Pomimo poważnego szumu blockchain w wielu branżach, a zwłaszcza w sektorze usług finansowych, wydaje się, że kredyty hipoteczne zostały zaskakująco odizolowane od zakłóceń. To się jednak szybko zmienia. Odwoływanie się do blockchaina do instytucji finansowych jest całkiem jasne - trudno jest oprzeć się zdolności do interdyscyplinarności i zmniejszenia tarcia związanego z interakcjami między konsumentami a bankami, takimi jak pożyczki.
Mimo to branża pożyczkowa nieruchomości pozostaje mocno zakorzeniona w systemie, który znacznie podnosi koszty transakcji. To powoli się zmienia, gdy wpływ blockchain przenika do sektora, wprowadzając nowe produkty i platformy, które zagrażają status quo i mogą znacząco zmienić sposób funkcjonowania hipotek.
Zdecentralizowana technologia oferuje kilka zalet w porównaniu z obecnym modelem, ale są one w dużej mierze oparte na wskaźnikach adopcji i skalowalności. Jeśli technologia blockchain pokona te wyzwania i znajdzie prawdziwą niszę w branży, gra o kredyt hipoteczny może wyglądać zupełnie inaczej za kilka lat.
Pośrednicy i mury bankowe
Jednym z bieżących problemów branży pożyczek instytucjonalnych jest złożoność procesu kredytowego. Podczas gdy sektor technologii finansowych poczynił znaczne postępy w usprawnianiu procesów, faktem jest, że dla większości pożyczkodawców instytucjonalnych zatwierdzenie potencjalnego pożyczkobiorcy jest procesem, który często trwa tygodnie, a nawet miesiące.
Największym winowajcą jest fakt, że na każdym etapie procesu kredytowego występuje pośrednik, który spowalnia ostateczną akceptację hipoteki. W Stanach Zjednoczonych każda aplikacja hipoteczna musi przejść przez usługi finansowe, pośredników w obrocie nieruchomościami, prawników i inne w czasie od przyjęcia oferty do zamknięcia sprzedaży. Każdy z tych kroków obejmuje opłaty i dodaje dni do i tak już długiego procesu. Ogólnie rzecz biorąc, zatwierdzenie hipotek w USA może potrwać do dwóch pełnych miesięcy.
Drugim problemem jest zaufanie. Jednym z największych źródeł opóźnień we wnioskach hipotecznych są błędy w dokumentacji papierowej. Druga strona stołu nie jest jednak bez winy.
Dużą część problemu, który doprowadził do kryzysu finansowego w 2008 r., Był wtórny rynek kredytów hipotecznych w stylu dzikiego zachodu oraz fakt, że wiele procesów zatwierdzania przez banki jest w najlepszym razie niejasne, aw najgorszym całkowicie nieprzejrzyste. Rezultatem był znacznie ściślejszy nadzór i zwiększone koszty dla użytkowników.
Co Blockchain przynosi do stołu
Chociaż blockchain nie oferuje idealnego rozwiązania problemów dotykających przemysł, zapewnia model, który minimalizuje niektóre z nich. Pierwszą istotną poprawą, jaką przynosi ta technologia, jest przejrzystość. Technologia rozproszonych ksiąg rachunkowych Blockchain (DLT) zapewnia dwie główne aktualizacje obecnego modelu - decentralizuje przechowywanie informacji i natychmiast udostępnia wszystkie transakcje we wszystkich węzłach łańcucha. Pierwsze uaktualnienie oznacza, że firmy i pożyczkodawcy nie mogą już manipulować informacjami ani angażować się w niejasne praktyki z danymi, ponieważ są one udostępniane w całej sieci, a nie pod ich wyłącznym nadzorem.
Drugie i ważniejsze od razu uaktualnienie oznacza, że wszystkie transakcje stają się publicznym rejestrem w księdze, która jest aktualizowana jednocześnie i nie można nią manipulować. Firmy takie jak Viva Network, która oferuje zdecentralizowaną platformę pożyczek społecznościowych, obiecują usunąć pośredników i stworzyć bardziej otwarty rynek kredytów mieszkaniowych. Platformy te wykorzystują moc technologii księgowej do stworzenia systemu opartego na rozliczalności i niemożności oszukiwania dzięki inteligentnym kontraktom. To z kolei zmniejsza wiele tarcia występującego w aplikacjach hipotecznych.
Innym ważnym aspektem blockchain, który może pomóc, jest interintermediacja. Obecnie proces zatwierdzania kredytu hipotecznego może kosztować tysiące dolarów, zanim jeden kredyt zostanie wypłacony na samą pożyczkę. Od opłat prawnych po koszty ubezpieczenia, kupujący domy muszą przejść przez kilka kosztownych obręczy, zanim zostaną zatwierdzone ich wnioski. Blockchain może również usuwać pośredników w scentralizowanych systemach, takich jak pośrednicy między bankami a kredytodawcami hipotecznymi.
Firmy takie jak Synechron koncentrują się na zapewnieniu lepszej wartości w całym procesie kredytowym, upraszczając proces dla obu stron dzięki ograniczonej automatyzacji. Jednak te rozwiązania, chociaż są skuteczne w przyspieszaniu procesu, nie zajmują się pierwotną przyczyną - procesem mocno warstwowym. Firmy takie jak Homelend skupiają się na rozwiązaniach technologicznych opartych na blockchainie. Sieć P2P firmy łączy bezpośrednio pożyczkodawców i pożyczkodawców, usuwając wiele etapów procesu - legalne, ubezpieczeniowe i inne - i zastępuje je sztuczną inteligencją i technologią uczenia maszynowego. Długość procesu kwalifikacji wstępnej i zatwierdzenia można skrócić o prawie połowę.
„W ciągu ostatnich trzech dekad łańcuch wartości kredytów hipotecznych stał się bardziej złożony, ze względu na tendencję do sekurytyzacji, co znacznie zwiększyło podaż finansową. Niemniej jednak procesy udzielania kredytów hipotecznych są w większości oparte na dokumentacji papierowej i angażują wielu graczy, co czyni je skomplikowanymi, żmudnymi i ma to kilka negatywnych konsekwencji dla pożyczkobiorcy, a także dla innych zaangażowanych stron ”- czytamy w białej księdze spółki.
Osiągnięcie masy krytycznej
Te rozwiązania oparte na blockchain mają realny potencjał zakłócenia i mogą wyeliminować wiele nieefektywności, które nękają branżę kredytów hipotecznych. Narzędzia są jednak wciąż w powijakach, a ich przyjęcie pozostaje największym problemem. Jeśli jednak udowodnią swoją wartość, blockchain może szybko stworzyć znacznie bardziej wydajny, przejrzysty i szybszy model pożyczek i zakupów domów.
