Co to jest hipoteka dwuetapowa
Dwustopniowa hipoteka oferuje początkową stopę procentową na uzgodniony okres wstępny. Okres ten trwa zwykle od pięciu do siedmiu lat. Często dwuetapowa pożyczka pomaga pożyczkobiorcy podczas budowy nieruchomości. Po zakończeniu struktury i zakończeniu okresu początkowego stopa procentowa dostosowuje się w celu odzwierciedlenia obowiązujących stóp procentowych.
PRZEŁAMANIE Hipoteki dwuetapowej
Dwustopniowa hipoteka jest atrakcyjną opcją dla pożyczkobiorców w określonych sytuacjach. Kredytobiorcy, którzy chcą cieszyć się niższą niż rynkowa stopą procentową i niższą miesięczną spłatą przez pierwsze kilka lat pożyczki, są klasycznymi konsumentami pożyczki dwuetapowej. Innymi znanymi kredytobiorcami dwustopniowymi są właściciele domów, którzy oczekują sprzedaży domu przed końcem okresu początkowego. Również ci nabywcy, którzy uważają, że stopy procentowe spadną w początkowym okresie obowiązywania pożyczki, byliby prawdopodobnymi kandydatami na pożyczkę dwuetapową.
Kredytodawców przyciągają dwuetapowe kredyty hipoteczne, ponieważ przyciągają kredytobiorców, którzy w innym przypadku nie kwalifikowaliby się do tradycyjnej pożyczki. Kredytobiorcy ci absorbują ryzyko rynkowe związane ze wzrostem stóp procentowych. Zazwyczaj stopa procentowa na koniec początkowego okresu będzie wyższa niż stopa początkowa. Gdy stopy procentowe są wyższe na koniec okresu początkowego, pożyczka staje się bardziej opłacalną transakcją dla pożyczkodawcy. Ponadto, gdy pożyczkobiorca zdecyduje się nie refinansować w trakcie pożyczki, a stopa resetuje się do wyższych odsetek, pożyczkodawca otrzyma wyższe spłaty pożyczki. Brak refinansowania jest rzadkością, ponieważ dwuetapowy kredytobiorca najprawdopodobniej refinansuje lub sprzeda nieruchomość, aby uniknąć podwyżki stóp procentowych.
Dwustopniowa pożyczka a hipoteki o zmiennej stopie procentowej
Dwustopniowe kredyty hipoteczne są często określane jako Często mylone jako kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej (ARM) dwustopniowe, a ARM nie mają wymiennych terminów. Pożyczki dwuetapowe obejmują jedną korektę stopy procentowej pożyczki na koniec okresu początkowej stopy procentowej. W tym momencie oprocentowanie jest zablokowane na cały okres kredytowania, często 25 lat. ARM występują jednak w wielu odmianach i często wielokrotnie dostosowują stopę procentową pożyczkobiorcy w pozostałej części pożyczki.
ARM są zwykle określane przez parę liczb opisujących ich warunki, takie jak ARM 5/5. W takim przypadku pierwsza korekta stawki wynosi pięć lat, a następnie co pięć lat. Inne przykłady obejmują ARM 7/1, który dostosowuje się do wartości 7-letniej, a następnie co roku po nim, oraz 2/28 ARM, który dostosowuje się po dwóch latach, a następnie pozostaje na tym poziomie przez pozostałą część 30-letniej pożyczki. Te ARM są dwuetapowymi hipotekami, ale istnieje wiele innych uzgodnień dotyczących korekty stóp.
Dwustopniowa pożyczka budowlana
Innym rodzajem pożyczki dwuetapowej jest pomoc kupującym w sfinansowaniu początkowego etapu budowy, a następnie bardziej tradycyjna pożyczka. Oddzielna faza budowy jest konieczna, ponieważ zabezpieczenia stosowane w przypadku tradycyjnej pożyczki, samego domu, jeszcze nie istnieją.
Pożyczka ta jest zasadniczo oprocentowana tylko na początkowy okres, z wyższą stopą procentową, ale o wiele krótszą żywotnością niż standardowa pożyczka. Pożyczkodawca zazwyczaj zatwierdza zarówno nabywcę domu, jak i kontrahenta i zwalnia płatności kontrahentowi w miarę potrzeb. Po zakończeniu budowy pożyczkę można przekształcić w typową hipotekę lub spłacić przed ustanowieniem hipoteki na ukończony projekt.
