Większość Amerykanów chce posiadać dom, ale duża zaliczka wymagana na zakup domu sprawia, że posiadanie nieruchomości jest dla wielu marzeniem.
Wielu kredytodawców lub banków wymaga 20% zaliczki na poczet ceny zakupu domu. Jeśli zapłacisz mniej, musisz zapłacić PMI lub prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego. PMI to ubezpieczenie, które chroni pożyczkodawcę na wypadek niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę, czyli wtedy, gdy pożyczkobiorca nie może dokonać dalszych płatności. Wskaźnik PMI znika, gdy kredyt hipoteczny wynosi mniej niż 80% ceny zakupu domu.
Dla tych, którzy chcą kupić dom, ubezpieczenie PMI zwiększa miesięczny wydatek gotówki na płatności. Z drugiej strony, chyba że masz dużo zaoszczędzonych pieniędzy lub bogatych dobroczyńców, na przykład uzyskanie 20% na dom o wartości 200 000 USD lub 300 000 USD może być dość trudne.
Potencjalni właściciele domów nie są pozbawieni opcji, a my przeglądamy niektóre z najczęstszych metod uzyskiwania gotówki potrzebnej na zaliczkę na dom.
Poszukaj programów pomocy na zaliczki
Większość ludzi, którzy nie mają wystarczającej kwoty na zaliczkę, akceptuje prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego jako zło konieczne bez uprzedniego sprawdzenia, czy kwalifikują się do dostępnych programów pomocy. Na przykład wiele banków ma własne programy pomagające tym, którzy chcą kupić dom - warto więc sprawdzić lokalne banki w Twojej okolicy.
Federalna Administracja Mieszkalnictwa (FHA) oferuje pożyczki dla kredytobiorców o niskim lub średnim dochodzie za pośrednictwem banków lub pożyczkodawców zatwierdzonych przez FHA. Kredyty hipoteczne są wspierane przez rząd USA, co oznacza, że pożyczkodawca nie ponosi żadnego ryzyka. W rezultacie kredytobiorcy mają bardziej korzystne traktowanie z pożyczkami FHA niż tradycyjne hipoteki. Na przykład może być konieczne wymyślenie jedynie 3, 5% przedpłaty w porównaniu do 20%, które zazwyczaj lubią widzieć banki. Ponadto, jeśli twoja historia kredytowa nie jest doskonała, pożyczki FHA mogą pomóc, ponieważ kredytobiorcy o zdolności kredytowej powyżej 580 mogą kwalifikować się do programu. Ocena kredytowa jest jedynie liczbową reprezentacją historii kredytowej danej osoby, która obejmuje takie czynniki, jak opóźnienia w płatnościach i liczba kont kredytowych.
Kluczowe dania na wynos
- Większość Amerykanów chce posiadać dom, ale wymagana zaliczka może sprawić, że posiadanie nieruchomości stanie się marzeniem. Potencjalni właściciele domów mogą wymyślić zaliczkę, uzyskując pracę w niepełnym wymiarze godzin lub pożyczając od rodziny. —Mogą zaoszczędzić tysiące dolarów rocznie. Programy mogą pomóc, takie jak Federalna Administracja Mieszkalnictwa (FHA), która oferuje kredyty hipoteczne za pośrednictwem banków zatwierdzonych przez FHA.
Weterani i aktywni żołnierze mogą również uzyskać pomoc, kwalifikując się do pożyczek VA udzielanych przez Departament Spraw Weteranów USA. Pożyczki lub kredyty hipoteczne VA wymagają obniżenia zera i zazwyczaj oferują korzystne oprocentowanie. Państwa oferują również konsumentom pomoc w zakresie przedpłat w ramach różnych programów. Wiele programów skierowanych jest do osób kupujących po raz pierwszy w domu, które spełniają określone wymagania dotyczące kredytu, dochodu i ceny domu. Jednak inne programy mają na celu zachęcanie ludzi do kupowania domów w określonym sąsiedztwie lub regionie.
Uzupełnij swój dochód o pracę w niepełnym wymiarze godzin
Niestety, jedną z konsekwencji kryzysu finansowego w 2008 r. I związanej z tym Wielkiej recesji jest to, że banki nie oferują już pożyczek weryfikacyjnych bez dochodu, pożyczek bez dokumentów lub hipotek na 100% wartości domu.
Obecnie banki i pożyczkodawcy wymagają weryfikacji dochodów i stosunku zadłużenia do dochodu nie większego niż około 43%. Wskaźnik zadłużenia do dochodu jest miarą mierzącą, ile miesięcznego dochodu brutto przeznacza się na spłatę zadłużenia. Na przykład, jeśli masz dochód brutto 5000 USD i spłacasz zadłużenie w wysokości 1500 USD miesięcznie, Twój DTI wynosi 30% lub ((1500 USD / 5000 USD) x 100, aby uzyskać wartość procentową). Dług może być spłacany z kredytu hipotecznego, pożyczek studenckich i kart kredytowych.
Niektórzy pożyczkodawcy zaakceptują niższą zaliczkę, ale kredytobiorcy mogą zapłacić za nią w formie wyższej stopy procentowej. Kredytobiorcy, którzy spłacą mniej niż 20% kredytu hipotecznego, zapłacą PMI, który może kosztować prawie 100 USD miesięcznie oprócz spłaty kredytu hipotecznego.
W wyniku bardziej rygorystycznych wymogów dotyczących dochodów potencjalni pożyczkobiorcy mogą potrzebować pracy etatu w celu uzupełnienia swoich dochodów. Dodatkowe pieniądze należy umieścić w pojeździe oszczędnościowym, który zostanie wykorzystany wyłącznie na zaliczkę.
Sprzedaj niektóre swoje rzeczy
Ludzie gotowi zrobić krok w kierunku posiadania domu zazwyczaj mają wiele rzeczy, które zdobyli po drodze. Te rzeczy mogą wydawać się bezwartościowe dla właściciela, ale ten stary samochód lub mebel może być tym, co ktoś jest zainteresowany zakupem. Sprzedaż używanych towarów może pomóc w uzupełnieniu dochodów jako sposób na zdobycie bardzo potrzebnej gotówki na zaliczkę. Internet ułatwia sprzedaż wszystkiego, od ubrań po elektronikę. Niektóre strony pozwalają ci to robić za darmo, podczas gdy inne zmniejszają twój zysk.
Zmniejsz swój styl życia
Poproś o prezent od rodziny
Zapytanie rodziny lub przyjaciół o pieniądze może nie wydawać się idealną opcją. Jeśli jednak masz ulubioną ciotkę, dziadka lub kuzyna, który ma dużo gotówki, może to być korzystne dla obu stron. Jeśli podarują ci część lub całość zaliczki, nie tylko zrobią dobry uczynek, ale mogą uzyskać odpis podatkowy.
Internal Revenue Service lub IRS pozwala ludziom dawać prezenty w wysokości kilku tysięcy dolarów rocznie bez podatku od dawcy i odbiorcy. Zwolnienie z podatku od darowizn zależy od podarowanej kwoty. Jednak według strony internetowej IRS 15 000 USD można przekazać w ciągu jednego roku bez płacenia podatków. Przed przyjęciem prezentów gotówkowych sprawdź IRS pod kątem zmian w przepisach podatkowych. Jeśli prezent nie wchodzi w rachubę, poproś o pożyczenie pieniędzy i opracuj harmonogram spłat, który zawiera również odsetki.
Dolna linia
Właściciele domów to marzenie wielu, ale zaliczka może uniemożliwić niektórym spełnienie tego marzenia. Wprawdzie wymyślenie tysięcy dolarów może początkowo wydawać się niemożliwe, ale istnieje wiele nietradycyjnych sposobów na zdobycie gotówki na zaliczkę.
