Co to jest pożyczka stała?
Pożyczka stała odnosi się do rodzaju pożyczki oprocentowanej, w której spłata kapitału spodziewana jest na koniec okresu kredytowania.
Jak działa pożyczka stała
W przypadku pożyczki stałej pożyczkobiorca jest zobowiązany do dokonywania jedynie płatności odsetek w okresie jego trwania. Na koniec okresu kredytowania pożyczkobiorca musi spłacić całą kwotę główną w formie jednej ryczałtu. Ten sposób strukturyzacji pożyczki wiąże się ze zwiększonym ryzykiem dla pożyczkodawcy ze względu na możliwość, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie wymyślić środków na ostateczną spłatę kwoty głównej. Z tego powodu pożyczka stała zazwyczaj wiąże się z wyższą stopą procentową niż tradycyjna pożyczka amortyzowana, taka jak typowy kredyt hipoteczny.
Pożyczki stałe są stosunkowo rzadkie i najczęściej są wykorzystywane do zakupu domu lub samochodu. Są tylko jednym rodzajem pożyczki oprocentowanej. Bardziej powszechne pożyczki oprocentowane obejmują pożyczki o zmiennym oprocentowaniu z wypłatą balonika na koniec okresu wstępnego lub 30-letnią hipotekę, która jest oprocentowana przez pierwsze 10 lat.
Nieoprocentowana pożyczka stała może zmniejszyć miesięczne raty pożyczkobiorców, ale wiąże się z ryzykiem, że nie będą w stanie spłacić kwoty głównej w terminie.
Plusy i minusy stałej pożyczki
Z punktu widzenia pożyczkobiorcy pożyczka stała może być sposobem na wejście do domu lub zakup samochodu, na które pożyczkobiorca nie mógłby sobie pozwolić. Miesięczne płatności będą niższe niż w przypadku pożyczki, która wymaga regularnej spłaty kapitału.
Jeżeli kredytobiorcy mają powody, by sądzić, że będą w stanie dokonać ostatniej spłaty kwoty głównej, stała struktura pożyczki pozwala im zainwestować te pieniądze gdzie indziej przez cały okres kredytowania. Co więcej, ponieważ odsetki od hipotek mieszkaniowych są zasadniczo odliczane od podatku do określonych limitów IRS, w przypadku kredytu hipotecznego stałego cała kwota pożyczkobiorcy może być odliczona od podatku.
Pożyczka stała może być jednak ryzykowną propozycją dla kredytobiorców. Należy pamiętać o wielu zastrzeżeniach. Na początek często oferowane są pożyczki stałe o zmiennej stopie procentowej. Regulowane stawki mogą być początkowo atrakcyjne i wydawać się przystępne, ale mogą wzrosnąć w przyszłości i doprowadzić do wyższych miesięcznych płatności, które mogą być poza zasięgiem. Stała pożyczka może również zachęcić kredytobiorców do kupowania droższych domów lub samochodów, niż są w stanie naprawdę sobie pozwolić, szczególnie w przypadku niespodziewanego kryzysu finansowego, takiego jak utrata pracy.
Pożyczkobiorcy nie powinni zgodzić się na kredyt stały, chyba że mają uzasadnione powody, by sądzić, że będą w stanie dokonać ostatniej spłaty kwoty głównej. Z tego powodu pożyczkobiorcy są mądrzy, aby upewnić się, że pieniądze, które nie wypłacają jako kwoty głównej każdego miesiąca, są dobrze wykorzystywane. Pokusa, aby wydać te oszczędności zamiast odkładać je na przyszłość, może doprowadzić do kłopotów pożyczkobiorcy.
Wreszcie, dom zakupiony na kredyt stały może nie docenić tak szybko, jak tego oczekuje kredytobiorca. W rzeczywistości może stracić na wartości, tak jak wiele domów w czasie kryzysu finansowego w latach 2008–2009. Oznacza to, że pożyczkobiorca może nie być w stanie refinansować pożyczki lub odzyskać wystarczającej ilości pieniędzy ze sprzedaży domu, aby dokonać ostatniej spłaty kwoty głównej.
