Spis treści
- The Roth IRA
- Elastyczne konta wydatków
- Obligacje komunalne
- Stałe ubezpieczenie na życie
- Dolna linia
Większość kont oszczędnościowych - i podobnych miejsc do parkowania gotówki, takich jak fundusze rynku pieniężnego - wymagają płacenia podatków od naliczonych odsetek. Kilka rodzajów kont oszczędnościowych i innych instrumentów finansowych stanowią wyjątki od tej zasady i warto je rozważyć, jeśli szukasz sposobów na obniżenie rachunku podatkowego i rozciągnięcie oszczędności. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „W jaki sposób opodatkowane jest konto oszczędnościowe?”)
Kluczowe dania na wynos
- Wydaje się, że wszyscy zachęcają cię do oszczędzania i inwestowania swoich pieniędzy, aby pomóc im rosnąć w przyszłości, ale odsetki, dywidendy i zyski kapitałowe z oszczędności i inwestycji podlegają opodatkowaniu. Roth IRA, HSA, obligacje komunalne i trwałe życie polisy ubezpieczeniowe są jednymi z niewielu dostępnych strategii pozwalających pozbyć się oszczędności wolnych od podatku.
The Roth IRA
Roth IRA są przeznaczone do pracy jako konta emerytalne, a nie konta oszczędnościowe. Biorąc to pod uwagę, Roth IRA to wspaniały sposób na zarabianie odsetek wolnych od podatku na przyszłość. Pieniądze zainwestowane w Roth IRA zostały opodatkowane przed ich zdeponowaniem, a odsetki nie będą opodatkowane, gdy pieniądze zostaną wycofane na emeryturę. Może to być szczególnie atrakcyjne, jeśli jesteś młody i masz wiele lat na zainteresowanie tym, zanim przejdziesz na emeryturę. Tysiąclecia, ten jest dla ciebie.
Chociaż Roth IRA są tradycyjnie wykorzystywane do przejścia na emeryturę, są one skonstruowane w taki sposób, że są atrakcyjne również jako narzędzie do oszczędzania krótkoterminowego.
- Możesz wypłacić pieniądze, które początkowo wpłacasz na Roth IRA (ale nie odsetki, które zarobiłeś) w dowolnym momencie bez kary. Niektóre zakupy i wydarzenia życiowe pozwalają również wypłacać zarobki bez kary.
Wszystko to sprawia, że Roth jest dobrym miejscem do parkowania pieniędzy, których masz nadzieję, że nie będziesz potrzebować - wiedząc, że możesz do nich dotrzeć, jeśli będziesz ich potrzebować. Pamiętaj, że jeśli musisz wypłacić zarobki i nie pasować do zasad dotyczących zakupów / wydarzeń życiowych, za każdym razem będziesz płacić 10% kary, dopóki nie osiągniesz 59½. Musisz również mieć konto przez pięć lat przed pierwszą wypłatą, aby uniknąć zapłaty podatku, niezależnie od wieku. Niemniej jednak wolne od podatku dochody odsetkowe z Roth IRA stanowią wspaniałą zachętę do oszczędzania na przyszłość.
Elastyczne konta wydatków i konta oszczędnościowe
Rachunki elastycznych wydatków (FSA) i rachunki oszczędnościowe (HSA) to programy, które pomagają zapewnić pewną ulgę podatkową, jednocześnie pomagając w wydatkach na opiekę zdrowotną, a w przypadku FSA także w koszty opieki nad dziećmi. Chociaż nazwy brzmią podobnie, istnieją pewne kluczowe różnice.
FSA:
- Musi być sponsorowany przez pracodawcę. Musi być skonfigurowany z kwotą depozytu, która zwykle musi być zadeklarowana na początku roku i nie może być zmieniona. Nie przechodź przez - jeśli nie wykorzystasz pieniędzy, stracisz je! Może zapłacić zarówno wydatki na opiekę zdrowotną, jak i na opiekę nad dziećmi. Nie wymagaj posiadania odliczającego się planu ubezpieczenia zdrowotnego.
HSA:
- Nie wymaga sponsora pracodawcy. Może być otwarty przez każdego, kto ma duży plan ubezpieczenia zdrowotnego, który można odliczyć. Może być rozwijany z roku na rok - nie stracisz pieniędzy, jeśli go nie wydasz. Może zarabiać tylko. wydawane na kwalifikujące się wydatki związane ze zdrowiem. Mogą służyć jako dodatkowe źródło oszczędności emerytalnych
W 2018 r. Limit wkładu FSA wzrósł o 50 USD do 2650 USD, a limit wkładu HSA wzrósł o 50 USD do 3450 USD dla osób fizycznych i 6900 USD dla rodzin.
Te dwa konta mają ten sam udział, że wpłacasz je na swoje konto, zanim zapłacisz podatek dochodowy od swoich zarobków - w ten sposób rozciągając dolary, które musisz wydać na opiekę zdrowotną. W miarę przechodzenia HSA możesz nawet zarobić pewne wolne od podatku odsetki od swoich pieniędzy. Jeśli masz jednorazowe lub powtarzające się wydatki medyczne lub nadchodzącą procedurę, która nie jest w pełni objęta ubezpieczeniem, i masz dobre oszacowanie, jakie będą twoje potrzeby medyczne (i opieka nad dziećmi, dla FSA) na następny rok, warto rozważyć HSA lub FSA.
Obligacje komunalne
Obligacje komunalne (lub „Munis”) to obligacje sprzedawane przez samorządy lokalne w celu wspierania publicznych projektów doskonalących. Zazwyczaj mają one stałą stopę zwrotu i określony czas. Istnieją obligacje krótkoterminowe, których termin zapadalności wynosi od jednego do trzech lat, a także obligacje długoterminowe, które nie są wymagalne przez okres dłuższy niż dekada.
Aby zachęcić do inwestowania w projekty samorządowe, odsetki od obligacji komunalnych są zwolnione z podatku (niektóre, ale nie wszystkie, obligacje komunalne są zwolnione z podatku federalnego, stanowego, a nawet lokalnego). Munis płacą stosunkowo niskie stopy procentowe, ale większość uważa się za inwestycje niskiego ryzyka. Obligacje te są popularne wśród osób z wysokimi przedziałami podatkowymi, ponieważ pomagają zmniejszyć obciążenia podatkowe, jednocześnie zyskując odsetki, oraz wśród osób starszych, ponieważ są to zasadniczo inwestycje o niskim ryzyku.
Dodatkowy bonus: Inwestowanie we własne obligacje miejskie pozwala wspierać projekty w społeczności, w której mieszkasz. Otrzymujesz ulepszone zasoby publiczne, a jednocześnie zarabiasz na zwolnieniu z odsetek od swoich oszczędności. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz temat Co to jest obligacja komunalna? )
Alternatywą dla bezpośredniego inwestowania w obligacje komunalne jest wybór komunalnego funduszu obligacji. Jeśli chcesz być zwolniony z podatków państwowych (a nawet lokalnych), musisz mieszkać w stanie, w którym emitowana jest obligacja. Inwestorzy o wysokich dochodach mogą chcieć zapytać swoich doradców finansowych o komunalne zaufanie inwestycyjne.
Stałe ubezpieczenie na życie
Być może mniej znanym sposobem na akumulację wzrostu i dochodów wolnych od podatku jest stosowanie stałych polis ubezpieczeniowych na życie, które niosą ze sobą wartości pieniężne, takie jak całe życie lub życie powszechne. Polisy te zawierają składnik zasiłku pogrzebowego, a także element pieniężny, który może być pożyczony lub wypłacony, gdy ubezpieczony żyje. Te pieniądze rosną każdego roku według umiarkowanej stawki poprzez dywidendy, które w wielu przypadkach mogą nie podlegać opodatkowaniu. Jeśli wypłacisz wniesione przez siebie pieniądze (podstawę), nie będziesz musiał płacić żadnych podatków. Ewentualnie możesz zaciągać pożyczki w stosunku do wartości gotówkowej swojej polisy bez podatku i pozwolić, aby dywidendy z polisy pokrywały koszty odsetek.
Dolna linia
Jeśli chodzi o oszczędności, liczy się każdy grosz. Jeśli możesz zainwestować w konto wolne od podatku, będziesz mógł jeszcze bardziej rozciągnąć swoje pieniądze. Chociaż każdy rodzaj instrumentu zwolnionego z podatku ma swoje ograniczenia, wszystkie są narzędziami oszczędnościowymi, które mogą pomóc Ci osiągnąć twoje cele finansowe.
