Co to jest interes bezpieczeństwa?
Odsetki zabezpieczające to możliwe do wyegzekwowania roszczenie prawne lub zastaw na zabezpieczeniu, które zostało zastawione, zwykle w celu uzyskania pożyczki. Pożyczkobiorca zapewnia pożyczkodawcy udział w zabezpieczeniu niektórych aktywów, który daje pożyczkodawcy prawo do przejęcia całości lub części nieruchomości, jeżeli pożyczkobiorca przestanie spłacać pożyczkę. Pożyczkodawca może następnie sprzedać przejęte zabezpieczenie w celu spłaty pożyczki.
Kluczowe dania na wynos
- Odsetki zabezpieczające pożyczkę to roszczenie prawne dotyczące zabezpieczenia, które pożyczkobiorca zapewnia, które pozwala pożyczkodawcy odzyskać zabezpieczenie i sprzedać je, jeśli pożyczka ulegnie uszkodzeniu. Odsetki zabezpieczające zmniejszają ryzyko pożyczkodawcy, umożliwiając mu naliczenie niższych odsetek od pożyczka. Niższe odsetki oznaczają, że koszt kapitału pożyczkobiorcy również zostanie zmniejszony.
Zrozumienie interesu bezpieczeństwa
Zabezpieczenie odsetek od pożyczki obniża ryzyko pożyczkodawcy, a to z kolei pozwala pożyczkodawcy naliczyć niższe odsetki, obniżając w ten sposób koszt kapitału pożyczkobiorcy. Transakcja, w której udzielone są zabezpieczenia, nazywana jest „transakcją zabezpieczoną”.
Udzielanie odsetek zabezpieczających jest normą dla pożyczek, takich jak pożyczki samochodowe, pożyczki biznesowe i hipoteki, zwane łącznie pożyczkami zabezpieczonymi. Karty kredytowe są jednak klasyfikowane jako pożyczki niezabezpieczone. Firma wydająca karty kredytowe nie będzie odzyskać zakupionego ubrania, artykułów spożywczych lub wakacji za pomocą karty, na której domyślnie działa. Pożyczki z podpisem są kolejnym przykładem pożyczek niezabezpieczonych. Główną różnicą między tymi dwoma rodzajami pożyczek jest brak lub obecność zabezpieczenia.
Jednolity kodeks handlowy (UCC) określa trzy wymagania, aby interes bezpieczeństwa był prawnie ważny, proces ten nazywany jest „zajęciem”.
- Oprocentowanie zabezpieczenia otrzymuje wartość. Kredytobiorca jest właścicielem zabezpieczenia. Kredytobiorca podpisał umowę zabezpieczenia.
Ponadto zabezpieczenie musi zostać szczegółowo opisane w umowie bezpieczeństwa. Na przykład zabezpieczenie wymienione w umowie pożyczki może określać Honda Accord 2013 pożyczkobiorcy, a nie „wszystkie pojazdy pożyczkobiorcy”.
Pożyczkodawca musi również „udoskonalić” swój interes zabezpieczający, aby upewnić się, że żaden inny pożyczkodawca nie ma prawa do tego samego zabezpieczenia. Udoskonalony interes zabezpieczający to każdy bezpieczny udział w aktywach, którego żadna inna strona nie może dochodzić. Odsetki są dopracowywane poprzez zarejestrowanie ich w odpowiednim organie ustawowym, tak aby stały się prawnie wykonalne, a wszelkie późniejsze roszczenia dotyczące tego składnika aktywów uzyskały status podrzędny. Uwaga: akt przejęcia dowodzi, że bank nie ma już zabezpieczenia nieruchomości.
Udoskonalony udział zabezpieczający to bezpieczny udział w aktywach będących własnością wyłącznie pożyczkobiorcy i musi być zarejestrowany we właściwym organie ustawowym.
Przykłady interesów bezpieczeństwa
Powiedzmy, że Sheila pożyczyła 20 000 USD na zakup samochodu i przestała spłacać, kiedy jej saldo pożyczki wynosiło 10 000 USD, ponieważ straciła pracę. Pożyczkodawca przerzuca swój samochód i sprzedaje go na aukcji za 10 000 USD, co zapewnia saldo pożyczki Sheili. Sheila nie ma już samochodu, ale nie jest też winna pożyczkodawcy żadnych pieniędzy. Pożyczkodawca nie ma już złych pożyczek na swoich książkach.
Inną sytuacją, w której pożyczkodawca może wymagać od pożyczkobiorcy zabezpieczenia odsetek w aktywach przed udzieleniem pożyczki, jest sytuacja, gdy firma chce pożyczyć pieniądze na zakup maszyn i urządzeń. Firma udzieliłaby bankowi odsetek od maszyny, a jeśli firma nie byłaby w stanie spłacić pożyczki, bank odzyskałby maszynę i sprzedałby w celu odzyskania pożyczonych pieniędzy. Gdyby firma przestała spłacać pożyczkę z powodu bankructwa, zabezpieczeni pożyczkodawcy mieliby pierwszeństwo przed niezabezpieczonymi pożyczkodawcami w dochodzeniu roszczeń dotyczących swoich aktywów.
