banki często mają więcej oddziałów i bankomatów w całym kraju. Niektóre kasy oszczędnościowe kompensują tę przewagę dzięki sieci oddziałów współdzielonych CO-OP, która obejmuje 5600 oddziałów i ponad 54 000 bankomatów bez dopłat. Związki kredytowe znane są z zapewniania lepszej obsługi klienta, podczas gdy duże banki krajowe mają zwykle surowsze zasady i mniejszą elastyczność w podejmowaniu decyzji -zrobienie.
1. Własność
Banki są własnością inwestorów i działają jako instytucje nastawione na zysk. SKOK-y nie są nastawione na zysk i są własnością ich członków. Banki muszą osiągać zysk dla swoich inwestorów. SKOK-y nie muszą osiągać zysków dla swoich członków. Zamiast tego ich celem jest utrzymanie niskich opłat i ustalenie oprocentowania oszczędności na jak najwyższym poziomie, a pożyczek na jak najniższym poziomie.
2. Członkostwo
Każdy może otworzyć konto w banku. SKOK-y muszą ograniczyć bazę klientów do tak zwanego „pola członkostwa”. Może to obejmować firmę, w której pracują ludzie, szkołę lub miejsce kultu, obszar geograficzny lub członkostwo w organizacji.
Krajowe związki kredytowe kreatywnie podchodzą do kwestii zwiększania uprawnień członkowskich. Na przykład Connexus umożliwia członkostwo poprzez stowarzyszenie, do którego ludzie mogą dołączyć za 5 USD.
Członkowie SKOK-ów mają także możliwość głosowania w sprawie polityki kas kredytowych i uczestniczenia w podejmowaniu decyzji, w przeciwieństwie do klientów banku.
3. Oferty produktów
SKOK-y oferują zwykle mniej produktów niż banki, zwłaszcza na arenie bankowości komercyjnej, w tym karty kredytowe i pożyczki biznesowe. SKOK - które zwykle są znacznie mniejsze niż banki - również mają mniej produktów inwestycyjnych.
4. Stopy procentowe
Kiedy szukasz jakiejkolwiek pożyczki, zawsze najlepiej jest sprawdzić zarówno lokalne banki, jak i kasy oszczędnościowo-kredytowe. W wielu przypadkach związki kredytowe oferują najniższe oprocentowanie pożyczek, takich jak kredyty samochodowe i kredyty hipoteczne. Jeśli chodzi o oprocentowanie produktów oszczędnościowych, prawdopodobnie okaże się, że kasy oszczędnościowe oferują wyższe stawki niż banki. Warto również sprawdzić banki internetowe, aby zobaczyć, jak często ich niższe stawki w porównaniu z innymi kredytodawcami, których rozważasz.
Krajowa administracja unii kredytowych, korzystając z danych S&P Global Market Intelligence, regularnie porównuje oprocentowanie depozytów oszczędnościowych i pożyczek dla banków z kasami oszczędnościowymi. Tabela z grudnia 2018 r. Pokazuje, że kasy oszczędnościowe publikowały wyższe stopy procentowe na płytach CD oraz na rynku pieniężnym i kontach oszczędnościowych - a także niższe stopy procentowe w przypadku większości kredytów mieszkaniowych i samochodowych. Krajowa unia kredytowa Connexus ma reputację oferującą najniższe oprocentowanie pożyczek.
5. Opłaty
Ponieważ banki muszą zarabiać na swoich inwestorach, zwykle mają wyższe i wyższe opłaty niż kasy oszczędnościowo-kredytowe. Wiele unii kredytowych oferuje konta sprawdzające bez minimalnego salda i bez miesięcznych opłat za usługi. Bezpłatne rachunki czekowe w bankach zazwyczaj zawierają warunki, takie jak minimalne salda lub wymagania dotyczące dodatkowych rodzajów rachunków, takich jak hipoteki czy karty kredytowe. Opłaty za błędy, takie jak odesłanie czeku lub przekroczenie stanu konta, również są zwykle wyższe w bankach - zwłaszcza jeśli nie kwalifikujesz się do konta premium. Ponownie porównaj banki internetowe z tradycyjnymi, gdy analizujesz opłaty.
6. Usługi i technologia online
Duże banki zwykle wydają więcej pieniędzy na technologię, dzięki czemu są znane z dodawania usług technicznych znacznie szybciej niż kasy oszczędnościowo-kredytowe. Usługi bankowości mobilnej będą prawdopodobnie znacznie bardziej zaawansowane w bankach. Ale możliwe jest znalezienie krajowych kas kredytowych z opcjami bankowości cyfrowej, które zapewniają większość potrzebnych usług. Jeśli technologia i bankowość internetowa są kluczem do wyboru, zrób listę niezbędnych usług i poproś o ich demonstrację przed otwarciem konta w banku lub unii kredytowej.
7. Przechowywanie pieniędzy
Rachunki w bankach i kasach są ubezpieczone do kwoty 250 000 USD. Banki są ubezpieczone przez Federalny Urząd Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), a kasy oszczędnościowo-ubezpieczeniowe są administrowane przez Krajową Administrację Unii Kredytowej. Jeśli masz do depozytu więcej niż 250 000 USD, porozmawiaj z obsługą klienta w wybranej instytucji, aby dowiedzieć się o różnych typach kont, których możesz użyć w celu zwiększenia dostępu do ubezpieczenia. Na przykład konto czekowe i konto oszczędnościowe kwalifikują się do ubezpieczenia do kwoty 250 000 USD.
Rachunki w bankach i kasach są ubezpieczone do kwoty 250 000 USD, więc nie musisz się martwić o bezpieczeństwo swoich pieniędzy.
8. Obsługa klienta
Większe banki mogą narażać Cię na złą obsługę klienta. Jedna notoryczna sprawa: Wells Fargo, który przesadził z nieuczciwymi opłatami wobec klientów, został ukarany grzywną w wysokości 575 milionów dolarów i wciąż sprząta bałagan. Chociaż może to być szczególnie zły aktor wśród banków, wiele dużych banków jest nieelastycznych w obsłudze klienta, ponieważ zasady nie są ustalane lokalnie, ale zamiast tego przez krajowe rady dyrektorów i kierownictwo wykonawcze.
SKOK-y starają się służyć członkostwu i są bardziej elastyczne, jeśli chodzi o potrzeby klientów. Na głosy dotyczące problemów związanych z obsługą klienta mają wpływ właściciele kont - członkowie unii kredytowej, którzy mają równe prawa głosu.
Ponadto członkostwo w uniach kredytowych jest mniejsze i lepiej znane lokalnym oddziałom, co pomaga w nawiązywaniu relacji z kierownikami oddziałów i decydentami kredytowymi. To może ułatwić uzyskanie potrzebnej pożyczki. Oczywiście w niektórych bankach celem konsumenta jest dotarcie do celu, dlatego też możesz znaleźć dobrą obsługę osobistą w lokalnym oddziale banku.
9. Lokalizacje
Duże banki mają wiele innych lokalizacji, aby zapewnić bezpośrednią obsługę klientów. SKOK-y zazwyczaj znajdują się w znacznie mniejszych miejscowościach z mniejszą liczbą oddziałów. Aby zrównoważyć tę niedogodność, kasy oszczędnościowe utworzyły sieć oddziałów wspólnych CO-OP z ponad 5600 oddziałami ogólnopolskimi. Na przykład Connexus umożliwia wyszukiwanie oddziałów online. Ponadto oferuje ponad 54 000 bankomatów bez dopłat za pośrednictwem CO-OP lub MoneyPass w celu zapewnienia bardziej konkurencyjnej obsługi klienta w całym kraju.
Dolna linia
SKOK-y prawdopodobnie zapewnią ci tańsze usługi i lepsze oprocentowanie pożyczek i depozytów. Banki zapewne zapewnią więcej usług i produktów, a także bardziej zaawansowane technologie. Będziesz musiał wziąć pod uwagę takie czynniki przy podejmowaniu decyzji, który typ instytucji najlepiej spełni Twoje potrzeby.
