Co to jest ubezpieczenie na życie należące do nieznajomego?
Ubezpieczenie na życie należące do nieznajomego (STOLI) to umowa, w której inwestor posiada polisę na życie bez podlegających ubezpieczeniu odsetek. Bez podlegającego ubezpieczeniu interesu inwestorowi zwykle zabrania się zakupu oryginalnej polisy.
Ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie?
Zrozumienie ubezpieczenia na życie nieznajomego (STOLI)
Ubezpieczenie na życie należące do nieznajomego (STOLI) lub ubezpieczenie na życie pochodzące od nieznajomego jest sposobem na ominięcie wymogu ubezpieczenia odsetek od zakupu ubezpieczenia na życie. Aby legalnie wykupić ubezpieczenie na życie, nabywca musi mieć ubezpieczony interes ubezpieczeniowy. Oznacza to, że śmierć ubezpieczonego miałaby negatywny wpływ na finanse właściciela polisy. Niektóre definicje odsetek podlegających ubezpieczeniu wymagają, aby nabywca i ubezpieczony utrzymywali stosunki miłosne, na przykład między małżonkami, rodzicami i dziećmi.
Kluczowe dania na wynos
- Polisy ubezpieczeniowe na życie posiadane przez nieznajomych są winne osobom trzecim, zwykle inwestorom, bez odsetek podlegających ubezpieczeniu. Polisy Soli są często oferowane w zamian za pożyczki, z których ubezpieczony może korzystać w ciągu swojego życia. Soli jest nielegalny, ponieważ daje ubezpieczającemu, który nie ma ubezpieczonego udziału ani związku z ubezpieczonym, korzyść w przypadku śmierci ubezpieczonego.
Ustalenia STOLI są zasadniczo nielegalne, a wiele programów obejmuje nieuczciwą sprawozdawczość finansową. Na przykład starszy obywatel używa fałszywie przesadzonych danych finansowych, aby kupić wyjątkowo dużą polisę na życie. W zamian strona trzecia zgadza się sfinansować składki. Ostatecznie pierwotny nabywca umieszcza polisę w zaufaniu, zanim sprzedaje ją pożyczkodawcy w zamian za płatność gotówką. Ubezpieczony otrzymuje „darmowe” pieniądze. Zewnętrzny pożyczkodawca otrzymuje dużą polisę ubezpieczeniową na życie, która wypłaca świadczenie wolne od podatku, gdy ubezpieczony umiera.
Krytyka ubezpieczenia na życie należącego do nieznajomego
Brak ubezpieczalnego zainteresowania sprawia, że STOLI jest wysoce nieetyczne. Jeśli ubezpieczający ma interes podlegający ubezpieczeniu, uzasadnione jest założenie, że ma on nadzieję na dłuższe życie ubezpieczonego, a nie na przyspieszoną śmierć, tylko po to, by pobrać świadczenie z tytułu śmierci. Bez podlegającego ubezpieczeniu interesu ubezpieczający jest bardziej zainteresowany śmiercią ubezpieczonego, wydarzeniem, które dopełnia umowy i przynosi korzyści stronie trzeciej.
Posiadanie ubezpieczalnego interesu sprawia, że korporacyjne ubezpieczenie na życie (COLI) jest legalne, a dla niektórych etyczne. Podczas gdy polisa COLI pobiera składki od pracodawcy / beneficjenta, wartość finansowa pracownika \ ubezpieczonego w firmie daje pracodawcy zainteresowanie dalszym zdrowiem i samopoczuciem ubezpieczonego.
Nawet polityka firmy, powszechnie legalna i powszechnie stosowana, może budzić niepokój wśród pracowników. HH Holmes, dziewiętnastowieczny biznesmen i pierwszy znany seryjny morderca w USA, słynął przed swoim zamordowaniem na swoich polisach ubezpieczeniowych na życie swoich pracowników. Dlatego wydanie ubezpieczenia na życie podlega kilku wymogom, w tym zgodzie ubezpieczonego.
Uwagi specjalne
Częstym obejściem wymogu dotyczącego odsetek podlegających ubezpieczeniu jest wytwarzanie go, jak w powyższej hipotetycznej sytuacji. Inwestor, który chce zawrzeć umowę ubezpieczenia na życie od nieznajomego, może natychmiast uzyskać odsetki podlegające ubezpieczeniu, udzielając mu nieznajomej pożyczki. Śmierć nieznajomego sprawiłaby, że pożyczka nie byłaby spłacona, spełniając najbardziej szkieletową definicję odsetek podlegających ubezpieczeniu.
Pomimo wewnętrznych dochodów urzędów skarbowych i rządów stanowych niechęć do STOLI, a także rosnącej czujności towarzystw ubezpieczeniowych, praktyka ta utrzymuje się.
